4 store grunner til at utgiftene dine kan øke med pensjon

Mange av oss antar at utgiftene vil avta i pensjon. Ikke mer daglige pendlingskostnader eller å måtte vedlikeholde en arbeidsgarderobe. Færre (om noen!) Kostbare forretningslunsjer. En slutt på tilbakeholdelse av 401 (k) planer, Medicare og trygd. En vanlig tommelfingerregel antyder at folk planlegger å trenge rundt 70% til 80% av inntekten før pensjonering for å betale regningene.

Mange pensjonister opplever at utgiftene deres går ned, noen ganger til og med under estimatet. Men andre er overrasket over å se dem gå i motsatt retning. Reise er en stor grunn. Avdekket medisinske utgifter er en annen. Ditto for uventede skatteregninger. Nok en årsak: Pensjonister har rett og slett mer fritid til å bruke, bruke, bruke.

"Samlede utgifter øker mellom 2% og 4% årlig, og hvis pensjonsinntektene er faste, kan dette være en utfordring fra 10 til 15 år til pensjonering, " sier Wes Shannon, CFP®, administrerende partner, SJK Financial Planning, LLC, i Hurst, Texas.

1. Reise

For å starte med en lykkelig merknad, kan reisekostnadene dine lett skyte opp i pensjonisttilværelsen, spesielt de første årene (se Budsjettering for de fire faser av pensjonering ). Plutselig har du fritiden til å reise til steder du alltid har ønsket å se, men aldri hatt tid til når du jobbet ni til fem og kanskje oppdra barn. Selvfølgelig vil dine arbeidsrelaterte pendlerutgifter ikke lenger være en faktor, så uansett hva du tilbragte der hver måned kan brukes på ditt nye morsomme reisebudsjett.

Måter å spare på: Mange hoteller og noen flyselskaper tilbyr seniorrabatter. Men sjekk før du kjøper: De er ikke alltid den beste avtalen du kan få.

Vurdere hotell: Seniorrabatter kan slå 10% til 15% av den vanlige romprisen i mange kjeder, men bedre kampanjer er ofte tilgjengelige. I stedet for å be om seniorrabatt på forhånd, kan du be reservasjonsagenten om den beste tilgjengelige prisen på det rommet du ønsker. Neste, se om seniorrabatten kan brukes på toppen av det. Betrakt seniorraten alene som din tilbakeleveringsposisjon.

Det er omtrent det samme når det gjelder flybilletter. Southwest Airlines har for eksempel spesielle seniorpriser for passasjerer 65 og over. Igjen lønner det seg å spørre en reservasjonsagent om det er den beste avtalen. Et stort pluss av Southwests seniorpris er imidlertid at billetter refunderes fullt ut, i motsetning til mange andre flybilletter i disse dager.

Andre flyselskaper, som American, Delta og United, tilbyr også seniorpriser på utvalgte ruter, vanligvis til passasjerer 65 og eldre. Det kan være verdt en samtale å spørre, men som vanlig kan du lande en billigere billett med litt søk.

Hvis du er åpen for utleie og ikke har noe imot å være på kjøkkenet, kan du vurdere VRBO (Ferieutleie av eier). "Tilbud er vanligvis andres andre hjem på typiske ferielokasjoner, " sier Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro, i Centerville, Ohio. Nå som vi er tomme nestere og håper å hente ferien, selv om vi kunne fly til mer eksotiske destinasjoner, har vi et år planlagt med VRBO-overnattingssteder. Ideen vår om å sitte ute på dekk og se ut over en innsjø, fjellene eller en strand. Og vi ser etter dagaktiviteter som inkluderer båtliv, golf, tennis og fluefiske. Vi ser aldri ut til å ikke kunne finne en VRBO-oppføring. ”

Reiseforsikring, som du nesten vil få tilbud om, er en annen vurdering. Før du automatisk kjøper en policy for trygghet, må du forsikre deg om at du vet nøyaktig hva den dekker og hvilke begrensninger som lurer i sine fine trykk; disse kan hindre deg i å samle deg.

Hvis du er på Medicare, må du huske at det vanligvis ikke dekker medisinske utgifter utenfor USA. Dette inkluderer hvis du er på et cruiseskip som er mer enn seks timer fra en amerikansk havn. Noen retningslinjer for Medicare-tilskudd, eller Medigap, sørger for dekning i helsevesenet når du er borte fra USA. Hvis du har Medigap, bør du gjennomgå policyen før du betaler for duplikatdekning.

Det er også verdt å sjekke kredittkortavtalen din eller ringe utstederen for å se hvilken reisedekning, om noen, den gir. Noen kort dekker slike risikoer som tapt bagasje, men bare hvis du kjøpte reisebillettene dine med det spesifikke kortet.

Sannsynligvis den største kanten pensjonister har å få fantastiske reiseavtaler er deres fleksibilitet til å reise når de ikke konkurrerer med forretningsreisende eller ferierende hvis timeplaner er mer innsnevret. For eksempel kunne reisende som reiser fra New Yorks LaGuardia flyplass til Key West, Florida, ha betalt så mye som $ 890 eller så lite som $ 536 tur / retur på et flyselskap nylig, avhengig av hvilken time og dag de fløy. Den $ 354 forskjellen ville kjøpe mye grouper smørbrød og key lime pie. Hvis du vil ha mer pengerbesparende ideer, kan du se Pensjonister: Spar penger på langvarige reiser .

