Pensjonistsparingstips for 25- til 34-åringer

Når du betaler for pantelån, ekteskap og reduserer akkumulert gjeld, kan sparing til pensjonering virke usannsynlig - eller til og med umulig - men det er fremdeles en viktig del av finanspolitisk ansvar. Personer i alderen 25 til 34 år inkluderer vanligvis de som har klart å bestemme sparepengene og bruksmønstrene, og de som nettopp begynner å ta kontroll over sitt finanspolitiske ansvar. Hvis du er i denne aldersgruppen, vet du sannsynligvis alt om den økonomiske læringskurven den representerer - det er en tid for revurdering og korreksjon for mange unge når de bestemmer hvordan de skal balansere budsjettene.

Økonomisk revurdering

Personer i alderen 25 til 34 år kan allerede ha foretatt en økonomisk analyse i en tidligere alder. Uansett om du allerede har gjort dette, må du imidlertid foreta en ny vurdering med jevne mellomrom for å avgjøre om det må gjøres endringer i dine økonomiske vaner, inkludert de som påvirker budsjetteringen og gjeldsanalysen. Hyppigheten som en finansiell analyse må gjøres vil variere mellom enkeltpersoner, og kan også påvirkes av andre faktorer, for eksempel endringer i renter, finanspolitisk ansvar og gjentatte utgifter. For eksempel, hvis rentene på pantelån er blitt redusert siden en person mottok et pantelån, kan det være fornuftig å avgjøre om pantelånet skal refinansieres. Hvis den enkeltes sivilstatus har endret seg, kan det hende at pensjonsmål må defineres på nytt.

Tips : En økonomisk analyse er en nødvendighet og er et av de viktigste trinnene mot å identifisere områder der du har det bra, og områder der forbedringer er nødvendige . Det kan lønne seg å få analysen utført av en kompetent finansiell fagperson .

Refinansiere et pantelån

Å refinansiere et pantelån kan være fordelaktig, forutsatt at det enten øker den enkeltes tilgjengelige kontanter ved å senke de månedlige utbetalingene, eller redusere beløpene som er betalt for renter over panteperioden. I de fleste tilfeller bør enkeltpersoner refinansiere når gjeldende rentesatser på pantelån er lavere enn renten de mottar på sitt nåværende pantelån. Årsakene til refinansiering inkluderer følgende:

• Senke beløpet som betales hver måned (eller annen frekvens). En person, som betaler mindre for pantelån på månedlig basis, vil sannsynligvis ha forskjellen tilgjengelig for bruk i andre områder, inkludert å øke beløpet som er bidratt til en pensjonskonto.
• Konsolidering av gjeld. Dette kan være ideelt for noen med flere kredittkort og andre former for kreditt, spesielt hvis renten på disse beløpene er høyere enn renten for pantelånet. Imidlertid må det tas hensyn til det totale rentebeløpet som over tid vil bli betalt for disse beløpene. For eksempel vil det å strekke en kredittkortsaldo over 30 år koste mye mer enn hvis det blir betalt tidligere. På den annen side kan reduksjon av månedlige utbetalinger øke beløpene som er tilgjengelige for sparing. En prosjektert økonomisk analyse bør gjøres for å avgjøre hvilken som vil være dyrere. (For å lese mer, se: Grave ut av personlig gjeld )

Enkeltpersoner som refinansierer pantelånet, kan være lurt å shoppe for den laveste renten og stengekostnadene. Selv 0, 5% prosentvis forskjell vil resultere i en betydelig større utgift for låntakeren, og etterlate mindre penger tilgjengelig til annen bruk.

Tips : De fleste avgifter som belastes for pantelån, inkludert refinansiering, er omsettelige . Ikke vær redd for å spørre om bestemte gebyrer kan fravikes, eller om renten din kan senkes til og med 0, 25% lavere . Husk at sjansen for å motta et gunstig svar er 50%!

Gjeldskonsolidering

Gjeldskonsolidering innebærer vanligvis å konsolidere flere lån under paraplyen med den laveste (eller en lavere) renten, som noen ganger kan forkorte nedbetalingsperioden. Målet med gjeldskonsolidering er vanligvis å redusere det totale beløpet som er betalt på kreditt og beløpene som er betalt i avdrag.

Forsiktig : Hvis konsolideringen innebærer flere kredittkort, kan det være en indikasjon på at den enkelte trenger profesjonell hjelp til å håndtere gjeld .

