Saving for Pensjonering: The Quest for Success

Hovedmålet med et vellykket pensjonsprogram er å sikre at du vil ha tilstrekkelige økonomiske ressurser til å opprettholde eller forbedre livsstilen din i pensjonsårene. Hvis du vil reise og gjøre flere kjøp i pensjon, må du spare mer. Hvor mye du trenger å spare vil avhenge av hvordan du vil bruke pensjonen.

I følge noen eksperter i finansiell planlegging, må du spare nok slik at pensjonsinntekten ligger i området 70% til 80% av inntekten før pensjon. Du vil trenge en høyere prosentandel hvis du planlegger å forbedre din levestandard. Hvis du har flere utgifter i pensjon enn før pensjonen, kan det være at pensjonsinntekten må være mer enn inntekten før pensjonen.

“Noen økonomiske rådgivere mener at en pensjonsinntekt på 70-80% av inntektene før pensjonering er tilstrekkelig. Selv om det kan være sant for noen mennesker, vil mange oppleve at de ikke er fornøyd med det inntektsnivået. Tenk på at selv om det er lett å øke utgiftene, er det en annen å redusere det. Pensjonister som tar 20-30% kutt i lønnen, vil føle det i en redusert livsstil, sier James B. Twining, CFP®, grunnlegger og administrerende direktør, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.

Å bygge opp sparepengene dine krever nøye planlegging, som inkluderer vurdering av omløpsmidlene, antall år igjen til du går av med pensjon og hvor mye du vil kunne spare i løpet av førpensjonsårene. I denne artikkelen viser vi noen av trinnene du må ta når du implementerer pensjonsprogrammet ditt.

Bestem hva du trenger

En populær tilnærming til pensjonsplanlegging starter med å bestemme hvor mye du trenger for å finansiere pensjonsårene.

Dette er vanligvis basert på anslått levekostnadsøkning, antall år du sannsynligvis vil bruke i pensjon og livsstilen du planlegger å føre under pensjon. Men å projisere et beløp er ikke en eksakt vitenskap: Årene du bruker i pensjon kan være mer eller mindre enn du projiserer, og det samme kan gjelde for levekostnader.

Imidlertid vil et omfattende syn og en viss tanke bidra til å gi realistiske anslag. Her er noen faktorer du bør vurdere:

• Dine anslåtte levekostnader for hver dag
• Forventet levealder
• Dine anslåtte kostnader
• Ressursene dine (annet enn pensjonssparingen) som kan dekke uplanlagte utgifter; slike ressurser kan omfatte langvarig omsorgsforsikring, livrenteprodukter og helseforsikring
• Din eiendom: Hvis du eier hjemmet ditt (dvs. har ingen utestående pantesaldo) eller vil eie huset ditt når du går av med pensjon, har du muligheten til å selge det eller skaffe inntekter gjennom et omvendt pantelån.
• Din tiltenkte livsstil under pensjonering: Har du planer om å lede en rolig pensjon eller delta i aktiviteter, som å reise rundt i verden, som kan være dyrt?

Ta lager av det du har

Hvis du ikke er en ekspert på økonomiplanlegging eller ikke har den nødvendige tiden til å implementere og administrere et pensjonsprogram, kan det hende du trenger hjelp fra en kompetent finansiell planlegger.

Hvis du ser en, må han eller hun vurdere din nåværende økonomiske status for å utforme et realistisk og vellykket pensjonsprogram. Du må oppgi detaljert informasjon om dine økonomiske forhold.

“Å planlegge pensjonisttilværelse er som å planlegge en tur. Det er lettere å planlegge for reisen hvis du kjenner utgangspunktet. Selv om det å få innblikk i hvordan klienter ser pensjonslivsstil er viktig, er det å vite deres nåværende økonomiske status [en nøkkel] del av prosessen. Det hjelper med å bestemme den pågående strategien for sparing og beskyttelse, sier Russ Blahetka, CFP®, administrerende direktør, Vestnomics Wealth Management, Campbell, Calif.

