mikrokreditt
Mikrokreditt er en vanlig form for mikrofinansiering som innebærer et ekstremt lite lån gitt til en person for å hjelpe dem med å bli selvstendig næringsdrivende eller vokse en liten bedrift. Disse låntakerne har en tendens til å være lavinntektsindivider, spesielt fra mindre utviklede land (LDC). Mikrokreditt er også kjent som "mikrolending" eller "mikrolån."
Viktige takeaways
- Microcredit er en metode for å låne ut veldig små beløp til enkeltpersoner for å starte eller utvide en liten bedrift.
- Mikrokredittlånere har en tendens til å være lavinntektsindivider som bor i deler av u-verdenen. praksisen har sin opprinnelse i sin moderne form i Bangladesh.
- De fleste mikrokredittordninger er avhengige av en gruppelånmodell, opprinnelig utviklet av nobelprisvinneren Muhammad Yunus og hans Grameen Bank.
Hvordan mikrokreditt fungerer
Konseptet med mikrokreditt bygde på ideen om at dyktige mennesker i underutviklede land, som bor utenfor tradisjonelle bank- og monetære systemer, kunne få innpass i en økonomi ved hjelp av et lite lån. Menneskene som en slik mikrokreditt tilbys kan bo i byttehandelssystemer der det ikke byttes noen faktisk valuta.
Moderne mikrokreditt tilskrives typisk Grameen Bank-modellen, utviklet av økonomen Muhammad Yunus. Dette systemet startet i Bangladesh i 1976, med en gruppe kvinner som lånte $ 27 for å finansiere gruppens egne småbedrifter. Kvinnene tilbakebetalte lånet og klarte å opprettholde virksomheten.
Kvinnene i Bangladesh som fikk mikrokreditt hadde ikke penger til å kjøpe materialene de trengte for å lage bambusstolen som de igjen ville selge - og samtidig vil hver enkelt låntaker være for risikabelt å låne ut til på egenhånd . Ved å låne som gruppe ga den opprinnelige finansieringen dem ressursene til å starte produksjonen, med en forståelse av at lånet ville bli betalt over tid når de hentet inn inntekter.
Mikrolån kan variere fra $ 10 til $ 100, og sjelden overstige $ 2000.
Strukturen av mikrokredittordninger skiller seg ofte fra tradisjonell bankvirksomhet, hvor sikkerhet kan være nødvendig eller andre betingelser for å garantere tilbakebetaling. Det er kanskje ikke en skriftlig avtale i det hele tatt.
I noen tilfeller ble mikrokreditt garantert av en avtale med medlemmene i låntakersamfunn, som forventes å tvinge låntageren til å arbeide for å betale tilbake gjelden. Ettersom låntakere vellykket betaler sine mikrokreditter, kan de bli kvalifisert for lån på større og større beløp.
Vilkår for mikrolån
I likhet med konvensjonelle långivere, må mikrofinansiere kreve renter på lån, og de innfører spesifikke avdragsplaner med betalinger som skal betales med jevne mellomrom. Noen långivere krever at lånemottakere setter av en del av inntekten til en sparekonto, som kan brukes som forsikring hvis kunden misligholder. Hvis låntakeren betaler tilbake lånet med suksess, har de akkurat påløpt ekstra sparing.
Fordi mange søkere ikke kan tilby sikkerhet, mikrolåner ofte pool låntakere sammen som en buffer. Etter å ha mottatt lån, betaler mottakerne gjelden sammen. Fordi suksessen til programmet avhenger av alles bidrag, skaper dette en form for gruppepress som kan bidra til å sikre tilbakebetaling.
For eksempel, hvis en person har problemer med å bruke pengene sine til å starte en bedrift, kan den personen søke hjelp fra andre gruppemedlemmer eller fra låneansvarlig. Gjennom tilbakebetaling begynner lånemottakerne å utvikle en god kreditthistorie, som gjør at de kan få større lån i fremtiden.
Interessant er det, selv om disse låntakerne ofte kvalifiserer som svært dårlige, er tilbakebetalingsbeløpene på mikrolån ofte ofte høyere enn gjennomsnittlig tilbakebetalingsrate på mer konvensjonelle finansieringsformer. For eksempel rapporterte mikrofinansieringsinstitusjonen Opportunity International om tilbakebetalingsgrad på cirka 98, 9% i 2016.
Kritikk av mikrokreditt
Det har vært kritikk av mikrokreditt og måten det kan misbrukes på. I Sør-Afrika ble for eksempel mikrokreditt introdusert i noen av de fattigste samfunnene for å oppmuntre folk til å satse på selvstendig næringsdrivende. Imidlertid førte måten det ble introdusert på i noen tilfeller til at midlene ble brukt gjennom forbruksutgifter, snarere enn etablering eller videreføring av noen form for virksomhet eller sysselsetting.
Også låntakerne kan finne seg i en størrelsesorden av gjeld de ikke kan betale tilbake, selv med småskala lån som tilbys gjennom mikrokreditt. Problemet er at låntakerne ikke har en jevn inntektskilde, eller at de planlegger å bruke mikrokreditt for å lage en inntektskilde for seg selv som vil tillate dem å betale tilbake finansieringen. Som et resultat har noen låntakere benyttet seg av å selge personlig eiendom og søke ny finansiering for å dekke deres forrige mikrokreditt.
Sammenlign Navn på leverandør av investeringskontoer Beskrivelse Annonsørens avsløring × Tilbudene som vises i denne tabellen er fra partnerskap som Investopedia mottar kompensasjon fra.