ACH-overføringer: Hva er de og hvordan fungerer de?

ACH-overføringer er en måte å flytte penger mellom kontoer på forskjellige banker elektronisk. De lar deg sende eller motta penger enkelt og sikkert. Denne artikkelen vil vise deg hvordan ACH-overføringer fungerer.

Du bruker kanskje ACH-overføringer uten å skjønne det. Hvis du for eksempel betaler med direkte innskudd, er det en form for ACH-overføring. Å betale regninger online via bankkontoen din er en annen. Du kan også bruke ACH-overføringer til å foreta enkeltstående eller gjentatte innskudd til en individuell pensjonskonto, en skattepliktig meglerkonto eller en sparingskonto på høyskolen. Bedriftseiere kan også bruke ACH til å betale leverandører eller motta betalinger fra klienter og kunder. Mer enn 21 milliarder ACH-transaksjoner ble behandlet i 2017 alene.

ACH-overføringer har mange bruksområder og kan være mer kostnadseffektive og brukervennlige enn å skrive sjekker eller betale med et kreditt- eller debetkort. Hvis du er nysgjerrig på hvordan ACH overfører arbeid, her er alt du trenger å vite.

Hva er ACH-overføringer?

En ACH-overføring er en elektronisk bank-til-bank-pengeoverføring som behandles gjennom Automated Clearing House-nettverket. I følge National Automated Clearing House Association (NACHA) er ACH-nettverket et batch-prosesseringssystem som banker og andre finansinstitusjoner bruker for å samle ACH-transaksjoner for behandling, noe som vanligvis skjer tre ganger hver virkedag. ACH-nettverket behandler to typer ACH-transaksjoner: direkte innskudd og direkte betalinger.

ACH-overføringer er vanligvis raske, ofte gratis, og kan være mer brukervennlige enn å skrive en sjekk eller betale en regning med et kreditt- eller debetkort.

ACH direkte innskudd

Et direkte innskudd fra ACH er enhver form for elektronisk overføring som foretas fra en virksomhet eller myndighet til en forbruker. Typen av betalinger som passer i denne kategorien inkluderer direkte innskudd av:

• paychecks
• Arbeidsgiver-refunderte utgifter
• Offentlige fordeler
• Skatterefusjon
• Livrente utbetalinger
• Rentebetalinger

Med direkte innskudd fra ACH mottar du penger. Når du sender en, betaler du direkte ACH.

ACH direkte betalinger

Direkte betalinger kan brukes av enkeltpersoner, bedrifter og andre organisasjoner for å sende penger. Hvis du for eksempel betaler en regning på nettet med bankkontoen din, er det en direkte betaling fra ACH. Apper for sosial betaling som Venmo og Zelle bruker også ACH når du sender penger til venner og familie.

I en ACH-direktebetalingstransaksjon ser personen som sender pengene en ACH-debet vises på bankkontoen hans. Denne debet viser hvem pengene ble utbetalt og i hvilket beløp. Personen eller enheten som mottar pengene registrerer dem på sin bankkonto som en ACH-kreditt. Den tidligere "henter" penger fra en konto; sistnevnte "skyver" den til en annen konto.

Fordeler med ACH-overføringer

Å bruke overføringer fra ACH for å betale regninger - eller foreta betalinger fra person til person - gir flere fordeler, med fordel. Det kan være enklere og mindre tidkrevende å betale og sende en sjekk å betale pantelån, bruksregning eller andre månedlige utgifter ved å bruke en elektronisk ACH-betaling. For ikke å nevne at du kan spare deg for noen få dollar ved å slippe å bruke penger på frimerker. I tillegg kan en ACH-betaling være sikrere enn andre betalingsformer.

Det er vanligvis raskt å sende og motta ACH-betalinger. Ifølge NACHA skjer oppgjør - eller overføring av midler fra en bank til en annen via ACH-nettverket - vanligvis dagen etter at transaksjonen er iverksatt. NACHAs driftsregler krever at ACH-kreditter gjøres opp om en til to virkedager og ACH-debiteringer avvikles neste virkedag.