Dokumenter som din økonomiske planlegger kan ha behov for, inkluderer vanligvis kopier av dine nyeste kontoutskrifter, inkludert vanlig sparing, sjekking, pensjonssparing, livrenteprodukter, kredittkort og annen gjeld, samt:

• En kopi av avskrivningsplaner eller sammendrag av pantelån
• Kopier av selvangivelsen de siste årene
• En kopi av den siste betalingsstubben
• Helse- og livsforsikringskontrakter
• En liste over månedlige utgifter
• Eventuelle andre dokumenter du tror kan være viktige for den økonomiske planleggingsprosessen

Begynn å lagre

Når du har tatt hensyn til overveielsene ovenfor, er det nødvendig å bestemme hvor mye du trenger å spare på egen hånd. Vurder først de mulige inntektskildene du vil ha under pensjonen. En komplett pensjonsinntektspakke blir ofte referert til som en "trebenet avføring", som inkluderer trygden, arbeidsgiver-sponsede pensjonsplaner (for eksempel en kvalifisert pensjonsplan) og til slutt din personlige innsparing. Så selvfølgelig avhenger mengden av personlig sparing du trenger for å oppnå bidragene til pensjonskontoer fra arbeidsgiveren din og dine anslåtte inntekter fra trygd.

Din neste vurdering er den typen sparebil du bruker til din personlige sparing - dette vil påvirke den nødvendige årlige besparelsen. Beløpet varierer avhengig av om sparemidlene dine er før skatt, etter skatt, skattefrie eller skatteutsatte kontoer eller en kombinasjon av disse. Hvilken sparekonto du velger, avhenger blant annet av om det er bedre for deg å betale skatt på sparepengene dine før eller etter pensjonen.

Sparing i et utsatt kjøretøy, for eksempel en tradisjonell IRA eller 401 (k) plan, kan redusere din nåværende skattepliktige inntekt. Hvis du har en 401 (k), reduseres den skattepliktige inntekten med hvilken inntekt du utsetter planen, og hvis du har en tradisjonell IRA, kan det hende du kan kreve bidragene dine som skattefradrag. Inntekter i slike kjøretøy påløper også på utsatt skatt, men eiendelene beskattes når du distribuerer dem fra pensjonskontoen. Du kan betale mindre i inntektsskatt på beløp som er spart før skatt dersom du foretar uttak under pensjon og inntektsskattesatsen din er lavere enn i pre-pensjonsårene.

Ved å bruke midler etter skatt for å spare på pensjon, trenger du ikke å betale skatt igjen når du trekker dem ut under pensjonen. Imidlertid blir ikke inntektene dine i penger etter skatt utsatt. Så når du trekker ut disse beløpene, kan de bli skattlagt til din vanlige inntektsskattesats eller med en kapitalgevinst, avhengig av inntektstype og varighet du hadde investeringene i.

Hvis du er kvalifisert for en Roth IRA, kan det være lurt å spørre din økonomiske planlegger om det er gunstig for deg å bruke en til og med bare for en del av sparepengene dine. Roth IRAs er finansiert med eiendeler etter skatt, inntekter påløper på utsatt skatt og utdelinger er skattefrie hvis du oppfyller visse krav.

Det er to grunner til at det er viktig å ha investeringer etter skatt som en del av pensjonsplanen. For det første, hvis du gjør en så stor jobbsparing at du kan gå av med pensjon før fylte 59 ½ år, trenger du penger du har tilgang til uten 10% straff for tidlig uttak. For det andre er det hyggelig å ha en viss diversifisering av skatteregningen din ved pensjonering, slik at hver kontouttak ikke blir beskattet med vanlige inntektsskattesatser, sier Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo.

