De 4 beste alternativene til langvarig omsorgsforsikring

Langtidsomsorgsforsikring er en spesifikk type forsikring som selges i USA, Canada og Storbritannia. Dette forsikringsproduktet hjelper folk til å dekke kostnadene ved langvarig pleie utover en forhåndsbestemt periode. Langtidsomsorgsforsikring dekker de typer omsorg som ikke dekkes av tradisjonell helseforsikring, Medicare eller Medicaid.

De som har behov for langvarig pleie er ikke nødvendigvis syke på den måten folk kan tenke. I stedet er de vanligvis ikke i stand til å utføre grunnleggende aktiviteter i hverdagen. Disse aktivitetene inkluderer å spise, bade, gå og kle på.

Mens mennesker som trenger langvarig pleie blir tenkt som eldre, er det ikke utelukkende slik; Selv om omtrent 70% av mennesker over 65 år trenger langvarig omsorg, er omtrent 40% av alle som mottar langtidsomsorg mellom 18 og 64 år.

Selv om langtidsomsorg dekker personer med en rekke problemer fra forskjellige aldersgrupper og bakgrunn, er det kanskje ikke det beste forsikringsalternativet for noen mennesker. Premie for langtidsomsorgsforsikring har økt jevnlig i flere år. Selv ved disse høyere premiene, avviser forsikringsselskaper som tilbyr denne typen forsikring søkere etter å ha undersøkt dypt inn i helsehistorien. På grunn av disse faktorene kan folk trenge andre alternativer for langtidsomsorgsdekning. Følgende er fire alternativer til langvarig omsorgsforsikring som gir god dekning for de som har behov for langvarig pleie.

1. Kortvarig omsorgsforsikring

Kortvarig omsorgsforsikring, også kjent som rekonvalesensforsikring, er en politikk som tilbyr mellom $ 50 til $ 300 per dag med langvarig omsorgsdekning i 180 til 360 dager. Siden det ikke er noen langsiktig forpliktelse for forsikringsselskapene, er premiene normalt mindre enn tradisjonell langvarig omsorgsdekning.

Siden premiene er lavere og dekningen bare er på et år eller mindre, kan mange søkere som blir avvist av tradisjonell langtidsdekning bli akseptert av korttidsforsikring. Disse typer policyer har korte eller ingen ventetider, slik at fordeler kan starte umiddelbart for de som er i nød.

Med kortvarig omsorgsforsikring tilbakestilles normalt ytelsene. Dette betyr at hvis noen innleverer et krav, men så blir frisk før du mottar full fordel, er det mulig å sende inn et nytt krav i fremtiden og motta dekning. De under 85 år er normalt kvalifisert for denne typen dekning.

Selv om denne typen forsikringsdekninger kan hjelpe de som blir avvist for langvarig pleieforsikring, gjør kortheten av forsikringsdekningen det bare til en kortsiktig løsning på langvarig omsorgsdekning. Imidlertid tilbyr Medicare rehabilitering etter sykehusinnleggelse i opptil 20 dager, noe som gjør det mulig å dekke langvarig pleie i over ett år hvis korttidsforsikring tegnes etter den 20-dagersperioden.

2. Forsikring med kritisk pleie eller kritisk sykdom

Forsikring med kritisk pleie og kritisk sykdom er to typer dekning som tilbyr engangsbeløp til penger som får diagnosen kreft, hjerneslag, hjerteinfarkt og andre alvorlige sykdommer. I tillegg tilbyr Aflac og Garanti Trust Life Insurance Co., to store transportører, forsikring med kritisk pleie og kritisk sykdom med daglige eller månedlige fordeler for rehabilitering av pasienter og videreføring av pasienter.

Aflacs daglige ytelser kan vare i opptil seks måneder, og Garanti Trust Life Insurance Co.s månedlige ytelser kan vare opptil to år. Daglige og månedlige ytelser til side, forsikring for kritisk pleie og kritisk sykdom er normalt rimeligere enn langvarig forsikring. Hvis en 60 år gammel kvinne for eksempel ønsker å dekke langvarig omsorg, kan hun motta en engangsbetaling på $ 50.000 fra enten forsikringsforsikring eller forsikring med kritisk sykdom for så lite som $ 100 i måneden.

Selv en månedlig ytelsesforsikringsstruktur som er kjøpt gjennom Garanti Trust Life Insurance Co., kan gi noen som har behov for langvarig pleie opp til $ 2000 i måneden i to år, og koster bare rundt $ 110 i måneden.

Dessverre klarer ikke folk som søker langtidsomsorg gjennom kritisk pleie eller kritisk sykdom forsikring å få dekning hvis problemet kommer fra en tidligere diagnose. Snarere er dekningen bare gyldig hvis skaden eller sykdommen er nylig og tidligere ukjent.

3. Livrenter med langvarige pleiere

For personer som blir avvist av tradisjonelle langtidsforsikringsleverandører, er det mulig å tegne en livrente med langvarige syklister. Takket være endringer av Internal Revenue Service (IRS), kan penger som er investert i en livrente med en langvarig omsorgsrytter brukes skattefritt til å betale for langvarig pleie som definert i kontrakten. Dette gir en person en strøm av månedlige utbetalinger han kan bruke spesifikt for å betale for den omsorgen han trenger.

Medisinsk underwriting for denne typen alternativer er mindre streng enn tradisjonell langtidsomsorg, noe som gir større frihet i hvordan folk bruker pleiefordelene. Hvis det viser seg at langvarig pleie ikke er nødvendig, er det mulig å innløse den akkumulerte verdien av livrenten. Ved bortgang av livrenteeier henter arvingene inn midlene minus minus uttak for langvarig pleie.

Imidlertid må livrenter kjøpes på forhånd, noe som krever en stor forhåndsbetaling i retur for månedlig kontantstrøm for en definert periode. Livrenter som disse har minimum premier på 50 000 dollar, og pengene er normalt låst i fem til ti år.

4. Utsatt livrenter for pensjon

Langtidspleie kan forhåndsplanlegges ved bruk av utsatt fast annuitet. Hvis folk tar i betraktning at de har 70% sjanse for å trenge langtidsomsorg etter pensjon, er det smart å sikre seg mot fremtidige kostnader ved å sette ned penger før pensjonering i retur til et løfte som et forsikringsselskap vil betale månedlige summer fra når en spesifikk alder er nådd.

Si for eksempel at en person er 60 år gammel og bestemmer seg for å kjøpe en utsatt livrente for $ 100 000 fra New York Life Insurance. Når personen fyller 70 år, mottar han en månedlig utbetaling på $ 1000, eller omtrent en årlig 12% av oppdragsstolen.

Denne typen livrente skiller seg fra en livrente med en langvarig omsorgsrytter fordi den ikke er designet utelukkende for langvarig pleie. I stedet kan dette alternativet brukes som trygghet om at hvis langtidsomsorg er nødvendig etter pensjonering, er det avsatt månedlig kontantstrøm for å betale for nødvendige utgifter. En utsatt livrente dekker ikke langvarig pleie som trengs før pensjonen.