NINJA lånefinisjon
Et NINJA-lån er en slangbegrep for et lån som er utvidet til en låntaker, med lite eller ingen forsøk fra utlåner til å verifisere søkerens evne til å tilbakebetale. Det står for "ingen inntekter, ingen jobb og ingen eiendeler." Mens de fleste långivere krever at lånesøkere skal gi bevis på en stabil strøm av inntekter eller tilstrekkelig sikkerhet, ignorerer et NINJA-lån den bekreftelsesprosessen.
NINJA-lån var mer vanlig før finanskrisen i 2008. I kjølvannet av krisen utstedte den amerikanske regjeringen nye forskrifter for å forbedre standard utlånspraksis i hele kredittmarkedet, som inkluderte å stramme kravene til å gi lån. På dette tidspunktet er NINJA-lån sjeldne, om ikke utdøde.
Hvordan fungerer et NINJA-lån
Finansinstitusjoner som tilbyr NINJA-lån, baserer sin beslutning på en låntagers kredittresultat, uten verifisering av inntekt eller eiendeler, for eksempel gjennom selvangivelse, betalingsstubber eller bank- og megleroppgaver. Låntakere må ha en kredittscore over en viss terskel for å kvalifisere seg. Siden NINJA-lån generelt gis gjennom subprime-långivere, kan imidlertid deres krav til kredittverdighet være lavere enn for mainstream-långivere, som store banker.
NINJA-lån er strukturert med varierende vilkår. Noen kan tilby en attraktivt lav begynnelsesrente som øker over tid. Låntakere må betale tilbake gjelden i henhold til en planlagt tidsramme. Unnlatelse av å foreta disse utbetalingene kan føre til at utlåner tar rettslige skritt for å samle inn gjelden, noe som kan føre til et fall i låntakerens kredittscore og muligheten til å få andre lån i fremtiden.
Fordeler og ulemper ved NINJA-lån
Fordi NINJA-lån krever så lite papirarbeid sammenlignet med for eksempel tradisjonelle boliglån eller forretningslån, kan en søknad om ett raskt behandles. Det gjør at de appellerer til noen låntakere, spesielt de som mangler vanlig dokumentasjon eller ikke ønsker å produsere den.
Lånene kan imidlertid være svært risikable - både for långivere og låntakere. Fordi NINJA-lån ikke krever bevis på sikkerhet, er de ikke sikret av eiendeler som en utlåner kan gripe hvis låntaker misligholder lånet.
NINJA-lån kan være svært risikabelt for både låntakere og långivere.
NINJA-lån er også risikofylt for låntageren, ufrie som de er av den tradisjonelt konservative bankforsikringspraksisen som ofte holder begge sider ute av trøbbel. Låntakere kan bli oppfordret til å ta større lån enn de med rimelighet kan forvente å betale tilbake, spesielt hvis de fokuserer på en lav introduksjonsrente som vil stige i fremtiden.
Etter at høye misligholdte lån bidro til å utløse finanskrisen i 2008 og et krasj i eiendomsverdiene i mange deler av landet, innførte regjeringen strengere regler for långivere, noe som gjorde lån mer regulert enn før, med pantelån som fikk størst innvirkning . Lov om reform og forbrukerbeskyttelse fra Dodd – Frank Wall Street fra 2010 skapte nye standarder for utlån og lånesøknader. De nye reglene fjernet i stor grad NINJA-lån, og krevde at långivere skulle skaffe seg mer omfattende informasjon om potensielle låntakere, inkludert ikke bare kredittscore, men også dokumentert bevis for deres sysselsetting og andre inntektskilder.
Sammenlign Navn på leverandør av investeringskontoer Beskrivelse Annonsørens avsløring × Tilbudene som vises i denne tabellen er fra partnerskap som Investopedia mottar kompensasjon fra.