En annen fordel er at ACH-overføringer ofte er gratis, avhengig av hvor du banker og typen overføring som er involvert. For eksempel kan det hende at banken din ikke belaster deg for å flytte penger fra brukskontoen din til en konto i en annen bank. Og hvis det krever et gebyr, kan det være en nominell kostnad på bare noen få dollar.

Sammenlignet med en bankoverføring, som kan ha en gjennomsnittlig avgift fra knappe $ 14 til nesten $ 50, er ACH-overføringer mye mer kostnadseffektive. Bankoverføringer er kjent for sin hastighet og brukes ofte til samme dagstjeneste, men det kan noen ganger ta lengre tid å fullføre. Med en internasjonal bankoverføring, for eksempel, kan det ta flere virkedager før penger flyttes fra en konto til en annen, deretter ytterligere noen dager før overføringen blir slettet.

Er det noen ulemper med ACH-overføringer?

ACH-overføringer er praktiske, men ikke nødvendigvis perfekte. Det er noen potensielle ulemper du må huske på når du bruker dem til å flytte penger fra en bank til en annen, sende betalinger eller betale regninger.

ACH Transfer Transaction Limits

Mange banker setter grenser for hvor mye penger du kan sende via en ACH-overføring. Det kan være per-transaksjonsgrenser, daglige grenser og månedlige eller ukentlige grenser. Det kan være en grense for regningsbetalinger og en annen for overføringer til andre banker. Eller en type ACH-transaksjon kan være ubegrenset, men en annen kan ikke. Banker kan også sette grenser for hvor du kan sende penger til. For eksempel kan de forby internasjonale overføringer.

Å overføre for ofte fra besparelser kan utløse en straff

Sparekontoer er regulert av Federal Reserve Regulation D, som begrenser visse typer uttak til seks per måned. Hvis du går over den grensen med flere ACH-overføringer fra sparing til en annen bank, kan du bli rammet med en overdreven uttakstraff. Og hvis hyppige overføringer fra sparing blir rutinemessige, kan banken konvertere sparekontoen din til en brukskonto.

Tidspunkt for ACH-overføringer

Når du velger å sende en ACH-overføring er det viktig, fordi ikke alle banker sender dem til bankbehandling samtidig. Det kan være en avsparingstid som du trenger for å få overføringen din for å få den behandlet til neste virkedag. Å starte en ACH-overføring etter avslutningen kan føre til forsinkelser, noe som kan være et problem hvis du prøver å få en forfallsdato for en av regningene dine for å unngå en sen avgift.

ACH Overføringsalternativer: Andre måter å sende penger online

Hvis du trenger en raskere måte å sende penger på nettet, kan en app for overføring av sosiale betalinger hjelpe. Disse appene lar deg sende penger til folk som bruker deres e-postadresse eller telefonnummer. Pengene du sender kan komme fra bankkontoen din, kredittkortet ditt eller en saldo i appen.

Den største fordelen med disse appene, bortsett fra å være enkle å bruke, er hastigheten de kan tilby for overføringer. Avhengig av hvilken du bruker, kan det hende du kan fullføre en pengeoverføring på bare noen få minutter. Det gir dem en fordel over ACH-overføringer.

Sjekk gebyrene

Det meste av tiden pengeoverføringsapper krever ingen gebyr for å sende penger til venner og familie, men noen kan belaste et behandlingsgebyr på nesten 3% når du betaler med et kredittkort, så les det med små skrift.

Bunnlinjen

ACH-overføringer kan være en relativt problemfri måte å sende penger eller motta dem. Uansett, sørg for at du forstår bankens retningslinjer for direkte innskudd og direkte betalinger i ACH. Vær også årvåken for ACH-overføringssvindel. En vanlig svindel, for eksempel, innebærer at noen sender deg en e-post som forteller deg at du skylder penger, og alt du trenger å gjøre for å motta det, er å oppgi bankkontonummer og rutingsnummer. Hvis noe høres for godt ut til å være sant, er det sannsynligvis det.