Dette er hvor mye du kan bidra til din IRA

En av de sikreste måtene å styrke reir egget ditt er å dra nytte av spesielle skattelettelser som tilbys av skattemyndighetene. Den grunnleggende forskriften forklarer populariteten til individuelle pensjonskontoer (IRAs), en av hjørnesteinene i pensjonsplanleggingen i USA

For å få mest mulig ut av en IRA, det være seg den tradisjonelle eller Roth-sorten, må du forstå hvordan disse regnskapene fungerer generelt og deres årlige bidragsgrenser spesielt.

Viktige takeaways

• IRA har årlige bidragsgrenser som samlet gjelder alle innskudd som gjøres til enten en tradisjonell IRA, en Roth IRA, eller begge deler.
• IRA-bidragsgrensene heves med få års mellomrom for å følge med inflasjonen: I 2019 kan enkeltpersoner sette av opp til $ 6000 per år; de 50 og eldre kan spare ytterligere 1 000 dollar.
• Roth IRA-bidrag påvirkes også av den enkeltes samlede inntekt.
• Tradisjonelle IRA-bidrag påvirkes også av deltakelse i en arbeidsgiver-sponset pensjonsplan.
• Du kan bidra til IRAs på en rekke tidsplaner; gjennomsnittlig dollar-kostnad kan være en effektiv, økonomisk måte å investere midler på.

Hvordan tradisjonelle IRA-er fungerer

Som arbeidsgiver-sponsede 401 (k) s, kan tradisjonelle IRA-er dramatisk redusere inntektsbeløpet du må gaffle til den føderale regjeringen. Investorer bidrar vanligvis med forhåndsdollar og saldoen vokser skatteutsatt til pensjon. Uttak etter fylte 59 ½ år blir deretter belastet med alminnelig inntektsskatt, til satsene i det gjeldende skatteområdet.

Vær imidlertid klar over at det er grenser for hvor mye du kan bidra med. Det er også verdt å huske på at de to vanligste variantene av dette sparekjøretøyet - tradisjonelle IRA og Roth IRA - har forskjellige regler.

IRA bidragsgrenser

For 2019 er standardbidragsgrensen for både tradisjonelle og Roth IRA-er 6 000 dollar. Hvis du er 50 år eller eldre, gir skattemyndighetene en "innhenting" -funksjon som lar deg bidra med ytterligere 1 000 dollar hvert år for totalt 7 000 dollar.

Hvis du rullerer over en annen pensjonsplan til en IRA, gjelder ikke årlige bidragshetter.

Det høres kanskje ikke ut som mye penger, men det er nok til å ha stor innvirkning på kontoresultatet over lengre tid. La oss som et eksempel ta en 30-åring som bidrar med hele 6000 dollar hvert år frem til pensjonering. Forutsatt at det er 7% årlig avkastning, vil kontoen ha en saldo på $$ 887 481 når investoren fyller 65 år, ikke inkludert innhentingsbidrag. Etter skatt - antatt en skattesats på 22% ved pensjonering - er det fremdeles verdt $ 692, 235. Og husk at bidragsgrensen også økes over tid av skattemyndighetene for å følge med inflasjonen.

Diagrammet nedenfor viser hvordan skattemessige fordeler ved en IRA kan ha en dramatisk innvirkning på sparing i løpet av flere tiår.

Kilde: AARP

La oss si at pensjonssparers effektive skattesats akkurat nå, mens de tjener jevn inntekt, er 24%. Hadde de lagt den samme delen av hver lønnsslipp på en skattepliktig sparekonto, ville det vært langt mindre verdt. Hvorfor kjøpekraft.

Anta, etter å ha betalt skatt, at 30-åringen bare hadde råd til å sette $ 4560 på en standard sparekonto. Hvis pengene ble satt inn i en IRA i stedet, ville de redusere skatteregningen, slik at kontoinnehaveren kunne sette inn ytterligere 24%, eller $ 1.440. Over tid øker det drastisk størrelsen på reiregget.

