Sparsommelig Bank
En sparsommelig bank er en type liten finansinstitusjon som først og fremst tar imot innskudd og har opprinnelige boliglån. Også kjent som "sparepenger og låneforeninger" eller S & Ls. Thrifts skiller seg fra større forretningsbanker som Wells Fargo eller Bank of America når de tilbyr høyere avkastning på sparekontoer og begrenset utlån til bedrifter.
Rask fakta
Sparsommelige banker er strukturert enten som bedriftsenheter som eies av aksjonærer, eller som gjensidige foreninger som eies av deres kunder, både låntakere og innskytere.
Mens frossenes kjernetilbud er tradisjonelle sparekontoer og hjemlånets opprinnelse, tilbyr disse institusjonene i økende grad sjekkekontoer, personlige og autolån og kredittkort. Thrifts er strukturert enten som bedriftsenheter som eies av aksjonærer, eller som gjensidige foreninger som eies av deres kunder, både låntakere og innskytere.
The Birth of the Sparing, også sparing og lån
Det sparsommelige banksystemet begynte med etableringen av det kundeeide byggesamfunnet i Storbritannia, som begynte på 1700-tallet. Drivkraften for S&L, dens amerikanske etterfølger, var å forbedre et boliglånsmarked, for å si det mildt.
I de første tiårene av 1900-tallet var det typiske US-lånet et fem til 10 år rent rent lån som måtte refinansieres eller betales med en stor ballongbetaling på slutten av perioden. Ikke overraskende har huseiere ofte misligholdt disse utbetalingene, spesielt etter hvert som den store depresjonen avanserte og arbeidsledigheten økte.
Vedtatt av Hoover-administrasjonen i 1932, siktet den føderale boliglånsbankloven for å oppmuntre hjemseierskap ved å tilby en kilde til lavkostfond for medlemsbanker til bruk i forlengelse av pantelån. Som den første i en serie regninger som forsøkte å gjøre boligeierskap til et oppnåelig mål for flere amerikanere, opprettet loven også Federal Home Loan Bank Board og finansierte det med $ 125 millioner, muliggjorde utvikling av et sekundært marked for pantelån og skapte sparing og låneinstitusjoner for å utstede pantelånene.
65%
Mengden av deres låneportefølje som sparsommelige banker er pålagt ved lov å forplikte seg til lån til forbrukere, snarere enn til bedrifter.
Effekten av sparsommelige banker
Sammen med et boliglånsforsikringsprogram opprettet av Veterans Administration i 1944, gjorde S & Ls det mulig å kjøpe hjem i forstedene ved å returnere krigsveteraner. Den klassiske filmen "It's a Wonderful Life" fra 1946 understreket at tilrettelegging med historien om S & L-leder George Bailey, spilt av Jimmy Stewart, og finansierte en utvikling som gjør at unge familier kan unnslippe dystre leieboliger og skaffe seg egne hjem i "Bailey Park."
Gjennom 1960- og 1970-årene ble nesten alle pantelån utstedt gjennom S & L-er. Delvis takket være disse institusjonene, og alle de andre føderale programmene, steg huseierskap i USA fra 44% i 1940 til 64% innen 1980. Etter sparing- og lånekrisen på 1980-tallet, da mange frister mislyktes, ble det gjort strukturelle endringer i sparsommelige banker som har gjort noen av skillene mellom dem og konvensjonelle banker uskarpe.
Vedtatt i 2010 eliminerte Dodd-Frank-loven viktige fordeler ved fronter, for eksempel mindre strenge regler enn de som ble brukt for større banker. Forpliktelsen fra S & Ls til å betjene forbrukere fortsetter imidlertid. Sparsomme banker er lovpålagt å forplikte 65% eller mer av sin låneportefølje til lån til forbrukere i stedet for til bedrifter.