Hvis løsningen inkluderer lukking av kredittkort, bør den enkelte søke råd om hvordan dette vil påvirke FICO-poengsummen deres.

Rebudgeting

Når balansen og levekostnadene endres, blir behovet for å revurdere budsjettet ditt også. Omstillingsprosessen vil hjelpe deg å avgjøre om du bør kutte ned på noen utgifter, eller kanskje til og med om du trenger merinntekt for å opprettholde den levestandard du forventer. En revisjon av budsjettet vil hjelpe deg å ta viktige beslutninger knyttet til pensjonssparing, for eksempel om du vil øke eller redusere det budsjetterte beløpet du legger til reiregget.

Å øke beløpet du bidrar til pensjonssparingen din kan virke som det ideelle valget hvis du ikke er i rute med målet ditt om pensjonssparing. Du må imidlertid vurdere at andre finansområder er en del av full pensjonspakke, og vil ha en effekt på reiregget ditt. For eksempel, hvis du har for store kredittkortgjeld, kan det være fornuftig å redusere beløpene som er budsjettert for pensjonsinnskudd, og omdirigere mer til kredittkortbetalinger. Du bør konsultere en økonomisk planlegger for å få hjelp til å bestemme det optimale middelet for å dele tilgjengelige beløp mellom kredittkortbetalinger og pensjonsplanbidrag.

Tips : Pensjonssparing bør behandles som en gjentagende utgift . Dette hjelper deg med å sikre at mengden spares regelmessig, noe som gjør det lettere å legge til reiregget ditt . Hvis arbeidsgiveren tilbyr bidrag via skatteutsettelse eller lønnsfradrag etter skatt, bør du benytte denne muligheten til å øke sparepengene dine. Det er tross alt lettere å behandle beløp som blir trukket fra en lønnsslipp som ikke-disponibel inntekt, og det er en lavere risiko for at beløpet blir brukt til andre formål .

Skatteregistrering for gifte personer

Det er mange økonomiske fordeler tilgjengelig for personer som er gift og innleverer selvangivelse. For eksempel er standardfradraget høyere for ektepar som innleverer felles avkastning. Et annet eksempel er der en ektefelle har liten eller ingen inntekt (referert til som den ektefelle ektefellen), og den ektefelle ektefelle sin skattepliktige inntekt kan brukes som "kvalifisert kompensasjon" for å finansiere den ikke-arbeidende ektefellens IRA. Dette kan resultere i en betydelig økning i pensjonssparing for paret når de går av med pensjon. Imidlertid er det også omstendigheter der det kan være bedre økonomisk fornuft å arkivere egen avkastning. For eksempel, hvis familien pådrar seg et betydelig beløp medisinske utgifter som ikke ble refundert gjennom en helseplan, eller hvis de har flere diverse fradrag, kan innlevering av separate avkastninger føre til en lavere skatteregning. For å være sikker, bør par konsultere en skatteprofesjonell, som vil være i stand til å demonstrere den netto økonomiske effekten av innlevering av begge alternativene, noe som gjør det mulig å velge det som enten vil føre til det laveste skatteplikten eller det større beløpet for skatterefusjon. Det sparte beløpet kan brukes til å finansiere en pensjonskonto for en eller begge ektefeller. (For mer om dette, sjekk fordelene ved å ha ektefelle .)

Tips: IRA-bidrag for året kan gjøres fra 1. januar i skatteåret frem til 15. april det neste året, og kan gis selv etter at personen har levert inn selvangivelsen . Hvis beslutningen tas for å bidra til en IRA på det tidspunktet selvangivelsen sendes inn, reflekterer skatteforberederen beløpet på selvangivelsen, hvis aktuelt .

Konklusjon

Selv om disse problemene mest sannsynlig gjelder for personer mellom 25 og 34 år, kan de også gjelde andre. For eksempel kan valget av skatteregistreringsstatus for gifte par, eller beslutningen om å refinansiere et pantelån, gjelde for alle aldersgrupper. Når du planlegger pensjonisttilværelse, vil din finanspolitiske beredskap være viktigere enn alderen din. Som sådan kan handlingene som anbefales for 30-åringer også anbefales for 50-åringer, avhengig av deres personlige situasjoner. For å sikre at du tar de mest passende trinnene mot å sikre din økonomiske fremtid, kan det være lurt å rådføre seg med en kompetent pensjonsplankonsulent eller økonomisk planlegger.