Hvordan arbeidsgiver sponsede planer påvirker IRA-er

Mens hvem som helst kan bidra med opptil $ 6000 (eller $ 7000 for individer 50 år og eldre) til en tradisjonell IRA, kan ikke alle trekke det fulle beløpet på selvangivelsen. Hvis du eller ektefellen din (hvis du er gift) deltar i en pensjonsplan på jobben, er du underlagt visse inntektsbaserte begrensninger basert på den modifiserte justerte bruttoinntekten (MAGI).

Hvis du er singel og tjener mer enn 64 000 dollar og mindre enn 74 000 dollar i året, for eksempel har du bare delvis fradrag for IRA-bidrag. Single filers som lager 74 000 dollar eller mer kan ikke trekke noen av bidragene deres.

Vanlige typer pensjonsplaner for arbeidsgivere inkluderer:

• 401 (k) kontoer
• Profittdelingsprogrammer
• Aksjebonusprogrammer
• SEP eller ENKEL IRA
• pensjoner

Ulike regler for Roth IRAs

Til nå har vi diskutert tradisjonelle eller standard IRA-er. Når du setter opp en IRA, har de fleste investorer to valg: den opprinnelige versjonen av disse sparekontoer, som dateres tilbake til 1970-tallet, og Roth-sorten, introdusert på 1990-tallet. I noen henseender er skattemessige behandlinger av Roth IRA akkurat det motsatte av sin eldre fetter. I stedet for å få skattefradrag på bidrag på forhånd, sparker kontohavere inn penger etter skatt som de kan trekke skattefritt ved pensjon.

Roth-versjonen av IRA har de samme bidragsgrensene som en standard IRA. Men i motsetning til tradisjonelle kontoer, legger myndighetene begrensninger på hvem som kan bidra. For å bestemme hvor kvalifisert du bruker, bruker skattemyndighetene også MAGI som en beregning. I utgangspunktet er det din totale inntekt minus visse utgifter.

De fleste skattebetalere kvalifiserer for full avgiftsgodtgjørelse, selv om enkelte personer med høyere inntjening bare har et redusert beløp. I 2019 diskvalifiseres single filers med en MAGI på mer enn $ 137 000 per år og felles filere som bringer inn mer enn $ 203 000 fra Roth IRA-bidrag.

Det er et annet område der Roth IRA-er skiller seg fra tradisjonelle IRA-er. Med sistnevnte kan du ikke gi bidrag over 70½ år, og du må begynne å ta nødvendige minimumsdistribusjoner fra kontoen din i den alderen. Det stemmer heller ikke med Roth-versjonen, som ikke har aldersbegrensning for bidrag og ingen RMD-er.

Hvordan bidra til IRAs

Du kan bidra til begge typer IRA allerede 1. januar — eller så sent som inntektsfristen for skatteåret i midten av april hvert år. Det er opp til deg om du gir ett stort bidrag eller gir periodiske bidrag gjennom året. Disse kan være daglige, to ukers, månedlige, kvartalsvise eller i en enkelt engangsbeløp hvert år.

Hvis du har pengene, kan det være økonomisk fornuftig å gi hele bidraget på begynnelsen av året. Det gir pengene dine mest tid til å vokse. For mange mennesker er det imidlertid vanskelig å komme med $ 6 000 på en gang. I så fall er det bedre å sette opp en bidragsplan.

Det er vanligvis enkelt å sette opp automatiserte betalinger som overfører penger fra bankkontoen din til IRA-kontoen din til en vanlig plan. Det kan være annenhver uke (når du får lønnsslippene) eller en gang i måneden. Å sette opp periodiske bidrag gjør at 6 000 dollar er mer håndterbare, og det har en annen fordel også: gjennomsnittlig dollarkostnad.

Gjennomsnittlig dollar-kostnad for IRA-er

Gjennomsnitt av dollar-kostnader (eller systematisk investering) er prosessen med å spre investeringene dine over en bestemt tidsperiode (et år, til vårt formål). Det er en disiplinert tilnærming som er skreddersydd for IRA-bidrag.

