Verdipapirfond i pengemarkeder: En bedre sparekonto
Hvis du ikke har 1 000 dollar eller mer som er smeltet bort på en sparekonto, kan det hende at denne artikkelen ikke interesserer deg. Hvis du har spart litt penger, lurer du kanskje på om en sparekonto er det beste stedet å holde den. Jada, det er flytende, men rentene er bare litt bedre enn de som tilbys av sokkeskuffen, og kan være bare litt bedre enn inflasjonsraten. Et alternativ er et aksjefond i pengemarkedet.
Sammenligning av sikkerheten til en sparekonto og en pengemarkedsregnskap
Den viktigste grunnen til at folk bruker banker for å holde pengene sine, er ikke på grunn av den lukrative avkastningen fra renten, det er fordi mursteinene, sensorene og en herdet stålkasse formidler en følelse av sikkerhet som en sokkeskuff ikke kan matche. På toppen av den fysiske sikkerheten til en bank, er det beskyttelsen gitt av den amerikanske regjeringen. Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) garanterer at banken ikke mister pengene dine. Grensen for denne dekningen er $ 250 000 per konto og per eier.
Verdipapirfond i pengemarkedet er trygge på en annen måte. Det er ingen støtte fra den føderale regjeringen, men SEC henger nøye i pengemarkedsfond. De investerer vanligvis bare i økonomisk pålitelige verdipapirer, og alle investeringene må ha en gjennomsnittlig løpetid på mindre enn 120 dager. Dette resulterer i mange regjeringsspørsmål (kommunale, statlige, føderale), som er de tryggeste gjeldsinstrumentene. De har lavere avkastning enn gjennomsnittsmarkedet, men en bedre rente enn sparekontoen din.
avgifter
For sparekontoer er de to største avgiftene forbundet med et minimumskrav til balanse og transaksjonsgebyrer. Avhengig av banken og den nøyaktige sparekontoen, varierer disse avgiftene, men de er vanligvis ikke noe problem for de som har et stort beløp på en sparekonto.
For pengemarkedsfond er det flere gebyrer investorer bør være klar over før de investerer. Den største er utgiftsforholdet, som er et prosentvis gebyr som belastes fondet for forvaltningskostnader. For pengemarkedsfond er disse gebyrene typisk veldig lave, vanligvis under 0, 5%. Det kan også være saldokrav eller transaksjonsgebyr.
returer
En sparekonto kan gi deg alt fra 0, 1 til 1, 7% avkastning på investeringen. Pengemarkedsfond har en rekkevidde på 1 til 3%. Dette betyr ikke at du alltid vil få 3% avkastning, men det betyr at sjansene dine for å få opptil 3% avkastning er høyere enn med en sparekonto.
Som med obligasjoner, er ytelsen til pengemarkedsfond tett knyttet til rentene satt av Federal Reserve. Når kursene i markedet er på veldig lave nivåer, som de var fra 2002 til 2004 og 2007 til 2009, pleier denne typen fond å generere avkastning i den nedre enden av sortimentet, ikke mye mer enn en sparekonto. Så vær klar over det gjeldende rentemiljøet og hvordan det sammenlignes med sparekontosatsen før du flytter pengene dine til et pengemarkedsfond.
tilgjengelighet
Pengemarkedsfond kan sammenlignes med sparekontoer så langt likviditeten går. Det er vanligvis gratis sjekkskriving, automatiserte elektroniske utvekslingstjenester og telefonsentral og innløsning. Hvis du er sikker på at pengene vil sitte inaktive i mer enn tre måneder, er statskasseveksler eller CDer et garantert alternativ, men de kommer med straffer og gebyrer for tidlig innløsning. Både en pengemarkedskonto og en sparekonto er for folk som trenger tilgang til pengene.
skatter
Det er en rekke midler som hjelper deg med å lindre de forskjellige typene skattebelastninger. Hvis du befinner deg i et høyt statlig skatteklasse, men et lavt føderalt skatteklasse, kan du investere i et amerikansk finansmarkedsfond. Det er også midler som er skattefrie. Skattefritakene er basert på hvilke verdipapirer fondet investerer i og om det er lokale eller føderale gjeldsproblemer. Skattefritt refererer i dette tilfellet til utbyttet - det er ingen skattefradrag for pengene du legger i fondene. Med litt forskning, bør du være i stand til å finne et fond som tilfredsstiller dine skattebehov.
Velge et fond
De forskjellige fondene investerer alle i den samme kurven med verdipapirer innenfor sin seksjon (kommunal, statskasse osv.), Så avkastningen til et bestemt fond kan variere en tiendedel prosent fra de andre i seksjonen. Et fond med lave driftskostnader vil derfor generelt gi bedre avkastning. Årlige driftsutgifter på 0, 5% eller mindre skal være din målepinne når du siler gjennom midlene. Hvis et fondselskap lykkes, vil de større kapitalbeløpene det kontrollerer føre til lavere driftsutgifter for investorer. Selv om disse investeringene er ansett som lav risiko, har noen i deres forsøk på å utkonkurrere oppnådd instrumenter med høyere avkastning utenfor normen, inkludert sikkerhetsstillelse av gjeld (CDO) støttet av subprime-pantelån.
Bunnlinjen
Å bytte fra en sparekonto til en pengemarkedskonto er mer et psykologisk sprang enn det er en endring i faktisk mekanikk. Med et pengemarkedsfond kan du fremdeles skrive sjekker og overføre penger til din brukskonto når du trenger det, men det er ikke lenger sparing konto, er det en investering (riktignok en kortsiktig en).
Avkastningen er bedre, sikkerheten er sammenlignbar, og skatter og tilgang håndteres enkelt. Til tross for dette, tror folk en sparekonto på en eller annen måte er mer solid. Hvis du kan komme deg rundt den typen tenking, vil et aksjefond i pengemarkedet hjelpe deg med å se litt avkastning fra pengene du holder som et nødfond eller venter på å investere.