10 spørsmål du skal stille din økonomiske rådgiver om pensjonering

Enten du bare begynner å spare på pensjon, eller du har investert i flere år, kan det være et smart trekk å henvende seg til en profesjonell for veiledning. Men før du velger en, her er 10 spørsmål du kan stille en finansiell rådgiver om pensjonering.

Viktige takeaways

• En finansiell rådgiver kan komme med anbefalinger og gi veiledning som hjelper deg med å planlegge pensjon.
• Du betaler en investeringsrådgiver til en timepris (kun avgiftsrådgivere), en fast årlig holder eller en prosentandel av eiendelene dine.
• Gjør innsatsen for å finne den rette økonomiske rådgiveren - du kan jobbe med dem i flere år.

Før du bestemmer deg for en finansiell rådgiver, må du forsikre deg om at du får tjenestene du trenger og rådene du trenger. Den beste måten å gjøre det på er å stille de riktige spørsmålene. Hvis svarene er utilfredsstillende eller ufullstendige, kan det være lurt å fortsette å se. Pensjonen din er altfor viktig til å overlate til tilfeldighetene.

1. Hva liker du med jobben din?

Uansett hvilken type profesjonell du leter etter, hjelper det å finne noen som liker jobben sin - og som ikke bare slår en klokke.

Ideelt sett vil din økonomiske rådgiver ha glede av å hjelpe folk og ha en lidenskap for finansiering av alle ting, enten det hjelper deg å budsjettere, betale ned gjeld, administrere helsetjenester, utvikle skattestrategier, bygge formue og sikre at du har nok inntekt i pensjon.

Kroppsspråk sier mye. Tar rådgiveren øyekontakt med deg, smiler og bruker håndbevegelser mens du snakker (det er bra)? Eller blir de slengt i en stol, distrahert og stirret på telefonen sin (det er et rødt flagg)?

2. Hvilke tjenester leverer du til kundene dine?

Din økonomiske rådgiver bør tilby tjenester som hjelper deg med å løse problemene du måtte møte i pensjon. Det inkluderer å hjelpe deg:

• Finn ut hvor mye du trenger å trekke deg, og angi besparelsesmål for å komme deg dit
• Velg investeringer som samsvarer med din risikotoleranse og tidshorisont
• Utvikle en langsiktig investeringsstrategi
• Rebalanserer din investeringsportefølje
• Administrer utgiftene dine nå og i pensjon
• Lag planer for langvarig pleie
• Lag en gunstig skattestrategi

3. Hva er dine kvalifikasjoner?

Generelt leter du etter noen med avansert utdanning innen økonomisk og pensjonsplanlegging. Betegnelser å vurdere inkluderer Certified Financial Planner (CFP®), Chartered Financial Consultant (ChFC®) og Chartered Life Underwriter (CLU®).

En annen legitimasjon høyt på listen er Retirement Income Certified Professional (RICP®), som involverer pensjonsspesifikk planopplæring og utdanning. Verifiseringssider som Designation Check kan hjelpe deg med å søke etter en kvalifisert fagperson, eller bekrefte at sertifiseringen han eller hun hevder er korrekt.

Alle som påstår å være pensjonsrådgiver bør være en fiduciary.

4. Er du en fiduciær?

"Menneskerettighetsplikt" er en juridisk betegnelse som betyr at den ene parten har plikten til å opptre til den annen parts beste. Du vil at rådgiveren din skal peke deg mot investeringer som er i din beste interesse - ikke deres.

Det er flott hvis de to sammenfaller, men din skulle komme først. Et hint: Det er mer sannsynlig at rådgivere bare for avgift påtar seg tillitsplikt enn de som jobber med kommisjoner.

5. Hvordan kompenserer jeg deg?

Det er viktig å vite på forhånd hvordan du kompenserer en potensiell pensjonsrådgiver. Du må spørre om du betaler hver time, per transaksjon eller årlig, basert på verdien av eiendelene dine. Andre rådgivere kan bli kompensert gjennom provisjoner på produktene de leverer.

Dette er ikke å si at du nødvendigvis bør unngå noen som belaster mer. En dyre rådgiver kan godt være verdt gebyret du betaler hvis resultatene er verdifulle for deg. Vær imidlertid på vakt mot provisjonsbasert kompensasjon, da det kan bety at rådgiveren vil styre deg til å kjøpe produkter med høyere gebyrer.

6. Har firmaet mitt penger og investeringer?

Finansrådgiverne dine skal ikke komme i kontakt med eiendelene dine (unntatt gebyrene du betaler for deres tjenester). I stedet bør rådgiveren inngå avtale med en anerkjent forvalter, som kan være en tredjepart eller eies av firmaet deres.

Depotmannen holder eiendelene dine og vil også behandle transaksjoner, samle utbytte og rentebetalinger, foreta utdelinger og produsere månedlige uttalelser. Velkjente forvaringsdeltagere inkluderer Charles Schwab, Fidelity Institutional, Pershing / BNY Mellon, TD Ameritrade og LPL Financial.

7. Hva er din investeringsfilosofi?

Dette er det mest grunnleggende av spørsmålene, og en hvilken som helst pensjonsrådgiver bør kunne svare uten å nøle. Du bør høre om disiplinen bak investeringsstrategier og hvordan disse strategiene vil hjelpe deg å oppnå en årlig avkastning designet for å nå dine investeringsmål. Alt dette bør gis på enkle vilkår du kan forstå.

Du bør også motta informasjon som er utformet for å sikre at du forstår og er i stand til å navigere i skatteregler og unngå emosjonelle svar på markedssvingninger.

8. Hvordan kommer vi til å ta kontakt med investeringene mine?

Du bør forvente kontakt kvartalsvis på et minimum. Månedlig er enda bedre. Rådgiveren din bør forklare alle kjøp eller salgstransaksjoner. Og de bør gi periodiske gjennomganger av statusen til porteføljen din, inkludert utdanningsressurser hvis det er relevant (eller hvis du ber om dem).

9. Hva skjer med pengene mine hvis noe skjer med deg?

Rådgiveren din skal kunne svare på dette spørsmålet i tilstrekkelig detalj at du er sikker på at det er en exit-plan hvis han eller hun trekker seg, forlater firmaet for en annen jobb eller ellers ikke kan fortsette å betjene deg. Du bør vite hvordan dine økonomiske saker blir håndtert og hvem som vil håndtere dem.

10. Er det noe jeg glemte å spørre deg?

Å avslutte et intervju med dette spørsmålet kan være veldig avslørende. Selv om du tror at svaret er nei, kan det demonstrere et engasjementnivå med en potensiell økonomisk rådgiver. Likevel er det en sjanse for at du savnet noe under samtalen, og dette er en god tid for rådgiveren å få frem noe viktig.

Bunnlinjen

Å stille de riktige spørsmålene og lytte nøye til svarene du får hjelper deg å bestemme om det er en god match. Hvis du er en del av et par, skal begge partnerne føle seg komfortable med finansrådgiveren. Filosofi, avgifter, kvalifikasjoner og mer alle spiller inn.

Husk at det å velge pensjonsrådgiver ikke er en lett oppgave. Det kan hende du må intervjue flere kandidater før du finner den rette.