Hvem trenger Medigap-forsikring?

Hvis du er dekket av Medicare og lurer på om du virkelig trenger en Medicare tilleggsforsikring eller Medigap, er du ikke alene.

Medicare-nettstedet inneholder hundrevis av sider med informasjon, hvorav få er enkle å lese. Men det er vanskelig å få svar på det store spørsmålet: Hvorfor skal noen som har Medicare få en Medigap-plan? Egentlig har spørsmålet minst ni deler.

Hva er Medigap?

Medigap er et supplement til Medicare-dekning. Rundt 77% av dagens Medicare-mottakere har en slags tilleggsdekning, gjennom en arbeidsgiver eller myndighetene, hvis ikke gjennom en Medigap-plan.

Viktige takeaways

• Medigap betaler noen eller alle kostnadene Medicare ikke dekker, avhengig av dekningsnivået du velger.
• Kostnadene for det Medicare ikke dekker kan være betydelige, spesielt hvis du trenger omfattende behandling eller langvarig sykehusinnleggelse.
• Private forsikringsselskaper tilbyr Medigap-forsikringer, så husk å shoppe rundt.
• Valget gjøres lettere av et brevsystem. F, G og N er de mest populære valgene.

Hvorfor kjøpe mer forsikring?

Medicare dekning har hull i seg. Original Medicare, som regjeringen kaller dekningen som nå er definert som del A, B og D, betaler mesteparten av utgiftene dine, men langt fra alle av dem hvis du blir alvorlig syk eller blir skadet. Selv rutinemessige tjenester leveres med innbetalinger og egenandeler. Det er her Medigap-forsikring starter.

Hvor store er hullene?

Her er noen eksempler. Hvis du blir innlagt på sykehuset, har du 100% sykehusinnleggelsesdekning etter den $ 1.364 årlige egenandelen under Original Medicare del A, fra og med 2019. Det er den grunnleggende sengen og styret. Imidlertid kan det hende du skylder opptil 20% av noen andre kostnader, for eksempel avgifter for anestesilege.

Hvis du er på sykehuset i mer enn 60 dager, må du betale $ 364 per dag. Det er lignende innbetalinger for lengre opphold på sykepleier og sykehus.

Regelmessige legebesøk og poliklinisk medisinsk behandling kan koste deg også. Egenandelen din er $ 185, men etter det betaler du opptil 20% av Medicare-godkjent beløp for de fleste legetjenester. Det er ingen øvre grense.

Reseptbelagte medisiner kan også spise inn i budsjettet ditt hvis du trenger dyre medisiner. Du bør vite at du kan kjøpe frittstående reseptdekning. Det er del D i Medicare-terminologien.

I henhold til loven om rimelig omsorg har smultringshullet for reseptbelagte priser stengt hvert år, men det er ikke borte ennå. På et visst nivå ($ 3, 820 i 2019) går du inn i det beryktede "smultringhullet" i dekningen som krever at du betaler opptil 25% av dekket merket medikamentkostnader, eller 37% for generiske medisiner. Når kostnadene går over 5 100 dollar for året, passerer du gjennom smultringhullet og skylder bare 5% av kostnadene for medisiner.

Hvordan fungerer Medigap?

Du vet kanskje allerede at Medicare Del A og B utgjør den grunnleggende dekningen, mens Del D er en valgfri reseptbelagte medisinplan som du kan kjøpe fra en privat leverandør og knytte den til Medicare. Del C, også kjent som Medicare Advantage, erstatter all den grunnleggende regjeringsdekningen med en privat forsikringsplan.

Men det er flere bokstaver, og hver representerer et standard dekningsnivå. For Medicap-planer er de mest populære valgene F, G og N.

Plan F er den mest omfattende planen og har vært det mest populære valget i årevis. Plan G vinner imidlertid terreng ettersom den har tilnærmet samme dekning bortsett fra refusjon av egenandel i del B.

Den gjennomsnittlige Plan F-kostnaden var om lag 1800 dollar i året for en 65 år gammel kvinne fra og med 2019. Gjennomsnittlig Plan G burde være omtrent $ 180 per år billigere. Kostnadene varierer imidlertid mye avhengig av søkerens postnummer, kjønn og tobakksbruk. De øker også med alderen.

Hensikten med en Medigap-plan er å få refusjon for kostnader som ikke dekkes av Medicare. Som i enhver helseforsikringsplan betaler du en høyere pris for høyere dekning. En rimeligere plan vil ha en høyere egenandel.

Medigap Plan G har samme dekning som Plan F bortsett fra refusjon av egenandel Plan B.

Medigap-planer tilbys av private forsikringsselskaper, så det er sterkt anbefalt å sammenligne shopping. Brevsystemet gjør det enklere. Planer utpekt som F- eller G-dekning vil ha de samme fordelene fra hvert selskap.

Hvilken plan er best?

Her er det korte svaret: Hvis du vil ha 100% dekning av alt, er en F-plan ditt valg. De andre planene gir gradvis mindre dekning for mindre kostnader foran.

For et mer detaljert svar:

• Snakk med en kvalifisert forsikringsagent eller Medicare-rådgiver for å finne planen som passer deg, eller,
• Les publikasjonen Medicare, Velge en Medigap-policy, hvor du finner beskrivelser av hver policy-type og hva den dekker.

Hva er plan C?

En Medicare Advantage-plan, eller del C under Medicare, er en privat erstatning for det offentlige Medicare-programmet. Det er en helsevedlikeholdsorganisasjon (HMO) som erstatter alle tjenestene til Original Medicare og legger til tilleggstjenester som forebyggende helsehjelp, i et forhåndsvalgt nettverk av leger og sykehus.

En Medigap-policy er et supplement til din originale Medicare-dekning som betaler utgifter Original Medicare ikke dekker. Det vil sannsynligvis gi deg mer valgfrihet enn Medicare Advantage (så lenge legen din eller anlegget godtar Medicare). Det er et bedre alternativ for snøfugl og andre som reiser mye eller har hjem mer enn ett sted.

Kan jeg ha begge deler?

Nei, du kan ikke ha både Medigap og Medicare Advantage, og du vil betale for dobbeltdekning i mange tilfeller. Imidlertid vil et forsikringsselskap selge deg en Medigap-forsikring hvis du forlater Medicare Advantage. Dette lar deg starte Medigap-dekningen dagen etter at Fordel-planen din er utløpt.

Er ektefellen min dekket?

Nei. En Medigap-policy dekker bare én person.

Kan planen min kanselleres?

Nei, det er ulovlig. Så lenge du betaler premiene dine, er policyen din fornybar resten av livet.