Med gjennomsnittlig dollarkostnad investerer du et visst beløp i IRA til en vanlig plan. Det viktigste er at du investerer pengene, vanligvis i enten et aksjefond eller en aksje, uansett hva investeringens aksjekurs er. Om noen måneder vil du ende opp med å kjøpe færre aksjer per dollar investering når aksjekursen stiger.

Men i andre måneder vil du få flere aksjer for samme mengde penger når prisene faller. Dette har en tendens til å flate ut kostnadene for investeringene dine. Du ender opp med å investere i eiendeler til deres gjennomsnittspris gjennom året (derav navnet, gjennomsnittlig dollar-pris).

Det er en god idé å spre når du investerer, spesielt hvis du er risikovillig. Det reduserer effektivt det gjennomsnittlige kostnadsgrunnlaget for investeringen din - og følgelig ditt gjennombruddspunkt, en tilnærming kjent som gjennomsnitt gjennomsnittlig.

Her er et eksempel. La oss si at du har 500 dollar å investere i et aksjefond hver måned. Den første måneden er prisen 50 dollar per aksje, så du ender opp med 10 aksjer. Neste måned faller fondets kurs til $ 25 per aksje, så 500 dollar kjøper 20 aksjer. Etter to måneder ville du kjøpt 30 aksjer til en gjennomsnittlig kostnad på $ 33, 33.

Ved å bruke gjennomsnittlig kostpris for dollar, trenger du bare å forplikte $ 500 per måned for å nå den årlige grensen, eller $ 250 annenhver uke, hvis du investerer på en lønnsslipp-til-lønnsslipp-basis.

Hvor mye skal du bidra til en IRA?

Det er et godt spørsmål. Det er fristende å si at du bør finansiere det til det tillatte maksimalt hvert år - eller i det minste opp til egenandelsbeløpet hvis du går med den tradisjonelle typen.

Nydelig som det ville være å gi en vanskelig og rask figur, men et virkelig svar er mer komplisert. Mye avhenger av inntekt, behov, utgifter og forpliktelser. Prisverdig som langsiktig sparing er, de fleste økonomiske rådgivere anbefaler deg å tømme gjeldene først, hvis mulig - med mindre du hovedsakelig har "god" gjeld, som et pantelån som bygger egenkapital i hjemmet. Men hvis du har noe som en haug med utestående kredittkortsaldo, må du gjøre det å prioritere dem.

$ 3938

Det gjennomsnittlige årlige IRA-bidraget, ifølge Employee Benefit Research Institute.

Mye avhenger også av hvor mye penger du tror du trenger / ønsker deg i pensjon, og hvor lang tid du har før du kommer dit. Det finnes selvfølgelig en rekke måter å finne ut av denne gyldne summen. Men det kan være mer fornuftig å komme med et ideelt tall, og deretter jobbe bakover for å beregne hvor mye du skal bidra til kontoene dine, finne ut gjennomsnittlig avkastning, investeringstid og ramme for risiko - snarere enn bare blindt å forplikte en viss sum til en IRA.

Finn ut hva andre slags kjøretøyer med pensjonssparing også er åpne for - for eksempel en arbeidsgiver sponset plan som en 401 (k) eller 403 (b). Ofte er det mer fordelaktig å finansiere disse først opp til det tillatte beløpet - en 401 (k) har høyere bidragsgrenser enn en IRA - spesielt hvis bedriften generøst samsvarer med ansattes bidrag. Etter at du har maksimert tilskuddet, kan du deretter sette inn ytterligere summer i en Roth IRA eller en tradisjonell IRA (selv om bidragene kan være uten egenandel).

Imidlertid, hvis arbeidsplassen din er utilfredsstillende (liten eller ingen match, svært begrensede eller dårlige investeringsalternativer), så gjør IRA til det primære reiret for pensjonsfondene dine. Det er enkelt å åpne en konto hos et meglerfirma, aksjefondsselskap eller bank, for eksempel. I tillegg til verdipapirfond og børshandlede fond (ETF), lar mange IRA-er du velge individuelle aksjer, obligasjoner og andre investeringer også.