Bør pensjonister betale ned pantelånet?

Å betale ned pantelånet etter 30 år, fulgt av pensjon, pleide å være en passasjerit for mange. Dette scenariet er ikke lenger normen: Baby Boomers, amerikanere født mellom 1946 og 1965, har mer pantegjeld enn tidligere generasjoner på dette livsfasen og er mindre sannsynlig at generasjoner før eier sine hjem i pensjonsalder, ifølge forskning fra Fannie Maes økonomiske og strategiske forskningsgruppe.

Om det er økonomisk fornuftig for pensjonister eller de som er i nærheten av pensjonisttilværelse å betale ned pantelånet, avhenger av faktorer som inntekt, pantestørrelse, sparing og skattefordelen ved å kunne trekke pantelenter.

Viktige takeaways

• Amerikanere født mellom 1946 og 1965 har mer pantegjeld enn noen tidligere generasjon.
• Å betale av et pantelån kan være smart for pensjonister eller de som er i ferd med å trekke seg som er i en lavinntektsgruppe, har et høyrente-pantelån og ikke drar fordel av skattefradragsrenter.
• Det er generelt ikke en god ide å betale ned et pantelån på bekostning av finansiering av en pensjonskonto.

Når du skal fortsette å betale pantelån

Månedlige pantebetalinger gir mening for pensjonister som kan gjøre det komfortabelt uten å ofre levestandarden. Det er ofte et godt valg for pensjonister eller de som er i ferd med å trekke seg som er i en høyinntektsgruppe, har et lavt rentepantelån (mindre enn 5%) og drar fordel av skattefradragsrenter. Dette gjelder spesielt hvis det å betale ned et pantelån vil bety at du ikke har sparepute for uventede kostnader eller nødhjelp som medisinske utgifter.

Å fortsette å foreta månedlige pantebetalinger gir mening for pensjonister som kan gjøre det komfortabelt og dra fordel av skattefradraget.

Hvis du går av med pensjon i løpet av de neste årene og har midler til å betale ned pantelånet ditt, kan det være fornuftig for deg å gjøre det, spesielt hvis disse midlene er på en sparekonto med lav rente. Igjen, dette fungerer best for de som har en godt finansiert pensjonskonto og fortsatt sitter igjen med betydelige besparelser for uventede utgifter og nødssituasjoner.

Å betale ned et pantelån før pensjonering er også fornuftig hvis månedlige utbetalinger vil være for høye til å ha råd til en redusert fast inntekt. Å legge inn pensjonsår uten månedlige pantebetalinger betyr også at du ikke trenger å ta ut midler fra pensjonskontoen din for å betale for dem.

Bør pensjonister betale ned pantelånet?

Unngå å tappe pensjonsmidler

Generelt er det ikke en god idé å trekke seg fra en pensjonsplan som en individuell pensjonskonto (IRA) eller 401 (k) for å betale ned et pantelån. Hvis du trekker deg før du fyller 59½ år, pådrar du deg både skatt og straff for tidlig betaling. Selv om du venter, kan skattetrykket ved å ta en stor fordeling fra en pensjonsplan potensielt presse deg inn i en høyere skatteklasse for året.

Det er heller ikke en god ide å betale ned et pantelån på bekostning av finansiering av en pensjonskonto. Faktisk bør de som nærmer seg pensjonering gi maksimale bidrag til pensjonsplanene.

I løpet av de siste årene har forskning vist at flertallet ikke sparer nok til pensjon. I en rapport fra september 2018 avslørte National Institute on Retirement Security at mer enn halvparten (57%) av arbeidsfør alder ikke har pensjonskonto. Rapporten legger til at selv blant arbeidere som har samlet besparelser i pensjonskontoer, hadde den typiske arbeideren en beskjeden saldo på $ 40.000.

Strategier for å betale ned eller redusere pantelånet ditt

Du kan bruke noen få strategier for å betale ned et pantelån tidlig eller i det minste redusere betalingene før pensjonering. Å foreta dobbeltvis ukentlige betalinger i stedet for månedlige, for eksempel, betyr at du i løpet av et år vil utføre 13 betalinger i stedet for 12.

Du kan også refinansiere pantelånet ditt hvis du gjør det ville bidra til å forkorte lånet og senke renten. Selv om det kan være nyttig på lang sikt, kan refinansiering også skade nettoverdien din. Husk: Et nytt eller gammelt pantelån er et forpliktelse overfor husholdningen din, trukket fra husholdningens eiendeler.

Hvis du har et større hjem, er et annet alternativ nedbemanning ved å selge hjemmet ditt. Hvis du strukturerer salget riktig, kan det hende du kan kjøpe et mindre hjem direkte med overskuddet fra salget, slik at du kan være uten pantelån. Fallgruver her inkluderer imidlertid å overvurdere verdien av ditt nåværende hjem; undervurderer kostnadene for et nytt hjem; ignorere skattemessige implikasjoner av avtalen; og med utsikt over stengekostnader.

Selv om å betale ned et pantelån og eie et hjem før du går av, kan gi trygghet, er det ikke det beste valget for alle. Hvis du er pensjonist og eller noen år unna pensjonisttilværelsen, er det best å konsultere en finansiell rådgiver og la dem undersøke omstendighetene dine nøye for å hjelpe deg med å gjøre det riktige valget.