Pensjonistplanleggingstips for de i nærheten av eller over 65 år

På en gang var den vanlige alderen for pensjonisttilværelse 65 år, men tidene har endret seg. Selv Social Security Administration (SSA) har økt alderen hvor full pensjonsytelse er tilgjengelig. Det har også skjedd en overgang fra ytelsesplaner til innskuddsbaserte planer i mange bedrifts sponsede planer. Å legge til disse endringene er det faktum at mange spareprogrammer ikke gir anslått avkastning, og du vil se hvorfor mange personer kan trenge å utsette pensjon.

Selv for de som er økonomisk sikre, betyr det ikke alltid å fylle 65 år at det er på tide å trekke seg. Mange 65-åringer elsker jobbene sine og ønsker å fortsette å jobbe. Mange faktorer vil spille inn i en beslutning om å trekke seg og i hvilken alder en person går av med pensjon.

(For mer informasjon, se Vil pensjonsinntekten være nok?)

Bestem beredskapen din

Hvis arbeidsgivers policy er å tilby pensjon i 65-årsalderen, bør du vurdere om du virkelig er klar til å slutte fra et psykologisk og økonomisk perspektiv. Hvis ikke, kan du vurdere om du vil be arbeidsgiveren din om å la deg jobbe noen år til, eller om du ønsker å bli ansatt som konsulent. Du vil gjøre dette minst et år før du fyller 65 år, da noen arbeidsgivere starter pensjonsprosessen tidlig. Mange arbeidsgivere fokuserer nå på å ansette og beholde ansatte som er erfarne og "kjenner virksomheten" for å styrke deres intellektuelle banker.

Å holde på som funksjonær betyr ikke bare at du fortsetter å motta en jevn inntekt, men du vil også fortsette å motta helsedekning og andre fordeler arbeidsgiveren din kan tilby. På den annen side, ved å gå på konsulentruten gir du større fleksibilitet og kan gi deg muligheten til å jobbe mer med pensjon og dermed glede deg over begge alternativene samtidig.

Lag et budsjett

Pensjonister som har spart opp i mange år, kan føle at å nå pensjonsalder betyr at det er på tide å glede seg over fruktene av arbeidskraften deres. Grei nok, men risikoen er at folk kan gå over bord og bruke alt på noen få år. Budsjetter utgiftene dine for å unngå å falle i denne fellen. Sørg for å ta med nye kostnader du planlegger å pådra deg, for eksempel ekstra reiser. Dette vil hjelpe deg med å ta en realistisk bestemmelse av hvor lett du har råd til noen av disse fremtidsplanene.

Når du ikke lenger jobber, er et budsjett enda viktigere, siden inntektene sannsynligvis kommer fra sparepengene dine, trygden og eventuelle pensjonsplaner eller balanse du måtte ha.

I følge William DeShurko, sjef for investeringssjef, Fund Trader Pro, i Centerville, Ohio

En enkel måte å gjøre et budsjett på er å ta ut de siste lønnsstubbene. Se på nettobeløpet - etter at alle fradrag er foretatt. Konverter det til et månedlig antall. Legg til eller trekk beløp som vil være forskjellige ved pensjonering; vanligvis endrer ikke dette tallet seg mye. Hvis noe, går det opp til mer reiser. Hvis du må budsjettere ned til alle utgifter, må du ikke trekke deg. Du kan ikke "kutte det nært" med en periode på 30- eller 40 år foran deg.

Beste tiden å ta trygd

Social Security er vanligvis inkludert i den enkeltes økonomiske anslag for pensjonering. En viktig beslutning når du tar sosial trygghet inn i ligningen din er å avgjøre om du vil motta full eller redusert ytelse. Hvis du ble født før 1938, er du kvalifisert for å få full pensjonsytelse fra SSA i en alder av 65. Hvis du ble født i 1938 eller etterpå, bestemmes full pensjonering av hvor lenge etter 1937 du ble født. Se tabellen nedenfor for detaljer.

Hvis du tar trygdeytelser før du fyller full pensjonsalder, vil dine årlige ytelser være lavere enn hvis du ventet på at du hadde full pensjonsalder. Hvis du ikke trenger utbetalingene når du fyller full pensjonsalder, kan du vurdere å vente til 70 år for å oppnå størst mulig fordel. Å vente lenger vil ikke heve det du får.

