Beskytte deg mot boliglånsbetjenter

Det er veldig hyggelig av långivere å tilby gratis lån. I det minste er det slik det høres ut som de gjør. Tenk på alle internettannonsene du har sett der utlåner hevder å tilby lån til super lave priser uten utgifter.

Har du noen gang lurt på hvordan de kan gjøre dette? Hvis de ikke belaster deg, må pengene komme fra et sted. Det hjelper å rydde opp når du forstår hvordan en låneansvarlig tjener pengene sine.

Hvordan pantelån tjenestemenn blir betalt

Lånoffiserer får betalt på en måte som de kaller "på fronten" og / eller "på baksiden." Hvis en låneansvarlig tjener penger på fronten, betyr det at de belaster for ting du kan se. Disse pengene er enten ut av lommen eller blir integrert i lånet når du signerer papirene. Dette er ting som behandlingsgebyr og andre diverse kostnader som belastes for behandlingen av lånet ditt. Hvis en låneansvarlig tjener penger på baksiden, betyr det at penger mottas fra banken som en slags provisjon for innlevering av lånet. Dette er pengene du ikke ser.

Når långivere hevder å gi deg et "ingen utlomme" eller "uten gebyr" lån, tjener de fortsatt penger, men de belaster det på "baksiden". Selv om banken betaler låneansvarlig disse pengene nå, kommer de virkelig fra deg låntaker i form av en høyere rente. Långivere som ikke belaster gebyrer på fronten, kan belaste en høyere sats for å kompensere for tapte avgifter. Faktisk kan banken tjene mye mer penger på denne måten da de får en høyere rente i muligens 30 år eller mer.

(Lær hvordan rentene påvirker endring i boligmarkedet i Hvordan vil pantelånsrenten din? )

Sammenligning av lån for å finne det beste tilbudet

Hvordan sammenligner du lån for å være sikker på hvilken avtale som er best for deg? Du må forstå noe som kalles den årlige prosentsatsen (APR).

Når du søker om lån, må låneansvarlig gi deg et estimat for god tro. På det anslaget kan du finne april. April viser hele kostnaden for lånet til deg på årlig basis. Det faktorer i hva avgiftene koster så vel som renten. Ved å sammenligne estimater for god tro og deres april, kan du få et bedre inntrykk av hva de planlegger å belaste deg.

Så er det lånet egentlig gratis? Som de sier, det er ikke noe som heter en gratis lunsj. Du betaler kanskje ikke penger ut av lommen akkurat nå, men enten betaler du nå, eller så betaler du til slutt senere. Mange ganger er det en bedre avtale å betale avgiftene nå for å få en lavere sats i stedet for å betale en høyere sats over 30 år.

Hva låneansvarlig sannsynligvis tenker

Husk at låneansvarlige er salgsfolk; de får betalt ved å selge deg noe. I dette tilfellet selger de deg lånet. Hvis de forteller deg at det er et godt tidspunkt å refinansiere, må du finne ut hvor mye det lånet vil koste deg. For å gjøre dette, må du vurdere hvor mange avgifter du betaler, hvis lånets rente er mindre og hvis du er i lånet lenge nok til å hente inn disse utgiftene. Hvis du får en lavere rente og ikke betaler gebyrer, kan det være en bedre avtale enn det du har nå. I så fall kan lånet uten gebyr være en god idé.

Vær forsiktig med låneansvarlig som vil fortsette å selge deg regulerbar rente (ARM) etter ARM etter ARM for samme eiendom. ARM er et godt lånevalg for visse mennesker, spesielt de som vet at de ikke vil være i hjemmet eller lånet så lenge. Imidlertid, hvis du planlegger å være i hjemmet ditt i lang tid, er det muligens at ARM ikke er et veldig godt valg.

Låneansvarlige mottar penger for hvert lån de gjør. Derfor fordeler det dem å ta så mange lån som mulig. En måte å gjøre dette på er å få folk inn i ARM-er som kanskje må refinansieres ofte.

(Les True Economics of Refinancing a Mortgage for å lære mer om dette konseptet.)

Megler Vs. Bank

Ikke alle er enige om denne sammenligningen. Det er gode og dårlige meglere og bankfolk. Fordelen med å bruke megler er at de kan shoppe rundt i de forskjellige bankene til de laveste prisene. Fordelen med å bruke en bank direkte er at de ikke trenger å betale megleren. Hvis megleren kan finne en lavere pris, belaste megleravgiften og fortsatt tilby den laveste totalkursen, kan det være ditt beste valg.

Du må gjøre leksene dine og sammenligne estimater for god tro for å være sikker. Husk at låneansvarlig bestemmer hvor mye penger de vil tjene til en viss grad - de kan ha noe forhandlingsrom. Forvent ikke alltid at meglere vil gi deg den beste prisen de kan. De kan ikke fortelle deg den laveste satsen de kan tilby, fordi ved å tilby den prisen de opprinnelig siterte, kan det hende de får mer provisjon på baksiden.

Gjør leksene dine

Selv om mange lån som ble gitt av låneansvarlige / banker under subprime-nedbrytningen av 2007/08 endte med utestenging, trenger du ikke være så bekymret, ikke hvis du gjør leksene dine. Et av de største problemene i den epoken kom med å la utlånskrav bli for slappe. Bankene ga lån til folk som de pleide å nekte. Noe som heter det oppgitte lånet ble mer vanlig. Folk klarte å "oppgi" hvor mye penger de tjente i stedet for å måtte bevise det. Mange uttalte mer enn de faktisk gjorde.

Også forsikringsgivere var under press for å godkjenne lån som kanskje ikke har gitt mening, fordi de var i konkurranse med andre banker som godkjente disse lånene. Husk at det er alt salg til slutt.

Bunnlinjen

Hvordan kan du best beskytte deg selv? Gjør din forskning. Shoppe rundt. Ikke godta det første estimatet for god tro. Få flere estimater. Sammenlign april på hver enkelt. Gå til både meglere og bankmenn for å se hva de tilbyr.

Vær på vakt mot låneansvarlig som ikke spør deg hvor lenge du skal bo i hjemmet ditt. Hvis de ikke stiller spørsmål, vet de ikke hvilket lån som passer deg best. Hvis du planlegger å bare være hjemme kort tid, kan du vurdere en ARM. Hvis du skal være der lenge, bør du vurdere et 30-årig lån. Enda bedre, hvis dagen kommer og du har råd til det, må du betale ekstra hver måned på det 30-årige lånet ditt og betale det på 15 år i stedet.