Bør du bite på tannforsikring?

Det er ingen tvil om at tannhelsearbeid er dyrt, spesielt ikke når du trenger større arbeid. Hvis du ikke er dekket gjennom jobben din, kan det hende du må kjøpe den på egen hånd. Imidlertid, kjøpt individuelt, kan tannforsikring være bortkastet penger hvis planen din ikke samsvarer med dine behov. I denne artikkelen viser vi deg hvordan du kan gjennomgå disse planene for å finne ut om tannforsikring er riktig for deg.

Oversikt over Tannforsikring

Først, her er en oversikt over hvordan individuell tannforsikring fungerer. Du velger en plan basert på leverandørene (tannlegene) du vil kunne besøke og hva du har råd til å betale.

• Hvis du allerede har en tannlege du liker, og de er i forsikringsselskapets nettverk, vil du kunne velge en av de rimeligere planene.
• Hvis du ikke har en tannlege i det hele tatt, flott! Du kan velge mellom hvilken som helst av tannlegene som er i nettverket og igjen har muligheten til en rimeligere plan.
• Hvis din eksisterende tannlege ikke er i nettverket, kan du fremdeles få forsikring, men du betaler betydelig mer for å se en leverandør uten nettverk - så mye mer at du kanskje ikke har noen sjanse til å komme ut foran ved å være forsikret .

De månedlige premiene vil avhenge av forsikringsselskapet, din beliggenhet og planen du velger. For mange mennesker vil den månedlige premien være rundt $ 50 per måned. Dette betyr at du bruker $ 600 på tannkostnader hvert år selv om du ikke får gjort noe.

Ting å vurdere

Nå tenker du kanskje at de fleste ikke kommer frem med de fleste typer forsikringer, og at du kanskje har rett. Tross alt, hvis forsikringsselskapene ikke tjente, ville de alle gå ut av drift. Forsikring er designet for å beskytte deg i et verste fall. Tannforsikring er imidlertid vesentlig forskjellig fra de fleste andre typer forsikringer. Med forsikringer som helseforsikring eller huseiereforsikring er den potensielle ulempen så stor at nesten ingen har råd til risikoen for ikke å være forsikret. Med tannforsikring er den potensielle ulempen ganske lav - og det samme er den potensielle oppsiden.

I et godt år når du bare trenger standard rengjøring, eksamener og røntgenbilder som utgjør god forebyggende pleie, kan du tape penger ved å ha tannforsikring. Hvis du for eksempel betalte for lommene for disse tjenestene, kan du bruke rundt $ 400 for året, mens du kan bruke $ 600 for året på forsikringspremier.

Blir den der når du trenger det?

Hva med når du trenger litt arbeid? I et virkelig dårlig år kan tannlegen din informere deg om at du trenger et par fyllinger, en rotfylling og en krone. På toppen av det må du fortsatt betale for vanlige rengjøringer, eksamener og røntgenbilder. Dette er tiden for å være forsikret, ikke sant? Det kommer an på.

Dessverre er det ikke sikkert at forsikringen din er så nyttig som du forventer. Noen tannhelseforsikringsplaner har lave årlige maksimum på rundt $ 1000 (dette vil selvfølgelig variere etter plan og leverandør). Når tannregningene dine overstiger 1000 dollar i løpet av et gitt år, sitter du fast og betaler resten av regningene i sin helhet. Forsikringsselskapet betaler ikke for mer enn $ 1000 i behandling.

Du kan fremdeles betale et lavere forhandlingsgebyr for arbeidet du trenger som en fordel av å ha forsikring, men selv forhandlingsgebyr kan være ganske høye. For eksempel, hvis tannlegens ordinære avgift for en fylling er $ 150, kan det forhandlede gebyret være $ 100. I denne situasjonen kan din regelmessige muntlige vedlikehold og fyllinger bruke mesteparten av eller hele det årlige maksimumet ditt, så bare en brøkdel av den store regningen for tannarbeid kan faktisk dekkes. Du kan fremdeles betale $ 1000 til $ 2000 ut av lommen, pluss dine årlige $ 600 i premier.

