Lagre hjemmet ditt fra utestenging
Et vakkert hjem - komplett med en kjærlig familie og fantastiske minner - er en del av den amerikanske drømmen. En stor del av mange menneskers liv blir brukt til å gjøre et hus til et drømmehus. Men bare fordi du klarer å oppnå drømmenes hjem, betyr ikke det at det blir jevn seiling derfra og videre. Drømmehuset ditt kan medføre store pantebetalinger, som i en krise kan føre til at du blir utsatt for avskedigelse.
Hvis hjemmet ditt er i fare for utestenging, må problemet løses med en gang og med største forsiktighet - ett feil trekk kan stave katastrofe. Ved å ta de riktige trinnene, kan imidlertid denne katastrofen ofte avverges. (For relatert lesing, se Bor du for nær kanten? )
Taktikk for unngåelse av utelukkelse
Hvis hjemmet ditt er i fare for avskedigelse, må du ikke begynne å pakke - iverksette tiltak! Noen av trinnene du kan ta for å redde huset ditt inkluderer:
Oppfriskning
Når du står bak på pantebetalingene dine, lar du gjeninnbetaling betale tilbake beløpet i engangsutbetaling (som kan inkludere renter og bøter) før en bestemt dato.
Kort refinansiering
På en kort refinansiering kan utlåner gå med på å tilgi en del av gjelden din og refinansiere den gjenværende gjelden til et helt nytt lån.
Spesiell tålmodighet
Noen ganger kan en kortsiktig økonomisk problem som en medisinsk nødsituasjon eller en nedgang i inntekt ikke tillate deg å foreta pantebetalinger i tide. Hvis utlåneren din mener at du har en gyldig grunn bak de tapte utbetalingene, kan det være enighet om å hjelpe deg med en spesiell tålmodighet.
Avhengig av dine økonomiske forhold kan utlåner samtykke i en tilbakebetaling der du midlertidig skylder lavere utbetalinger; kan du også få en midlertidig suspensjon av betalingene. For å sikre denne avtalen, må du imidlertid forsikre långiveren din om at du vil følge den nye tilbakebetalingsplanen.
Lånsmodifisering
Lånemodifisering lar deg refinansiere pantelånet ditt eller til og med forlenge lånets løpetid. Långiveren kan nøye seg med månedlige pantebetalinger som er innenfor dine økonomiske midler. For å kvalifisere deg for dette alternativet, må du imidlertid overtale långiveren at de økonomiske problemene bare er midlertidige og snart vil bli løst.
Refinansiere med et "Hard Money" -lån
Noen ganger kan utlåner nekte å refinansiere lånet ditt hvis det anser deg som en høyrisikolåner. I dette tilfellet kan du kontakte en privat långiver for å refinansiere med et lån med harde penger. Lån med harde penger har generelt astronomiske renter og avgifter, men det kan gi deg muligheten til å kjøpe tiden du trenger for å unngå utestengelse.
Disse avskedigelsesalternativene bør være lett tilgjengelig for alle som har en statlig støttet låneleverandør og innebygd pantelånsforsikring, for eksempel i et FHA-lån.
Når utelukkelse er uunngåelig
Hvis situasjonen din gjør avskedigelse uunngåelig, her er noen taktikker du kan bruke for å dempe det økonomiske støtet.
Forhåndssalg
Hvis du er helt overbevist om din forverrede økonomi, er det eneste alternativet som er igjen for deg å selge hjemmet ditt for mindre enn beløpet som kreves for å betale pantelånet. Du kan være kvalifisert for dette alternativet bare hvis du misligholder pantebetalingen med noen måneder, eller som spesifisert av utlåner. Det kan også hende at du blir pålagt å selge huset ditt i løpet av en bestemt tidsperiode.
Hvis du ikke orker å flytte ut, kan du selge huset til en venn eller en investor som deretter vil leie ut huset til deg. Den beste måten å gjøre dette på er å signere en leieavtale (eller kontrakt) som inkluderer en klausul om å kjøpe noe som gir deg rett til å kjøpe hjemmet ditt når økonomien har blitt bedre. Imidlertid har dette alternativet betydelige risikoer, da noen ganger investoren kan låne mot eiendommen din eller til og med selge boligen uten din autorisasjon.
Dåd i stedet for utelukkelse
En annen utvei er å villig gi eiendommen din til långiveren, i så fall vil långiveren benåde gjelden din. Du vil kvalifisere for en gjerning i stedet for avskedigelse bare hvis du ikke er i stand til å selge hjemmet ditt før avskedigelse. Den eneste fordelen med dette alternativet er at du blir reddet fra en avskedigelse, så vel som en dårlig kredittrekord. (For mer innsikt, se Consumer Credit Report: Hva skjer .)
Konkurser
Mange tror at innlevering av konkurs er en utmerket løsning på avskedigelse. I virkeligheten, alt konkurs kan gjøre er å utsette avskedigelsesprosessen og kjøpe deg litt tid til å hente inn betalingene dine. Når konkursinnstilt suspensjon er opphevet, kan utlåner be om en full betaling, noe som kan kreve at du søker om et refinansieringslån. Imidlertid er sjansen for å få et refinansieringslån nesten null på dette tidspunktet, fordi konkurserklæringen vil ha etterlatt deg med en negativ kredittscore.
Bunnlinjen
Det er enkelt å unngå utestenging hvis du holder deg unna situasjoner som forårsaker det. Overdreven gjeld, justerbar rente eller eksotiske pantelån, mangel på nødressurser, mangel på forsikring og til og med å kjøpe dyre boliger vil alle øke huseiers risiko for avskedigelse. Det er viktig å nøye undersøke de beste rentene som er tilgjengelige og velge pantetiden som passer for deg. For eksempel vil 40-årige pantelån typisk gi deg mulighet til å betale lavere månedlige utbetalinger enn tradisjonelle 30-årige faste pantelån. Når det er sagt, har rentene for disse pantelånene en tendens til å være høyere. Bruk et verktøy som en pantekalkulator for å best estimere de totale pantekostnadene og planlegge fremover.
Noen ganger kan økonomiske tilbakeslag komme i veien for å utføre vanlige pantebetalinger. Når dette skjer, er det eneste lurt å gjøre å informere långiveren umiddelbart om denne forsinkelsen. I de fleste tilfeller vil långiveren være villig til å samarbeide med deg og hjelpe deg med å få tak i det. Långivere er ofte ikke interessert i å utelukke huset ditt, bortsett fra som en siste utvei på grunn av kostnadene og tiden som er involvert i prosessen.
Som huseier er det opp til deg å ta alle nødvendige skritt for å redde huset ditt fra avskedigelse.
Hvis du vil lese mer om dette emnet, se Unngå svindel på forhindring .