Total gjeldsserviceforhold - TDS-definisjon
Total gjeldsserviceforhold (TDS) er en gjeldstjenestemåling som finansielle långivere bruker som en tommelfingerregel når de bestemmer andelen av bruttoinntekt som allerede er brukt på boligrelaterte og andre lignende betalinger.
Långivere vurderer hver potensiell låntakers eiendomsskatt, kredittkortsaldo og andre månedlige gjeldsforpliktelser for å beregne forholdet mellom inntekt og gjeld, og sammenligne deretter dette tallet med långiverens målestokk for å avgjøre om kreditt skal utvides.
Formelen for TDS er
TDS = AMP + Eiendomsskatt + ODPGross familie innimellom: TDS = Totalt gjeldsserviceforholdAMP = Årlige pantelønningerODP = Andre gjeldsbetalinger \ begynne {justert} & \ tekst {TDS} = \ frac {\ text {AMP} + \ text { Eiendomsskatter} + \ text {ODP}} {\ text {Brutto familieinntekt}} \\ & \ textbf {hvor:} \\ & \ text {TDS} = \ text {Total gjeldsserviceforhold} \\ & \ tekst {AMP} = \ text {Årlig pantelån} \\ & \ text {ODP} = \ text {Andre gjeldsbetalinger} \\ \ end {alignet} TDS = Brutto familieinntektAMP + Eiendomsskatter + ODP hvor: TDS = Totalt gjeldsserviceforholdAMP = Årlige pantelønningerODP = Andre gjeldsutbetalinger
Hva forteller den totale gjeldstjenesteandelen?
Et TDS-forhold hjelper långivere med å bestemme om en låntaker kan administrere månedlige utbetalinger og betale tilbake lånte penger. Når du søker om pantelån, ser långivere på hvilken prosentandel av en låntagers inntekt vil bli brukt på pantebetaling, eiendomsskatt, huseiers forsikring, foreningsavgift og andre forpliktelser.
Långivere regner også med hvilken del av inntekten som allerede brukes til å betale kredittkortsaldo, studielån, barnebidrag, billån og annen gjeld som dukker opp på låntakers kredittrapport. En stabil inntekt, rettidig betaling av fakturaer og en sterk kredittscore er ikke de eneste faktorene for å få et pantelån.
Det er mer sannsynlig at låntakere med høyere TDS-forhold sliter med å oppfylle gjeldsforpliktelsene sine enn låntakere med lavere forholdstall. På grunn av dette gir ikke de fleste långivere kvalifiserte pantelån til låntakere med TDS-forhold på over 43%, men foretrekker i økende grad et forhold på 36% eller mindre for godkjenning av lån.
Imidlertid kan det være unntak for visse omstendigheter. For eksempel kan en mindre utlåner som har under 2 milliarder dollar i eiendeler året før og gir 500 eller færre pantelån de siste 12 månedene tilby et kvalifisert pantelån til en låntaker med en TDS-forhold på over 43%.
En større utlåner kan også gi et lån til en låntaker med høyere kredittscore og større besparelser og forskuddsbetaling hvis disse faktorene viser at låntager med rimelighet kan betale tilbake lånet i tide.
Viktige takeaways
- Den totale gjeldsservicekvoten er en utlånsmetrik som brukes av pantelångivere for å vurdere en låntagers kapasitet til å ta på seg et lån.
- I motsetning til brutto gjeldsgrad inkluderer husholdningenes gjeld og forpliktelser ikke-boligrelaterte.
- Et TDS-forhold under 43% er vanligvis nødvendig for å få et pantelån, med mange långivere som innfører strengere nivåer.
Eksempel på hvordan du bruker den totale gjeldstjenesteforholdet
Å bestemme et TDS-forhold innebærer å legge opp månedlige gjeldsforpliktelser og dele dem med brutto månedlige inntekter. Anta for eksempel at en person med en brutto månedlig inntekt på $ 11 000 også har månedlige utbetalinger som er:
- 2225 dollar for et pantelån
- 1000 dollar for et skolelån
- $ 350 for et motorsykkel lån
- $ 650 for en kredittkortsaldo
Totalen er $ 4225:
$ 2.225 + $ 1000 + $ 350 + $ 650 = $ 4225 \ begynne {justert} & \ $ 2.225 + \ $ 1000 + \ $ 350 + \ $ 650 = \ $ 4225 \\ \ end {justert} $ 2.225 + $ 1000 + $ 350 + $ 650 = $ 4225
Derfor er TDS-forholdet omtrent 38%:
($ 4225 $ 11 000) × 100 = 38, 4 \ begynne {justert} & \ venstre (\ frac {\ $ 4, 225} {\ $ 11, 000} \ høyre) \ ganger 100 = 38, 4 \\ \ end {justert} ($ 11 000 $ 4, 225) × 100 = 38.4
Fordi forholdet er under 43% og ikke mye høyere enn 36%, vil personen sannsynligvis kvalifisere seg for et pantelån.
Forskjellen mellom total gjeldstjeneste og bruttogjeld
TDS-forholdet er veldig likt bruttogjeldsgraden (GDS), men GDS står ikke for ikke-boligrelaterte betalinger som kredittkortgjeld eller billån. Bruttogjeldsgraden kan også omtales som boligutgiftsgraden. Vanligvis bør låntakere strebe etter en bruttogjeldsgrad på 28% eller mindre.
I praksis er bruttogjeldsgraden, total gjeldsserviceforhold og en låntagers kredittscore de viktigste komponentene som er analysert i forsikringsprosessen for et pantelån. GDS kan også brukes i andre personlige låneberegninger, men det er mest vanlig med pantelån.
Sammenlign Navn på leverandør av investeringskontoer Beskrivelse Annonsørens avsløring × Tilbudene som vises i denne tabellen er fra partnerskap som Investopedia mottar kompensasjon fra.