På toppen av det, selv om du kanskje betaler 0% til 10% i myntsikring for forebyggende vedlikehold og 20% ​​på fyllinger, pleier forsikringstakerens andel av dyre prosedyrer som rotfyller å være en heidundrende 50%. Selv om du ikke har brukt opp det årlige maksimumet ditt når du trenger den dyre prosedyren, må du fremdeles betale flere hundre dollar for det.

Tannforsikring dekker også sjelden dyre prosedyrer som kjeveortopedi og kosmetisk tannbehandling, selv om du prøver å argumentere for at du trenger en prosedyre for å lindre emosjonell smerte og lidelse. Når forsikring dekker dem, forhindrer de årlige maksimumsene deg ofte i å spare veldig mye, om noe, etter at du har deltatt i de toårlige rengjøringene og eksamenene dine.

Å vente kan være verre

Hvis du tenker at du bare vil holde ut og kjøpe tannforsikring når du trenger det, bør du tenke nytt. På grunn av det som kalles en ventetid eller prøvetid, vil ikke denne strategien virke (du trodde ikke at du hadde funnet en måte å overliste forsikringsselskapene, ikke sant?). Ventetider betyr at for eksempel ett år etter at du først ble forsikret, forsikringen ikke dekker større arbeid (som kroner eller rotfyllinger), og i tre måneder etter at du først ble forsikret, betaler de ikke for mindre arbeid (som fyllinger). Ventetidene varierer etter policy.

Forsikringsselskaper vet at når du trenger en fylling eller en krone, trenger du den nå - du vil ikke være i stand til å finne ut at du trenger en krone, kjøpe forsikring, vent 12 måneder og så få den ivaretatt. Hvis du prøvde å gjøre det, ville du sannsynligvis lidd av mye ubehag og til slutt miste tannen (og du må også betale full pris for den ekstraksjonen).

Hensyn til gruppeplaner

Overraskende, selv om arbeidsgiveren tilbyr tannforsikring, kan det hende du er bedre å hoppe over den. Mange antar at fordeler som er sponset av arbeidsgivere automatisk er en god avtale fordi du mottar en gruppepris, men dette er ikke nødvendigvis sant.

Når du vurderer arbeidsgiverens tannplan, må du huske å undersøke de månedlige utbetalingene, det årlige maksimumet og myntforsikringen. Din arbeidsgiver kan tilby deg en flott plan som bare er $ 20 i måneden for å dekke hele familien med et sjenerøst årlig maksimum, eller en middelmådig plan som er $ 50 i måneden med et årlig maksimum på $ 1000. Med førstnevnte kan du virkelig ha fordel, men med sistnevnte kan du kaste bort pengene dine. Gjør matematikken for din egen situasjon for å avgjøre om du sannsynligvis kommer fremover.

En situasjon der det kan være fornuftig å få tannlegeforsikring uansett om det virker som en god avtale på lang sikt, er hvis du er noen som for tiden lever fra lønnsslipp til lønnsslipp med lite eller ingen penger spart. Når du ikke har tannforsikring, må du være i stand til å betale en regning på $ 1.600 når du har gjort arbeidet (hvis ikke i sin helhet, så i hurtige avdrag). Hvis du ikke kan gjøre det, og alternativene dine er å betale for mye for tannforsikring, neglisjere det eneste settet med tenner eller legge tannarbeid på et kredittkort som du har problemer med å betale ned, er det beste alternativet å få forsikringen. Du vil sannsynligvis kaste bort mindre penger på forsikring enn du ville betale renter på et kredittkort eller la tannhelsen din forverres.

Avskjedstanker

Hvis du ikke kan delta i en kvalitetsgruppe-tannplan - enten en foretrukket leverandørplan (PPO) eller en tannhelsevedlikeholdsorganisasjon (DHMO)), kan den beste måten å komme frem på tannlegekostnadene være å betale for alt som kommer ut av lommen . Å børste og tanntråd regelmessig, bytte til en billig elektrisk tannbørste, få profesjonelle rengjøringer hvert halvår, og gå til en tannlege som gjør høykvalitetsarbeid som varer i flere år, kan være de mest effektive måtene å spare penger på lang sikt.