Faktorer som kjører når det er best å ta trygd, inkluderer den historiske inntekten til deg og ektefellen din, din alder og forventet levealder, "sier Mark Hebner, grunnlegger og president, Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, Calif., og forfatter av "Indeksfond: 12-trinns utvinningsprogram for aktive investorer."

"De fleste voksne som er friske, vil ha fordel av å suspendere sosial tryggheten til de fyller 70 år, " legger Hebner til. "Det er online ressurser for investorer for å hjelpe dem med å maksimere sin potensielle utbetaling av trygd."

For å få en fullstendig forståelse av trygdeytelsene dine, inkludert å bestemme hvor mye du er anslått til å motta, kan du besøke Social Security Administrations nettsted.

Registrer deg på Medicare

Medicare kan brukes til å dekke visse medisinske relaterte utgifter i stedet for å bruke sparepengene dine til å dekke disse beløpene. Medicare gir sykehusforsikring - for pasienter som skal behandles og viss oppfølging - og medisinsk forsikringsdekning for legetjenester som ikke dekkes under sykehusforsikringen.

Medicare er tilgjengelig for personer som er 65 år og eldre. (Alderen kan være yngre for personer som er ufør eller har varig nyresvikt.) Den medisinske delen av forsikringen er tilgjengelig mot en premie og er valgfri. Derfor, hvis du er dekket av en helseplan på jobb, trenger du kanskje ikke den medisinske delen; eller du kan sammenligne kostnadene og funksjonene til begge og velge den som passer best for deg. Sykehusforsikringen er tilgjengelig uten ekstra kostnad for deg, fordi du allerede har betalt for den som en del av trygdeskatten mens du jobbet.

Selv om du ikke blir pensjonist i en alder av 65, kan det være lurt å vurdere å registrere deg på Medicare, da det kan koste deg mer hvis du registrerer deg senere.

(Se Medicare 101: Trenger du alle fire deler?)

Bruk hjemmet ditt til inntekt

Hvis du bor på et stort sted, kan det være på tide å vurdere om du skal flytte til et mindre hjem som er rimeligere å vedlikeholde og / eller til et område hvor levekostnadene er lavere. Endring av bofellesskap kan gi noen ekstra midler å legge til ditt pensjoneringsegg.

Hvis du ikke er villig til å flytte eller selge hjemmet ditt, men trenger merinntekt, bør du vurdere om risikoen ved et omvendt pantelån passer for deg. Under et omvendt pantelånsprogram vil långiveren bruke egenkapitalen i hjemmet ditt for å gi deg skattefri inntekt. Før du søker om et omvendt pantelån, må du huske å stille så mange spørsmål som mulig, inkludert hvor mye gebyrer som vil påløpe, vilkårene for pantelånet og mottakene for betaling.

Administrere inntekten

Hvis du trenger å ta inntekter fra sparepengene dine for å finansiere pensjonen, tar du skritt for å sikre at du minimerer skatten og maksimerer det du får å beholde. Din unike økonomiske profil vil avgjøre den mest hensiktsmessige tiden for å bruke visse inntektstyper, men fra et generelt perspektiv skal uttak fra utsatt skatt som for eksempel tradisjonelle IRA og arbeidsgiver sponsede planer skje i løpet av årene når inntektsskattesatsen din er lavere . Dette vil bidra til å minimere mengden av inntektsskatt du skylder på disse beløpene.

Selvfølgelig, hvis du har en nødvendig minimum distribusjonsalder (RMD), må du selvfølgelig tilfredsstille RMD-beløpene dine fra disse kontoene uavhengig av din skattesats.

(Skatter på pensjonsmidler: Hvordan betale mindre har detaljene.)

Bunnlinjen

Du vil sannsynligvis lese mange råd om tidspunktet for pensjonen og måter å administrere inntekten på. Én ting å huske er at det ikke er noen løsning for alle størrelser. Å jobbe med en finansiell planlegger og / eller pensjonsrådgiver kan hjelpe deg med å designe en løsning tilpasset dine behov og inntekt. Start ideelt med å planlegge pensjonering så tidlig som mulig, og ikke glem å balansere investeringsporteføljen så ofte som nødvendig.