Alternativer til et omvendt pantelån
Å bruke egenkapitalen i boligen din er en metode mange bruker for å skaffe penger. Det er flere metoder som en huseier kan bruke for å utnytte denne inntektsvenen, men noen kan være bedre egnet enn andre. Et populært alternativ - som ofte fyller luftbølgene med reklame - er det omvendte pantelånet. Selv om det er populært, er det imidlertid ikke det beste valget for mange huseiere.
Det omvendte pantelånet
Hvis du er 62 år eller eldre, kan det hende du kan konvertere egenkapitalen i hjemmet til kontanter med et omvendt pantelån. Dette lånet lar deg låne mot egenkapitalen i hjemmet ditt for å få en fast månedlig betaling eller en kredittgrense (eller en kombinasjon av de to). Tilbakebetaling blir utsatt til du flytter ut, selger boligen, blir kriminell på eiendomsskatt eller forsikring, huset faller i forfall eller du dør. Da blir huset solgt og alt overskudd etter tilbakebetaling går til deg eller arvingene dine.
Omvendt pantelån kan være problematisk hvis det ikke gjøres riktig og krever nøye oppmerksomhet til rettighetene til den gjenlevende ektefellen hvis du er gift. Avslutningen av prosessen betyr selvfølgelig at du eller arvingene dine gir opp hjemmet ditt, med mindre du er i stand til å kjøpe det tilbake fra banken. Skruppelløse långivere kan også være en enorm risiko, så velg dette alternativet nøye
(For mer, se 5 Omvendt pantelån. )
Refinansier ditt eksisterende pantelån
Hvis du har et eksisterende boliglån, kan det hende du kan refinansiere pantelånet ditt for å senke månedlige utbetalinger og frigjøre litt penger. En av de beste grunnene til å refinansiere er å senke renten på pantelånet ditt, noe som kan spare deg for penger i løpet av lånets levetid, redusere størrelsen på månedlige utbetalinger og hjelpe deg med å bygge opp egenkapital i hjemmet ditt raskere.
En annen fordel: Hvis du refinansierer i stedet for å få et omvendt pantelån, forblir hjemmet ditt en eiendel for deg og arvingene dine.
Ta ut et egenkapitallån
I hovedsak et andre pantelån, med et egenkapitallån kan du låne penger ved å utnytte egenkapitalen du har i hjemmet. Det fungerer på samme måte som ditt primære pantelån: Du mottar lånet som en enkelt engangsbetaling, og du kan ikke trekke noen ekstra midler fra huset.
For skatteår frem til og med 2017 er renter på et egenkapitallån for beløp opp til $ 100 000 generelt fradragsberettiget uansett hvordan du brukte lånet, det være seg kredittkortgjeld eller studielån. Og hvis du bruker lånet til det som kalles kvalifiserte formål - som er å "kjøpe, bygge eller forbedre boligen som sikrer lånet" - kan du ta skattefradrag på opptil 1 million dollar (inkludert eventuell gjeld til første pantelån ).
Den nye skattekutt- og stillingsloven begrenset imidlertid kvalifiseringen til et fradrag i egenkapitallån. For skatteår 2018 til og med 2025 vil du ikke kunne trekke egenkapitallånsrenter med mindre lånet er brukt spesielt til de kvalifiserte formålene som er beskrevet ovenfor. Det sank også nivået som renten er fradragsberettiget til lån på $ 750 000 eller mindre.
Dette er generelt fastrentelån, som gir sikkerhet mot stigende renter. På grunn av det er renten vanligvis høyere enn for en egenkapitallinje. Som med refinansiering forblir hjemmet ditt et aktivum for deg og arvingene. Fordi hjemmet ditt fungerer som sikkerhet, er det viktig å forstå at det risikerer avskedigelse hvis du misligholder lånet.
(For mer om dette emnet, se Omvendt pantelån eller egenkapitallån?)
Ta ut en egenkapital linje med kreditt
En egenkapital med kredittlinje (HELOC) gir deg muligheten til å låne opp til den godkjente kredittgrensen din etter behov. I motsetning til et egenkapitallån, der du betaler renter for hele lånebeløpet uansett om du bruker pengene eller ikke, med en HELOC betaler du bare renter for det beløpet du faktisk tar ut. HELOCs er justerbare lån; den månedlige betalingen vil endres med varierende rente.
Reglene om egenandel og kvalifiserte formål er de samme som for et egenkapitallån (se pkt. 2). En HELOC beholder hjemmet ditt som et aktivum for deg og arvingene dine. Likevel, som med et egenkapitallån, fungerer hjemmet ditt som sikkerhet og kan utelukkes hvis du misligholder det.
Selg hjemmet ditt eller reduser størrelsen
Ovennevnte alternativer holder deg i ditt eksisterende hjem. Hvis du er villig og i stand til å flytte, men å selge hjemmet gir deg tilgang til egenkapitalen du har bygget. Dette alternativet kan være spesielt tiltalende hvis boligen din er større enn du for øyeblikket trenger, for vanskelig eller kostbar å vedlikeholde, eller har uoverkommelig dyre eiendomsskatter. Inntektene kan brukes til å kjøpe et mindre, rimeligere hjem eller til å leie, og du vil ha ekstra penger å spare, investere eller bruke etter behov.
Selg hjemmet til barna dine
Et annet alternativ til et omvendt pantelån er å selge hjemmet til barna dine. En tilnærming er en salg-leaseback-avtale, der du selger huset, og deretter leier det tilbake ved å bruke kontantene fra salget. Som utleiere får barna dine leieinntekter og vil kunne trekke fradrag for avskrivninger, eiendomsskatter og vedlikehold.
En annen tilnærming er et privat omvendt pantelån, som fungerer som et omvendt pantelån unntatt renter og gebyrer som blir i familien. Barna dine betaler regelmessig til deg, og når det er på tide å selge huset, henter de inn bidrag (og renter).
Selv om det ikke er gratis å sette opp denne typen ordninger, er det vanligvis mye billigere enn å få et omvendt pantelån gjennom en bank, og hjemmet er fortsatt en eiendel for deg og dine barn. Å selge til barna har skatte- og eiendomsplanleggingsavgrensninger, så det er viktig å samarbeide med en kvalifisert skattespesialist eller advokat.
Bunnlinjen
Omvendt pantelån kan være et godt alternativ for folk som er rike på huset og har lite kontanter, med mye egenkapital, men ikke nok inntekt til pensjon. Det er imidlertid andre alternativer som lar deg benytte deg av egenkapitalen du har bygget opp i hjemmet ditt.
Før du tar noen beslutninger, er det lurt å undersøke alternativene dine, shoppe etter de beste prisene (der det er aktuelt) og rådføre deg med en kvalifisert skattespesialist eller advokat.
(For mer, se Unngå disse omvendte boliglån fallgruvene, komplett guide til omvendt pantelån, sammenligning av omvendt pantelån kontra fremoverlån. Kvalifiserer du for et omvendt pantelån?, Omvendt pantelånstyper, hvordan velge en omvendt pantelånsplan, omvendt pantelån eller Hjem-egenkapital lån ?, En guide til skatter og omvendt pantelån, 5 signerer et omvendt pantelån er en god idé, 5 signerer om et omvendt pantelån er en dårlig idé, hvordan du kan unngå å overleve det reverserte pantelånet, en titt på regulering av omvendt pantelån, Regler for å få et FHA omvendt pantelån, omvendt pantelån: Kan enken din (e) miste huset ?, Vær forsiktig med disse omvendte pantelånsrammene og omvendte boliglån fallgruver.)