Forstå de fem kredittverdiene

Finansinstitusjoner forsøker å dempe risikoen for utlån til låntakere ved å utføre en kredittanalyse på enkeltpersoner og bedrifter som søker om en ny kredittkonto eller lån. Denne prosessen er basert på en gjennomgang av fem viktige faktorer som forutsier sannsynligheten for at en låntaker vil misligholde sin gjeld. Kalt de fem kredittverdiene, inkluderer de kapasitet, kapital, betingelser, karakter og sikkerhet. Det er ingen forskriftsnorm som krever bruk av de fem kredittverdiene, men flertallet av långivere gjennomgår det meste av denne informasjonen før en låntaker kan ta på seg gjeld.

Kredittlånere måler hver av de fem kredittverdiene på en annen måte - for eksempel kvalitativ kontra kvantitativ - fordi de ikke alltid låner seg lett til en numerisk beregning. Selv om hver finansinstitusjon bruker sin egen variasjon av prosessen for å bestemme kredittverdighet, legger de fleste långivere den største mengden vekt på låntakers kapasitet.

Kapasitet

Långivere må være sikre på at låntageren har muligheten til å tilbakebetale lånet basert på det foreslåtte beløpet og vilkårene. For applikasjoner med lån om lån vurderer finansinstitusjonen selskapets tidligere kontantstrømoppstillinger for å bestemme hvor mye inntekt som forventes fra driften. Individuelle låntakere gir detaljert informasjon om inntekten de tjener i tillegg til stabiliteten i arbeidsforholdet. Kapasiteten bestemmes også ved å analysere antall og mengde gjeldsforpliktelser låntageren for øyeblikket har utestående, sammenlignet med mengden inntekt eller inntekt som forventes hver måned.

De fleste långivere har spesifikke formler de bruker for å avgjøre om en låntakers kapasitet er akseptabel. Kredittforetak bruker for eksempel gjeld-til-inntekt-forholdet, som oppgir en låntakers månedlige gjeld i prosent av hans månedlige inntekt. Utlånere opplever en høy gjeldsgrad som høy risiko, og det kan føre til nedgang eller endrede tilbakebetalingskrav som koster mer i løpet av lånets eller kredittgrensen.

Hovedstad

Långivere analyserer også låntakers kapitalnivå når kredittverdigheten blir bestemt. Kapital til en virksomhetslånsøknad består av personlig investering i firmaet, beholdt inntjening og andre eiendeler kontrollert av bedriftseieren. For applikasjoner med personlig lån består kapital av sparing eller investeringskontosaldo. Långivere ser på kapital som et ekstra virkemiddel for å tilbakebetale gjeldsforpliktelsen dersom inntekt eller inntekt avbrytes mens lånet fortsatt er i tilbakebetaling.

Bankene foretrekker en låner med mye kapital fordi det betyr at låntakeren har litt hud i spillet. Hvis låntagers egne penger er involvert, gir de en følelse av eierskap og gir et ekstra insentiv til ikke å misligholde lånet. Bankene måler kapital kvantitativt i prosent av den totale investeringskostnaden.

Forhold

Betingelser refererer til vilkårene for selve lånet, samt økonomiske forhold som kan påvirke låntakeren. Foretakslångivere gjennomgår forhold som styrken eller svakheten i den samlede økonomien og lånets formål. Finansiering av arbeidskapital, utstyr eller utvidelse er vanlige årsaker oppført på lån for søknader. Mens dette kriteriet har en tendens til å gjelde mer for bedriftssøkere, blir også individuelle låntakere analysert for deres behov for å ta på seg gjelden. Vanlige årsaker inkluderer boligrenoveringer, gjeldskonsolidering eller finansiering av større innkjøp.

Denne faktoren er den mest subjektive av de fem kredittverdiene og vurderes for det meste kvalitativt. Långivere bruker imidlertid også visse kvantitative målinger som lånets rente, hovedstolbeløp og tilbakebetalingstid for å vurdere forholdene.

Karakter

Karakter refererer til en lånters omdømme eller post overfor økonomiske forhold. Det gamle ordtaket om at fortidens oppførsel er den beste prediktoren for fremtidig atferd, er en som långivere hengiven abonnerer på. Hver har sin egen formel eller tilnærming for å bestemme en låntagers karakter, ærlighet og pålitelighet, men denne vurderingen inkluderer typisk både kvalitative og kvantitative metoder.

De mer subjektive inkluderer analysering av skyldnerens utdannelsesbakgrunn og sysselsettingshistorie; ringe personlige eller forretningsmessige referanser; og gjennomføre et personlig intervju med låntaker. Mer objektive metoder inkluderer å gjennomgå søkerens kreditthistorie eller score, som kredittrapporteringsbyråer standardiserer til en felles skala.

Selv om hver av disse faktorene spiller en rolle i å bestemme låntagers karakter, legger långivere større vekt på de to siste. Hvis en låntaker ikke har klart tidligere tilbakebetaling av gjeld eller har en tidligere konkurs, anses deres karakter som mindre akseptabel enn en låntaker med en ren kreditthistorie.

Collateral

Personlige eiendeler pantsatt av en låntaker som sikkerhet for et lån er kjent som sikkerhet. Næringslåntakere kan bruke utstyr eller kundefordringer for å sikre et lån, mens enkeltgjeldere ofte pantsetter sparing, et kjøretøy eller et hjem som sikkerhet. Søknader om et sikret lån blir sett bedre på enn for et usikret lån fordi utlåner kan samle eiendelen dersom låntaker slutter å utbetale lån. Bankene måler sivile kvantitativt etter verdien og kvalitativt etter den oppfattede lette avviklingen.

Bunnlinjen

Hver finansinstitusjon har sin egen metode for å analysere en låntagers kredittverdighet, men bruken av de fem kredittverdiene er vanlig for både individuelle og forretningsmessige kredittapplikasjoner. Av kvintetten er kapasitet - i utgangspunktet låntakerens evne til å generere kontantstrøm for å betjene renter og hovedstol på lånet - generelt som det viktigste. Men søkere som har høye karakterer i hver kategori, er mer tilbøyelige til å motta større lån, lavere rente og gunstigere avdragsbetingelser.