2. Helsevesen

Som nevnt tidligere, Medicare, det føderale programmet som forsikrer mange amerikanere over 65 år, dekker vanligvis ikke deg hvis du blir syk og trenger behandling utenlands. Det finansierer heller ikke en rekke andre utgifter som din tidligere, arbeidsgiverbetalte helseforsikring sannsynligvis tok seg av. Disse inkluderer de fleste tannpleie, øyeundersøkelser, høreapparater og rutinemessig fotpleie, blant andre. Så du bør sannsynligvis bygge litt ekstra penger for disse tjenestene i pensjonsbudsjettet. Hvis din tidligere arbeidsgiver gir helsemessige fordeler for pensjonister, vil disse også komme inn i ligningen.

“Helsevesenet er en av de større budsjettpostene for pensjonister, spesielt i de senere årene. Å forstå bransjestatistikk når det gjelder utgifter til helsetjenester utover det som dekkes av Medicare deler A og B er et godt utgangspunkt for å begynne å spare og budsjettere for fremtidige helseutgifter, sier Mark Hebner, grunnlegger og president, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California, og forfatter av "Indeksfond: 12-trinns utvinningsprogram for aktive investorer."

Måter å spare: Hvis dine medisinske utgifter som ikke er dekket, er betydelige, er en måte å lette belastningen litt på ved å gruppere dem til et enkelt kalenderår og kreve skattefradrag. Ikke legg av nødprosedyrer, selvfølgelig, men hvis du trygt kan vente litt på ikke-presserende tannlegearbeid eller et nytt høreapparat, kan det hende du samler en stor nok regning til å nå terskelen for å kreve fradrag. Kvalifiserte medisinske og tannlegeutgifter er fradragsberettiget i den grad de overstiger 7, 5% av din justerte bruttoinntekt - en midlertidig, redusert terskel for eldre som nettopp gikk ut, men som fremdeles kan brukes til skatteregistrering 2016. Fra 1. januar 2017 kan alle skattytere trekke beløpet av den totale tillatte utgifter til medisinsk behandling som ikke ble refundert for året som overstiger 10% av justert bruttoinntekt.

3. Skatter

Inntekten din kan avta under pensjonisttilværelsen, noe som vil føre til et lavere marginalt skatteklasse og en mindre inntektsskattregning. Men hvis du har mye penger i pensjonsplaner, for eksempel tradisjonelle IRA-er, som er underlagt nødvendige minimumsutdelinger (RMD-er) hvert år etter fylte 70½ år, kan du faktisk finne at inntekts- og inntektsskatten går opp. - De fleste er overrasket over skattetreffet når de trekker seg fra tradisjonelle 401 (k) og IRA i pensjon. Roth IRAs kan bidra til å myke opp skattefasen siden disse uttakene er skattefrie, sier David N. Waldrop, CFP®, president i Bridgeview Capital Advisors, Inc., i El Dorado Hills, California, pluss at Roth IRAs ikke er underlagt rmds.

Vær også oppmerksom på at dine trygdeytelser kan være skattepliktige dersom inntekten din overstiger visse grenser. For å finne ut av dette, legg til halvparten av trygden til alle andre inntekter, inkludert skattefritt rente fra investeringer som kommunale obligasjoner. Hvis totalen overstiger $ 32.000 for par eller $ 25.000 for single, kan det hende du må betale skatt for det.

Måter å redde: For det første, hvis du har fylt en alder for nødvendige minimumsfordelinger, ikke ignorere dem, eller så vil du få en betydelig skatterett. Forsøk å få et nært estimat av hvor mye penger du sannsynligvis vil trenge for å dekke skatten på nødvendige minimumsfordelinger, og finn ut hvor pengene kommer fra. Det kan bety å trekke mer fra pensjonskontoer for å dekke skatten eller ta penger fra ikke-pensjonskontoer, som kan beskattes til en lavere sats. Førstnevnte beskattes som ordinær inntekt; sistnevnte kan beskattes til gunstigere langsiktige kursgevinstpriser. Hvis dette er ukjent territorium for deg, kan det være lurt å verve tjenestene til en regnskapsfører eller en finansiell planlegger for å kjøre noen forskjellige scenarier.

Finn også ut om å være i pensjonsalder gir deg rett til spesielle pauser på eiendomsskatt der du bor. Du kan ikke anta at du bare vil skaffe dem automatisk, da den lokale skattemyndigheten sannsynligvis ikke har noen anelse om hvor gammel du er. Nettstedet for din statlige skatteavdeling er et bra sted å starte.

4. Shopping!

Pensjonering betyr ofte å tilbringe mer tid hjemme, spesielt i dagslysetiden. Du kan finne deg selv å lure på hvordan du noen gang har levd med de slitte teppene og snusete draperiene, for ikke å snakke om den trepanelingen rundt 1970-tallet. Det kan også være lurt å unne deg et oppdatert kjøkken, et mer luksuriøst bad eller et eget hjemmekontor hvor du kan administrere investeringene dine eller skrive spionromanen.

Hvis ominnredning eller ombygging ville gjort livet ditt mer behagelig, og hvis du har råd til det, er det liten grunn til å nekte deg selv. Ikke glem imidlertid at pensjonering kan vare lenge, og mange av oss vil sannsynligvis leve til 90-tallet eller utover. Ideelt sett bør sparepengene våre holde ut så lenge vi gjør. Med andre ord, ikke bli gal med kredittkortene.

Måter å spare: Heldigvis er en av de store tingene med å bli pensjonist at du ikke bare har mer tid til å handle. Du har også mer tid til å shoppe for de aller beste tilbudene. Så dra nytte av det og nyt.

Bunnlinjen

Mens du drar nytte av friheten pensjonen gir, må du holde øye med utgiftene dine. Sett et budsjett og kutt ned om nødvendig.