Finn ekstra penger

Det er en ting å finne ut hvor mye du trenger under pensjon, hvor mye du trenger å spare og hvilken konto du vil bruke for å gjøre det. Men den viktigste utfordringen er å finne de ekstra midlene du kan spare penger, spesielt hvis budsjettet allerede er spredt tynt. For mange betyr dette å endre bruksvaner, ombudsjettere og omdefinere behov kontra ønsker.

"Å skille ditt personlige budsjett mellom skjønnsmessige og ikke-skjønnsmessige utgifter er med på å skape en grunnleggende verdi når det gjelder hva du trenger kontra hva du vil. Å se livet du ønsker å leve i detalj kan stimulere deg til å spare mer for å leve det livet, sier Mark Hebner, grunnlegger og president, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California, og forfatter av "Index Funds: 12-trinns utvinningsprogram for aktive investorer. ”

Investere

Når du er i stand til å tildele en del av den månedlige inntekten til sparepengene dine, må du tenke på å investere disse beløpene. Investering gir pengene dine til å jobbe for deg og gir deg vanligvis fordelene med sammensatte renter. Investering er integrert i å sikre at pensjonsprogrammet ditt oppfyller dine mål. Og jo tidligere du begynner, jo lettere vil det være for deg å gjøre det.

”Jeg mistenker at mange overtenker prosessen med å spare til pensjon. La meg foreslå tre enkle retningslinjer som kan startes i dag av hvem som helst. Begynn først å sette av litt penger hver måned. Et godt mål er 10% av den månedlige inntekten. Det kan ta år å oppnå dette målet, men alle besparelser er bedre enn ingen, sier Craig Israelsen, Ph.D., designer av 7Twelve Portfolio, Springville, Utah. For det andre, automatiser sparingen og investeringen din - på den måten skjer det uten at du trenger å huske, og det minimum som er nødvendig for å åpne et verdipapirfond er ofte lavere hvis du automatiserer investeringene dine. Og for det tredje, ikke overforvalt investeringene dine. Når noen av aksjefondene dine ikke gir gode resultater, vær tålmodig og invester mer. Å kjøpe lavt, være konsekvent og utøve tålmodighet - kjennetegnene for vellykkede langsiktige investorer. ”

Hvilke investeringer som passer for din portefølje vil først og fremst avhenge av risikotoleransen. Generelt sett, jo nærmere er du målrettet pensjonsdato, jo lavere vil risikotoleransen være. Tanken er at de som har lengre tid frem til pensjon, har større mulighet til å inndrive tap som måtte oppstå på investeringer. Noen som er i 20-årene, kan ha en portefølje som inkluderer mer høyrisikoinvesteringer som aksjer. Noen som er i sekstitallet, derimot, vil ha en høyere konsentrasjon av investeringer med garantert avkastning som innskuddsbevis eller statlige verdipapirer.

Uansett risikotoleranse er det viktig å oppnå en passende diversifisert portefølje, en som maksimerer avkastningen for den bestemte risikoen.

Til slutt, hvis du ikke allerede har en kompetent økonomisk planlegger, eller du leter etter en, må du huske å shoppe rundt og sjekke bakgrunnen til alle du planlegger å intervjue.

Bunnlinjen

Denne artikkelen diskuterer noe av det grunnleggende grunnlaget for å sikre at pensjonsprogrammet ditt er vellykket - men dette er bare en oversikt. De underliggende detaljene vil ta tid og krefter for deg å bestemme og utføre. Og trinnene som er beskrevet ovenfor, utgjør ikke en fange-løsning. Din økonomiske planlegger skal kunne være med på å sikre at alle viktige faktorer blir vurdert. I mellomtiden, ikke vær redd for å gjøre noen undersøkelser på egen hånd, ved å besøke nettsteder, for eksempel den amerikanske sosiale sikkerhetsadministrasjonen, som gir nyttig informasjon og kalkulatorer for pensjonsplanlegging. Å forstå nettstedet for samfunnssikkerhet vil hjelpe deg i gang.