Livrenter: Hvordan finne den rette for deg

Livrenter er en måte å generere livstidsinntekter, spare pensjonisttilværelse uten å bekymre deg for markedsrisiko, og overlate noe til familien eller favoritt veldedighet etter at du dør. Men som med mange finansielle produkter, det som en gang var en enkel idé, har blitt komplisert.

Det er tre hovedtyper av livrenter - faste, variable og indekserte. Denne artikkelen vil fokusere på hva du skal se etter i hver type livrente, samt hvilke spørsmål du må stille før du investerer.

Viktige takeaways

• Det er tre typer livrenter: faste, variable og indekserte.
• Faste livrenter er risikofri og betaler et fast beløp enten i engangsbeløp, engangsbeløp eller på månedlig, kvartalsvis eller årlig basis.
• Variable livrenter kan stige eller synke i verdi avhengig av renten, men eventuelle inntekter vokser skatt utsatt.
• Indekserte livrenter er knyttet til resultatene til en indeks, for eksempel S&P 500, og gir deg avkastning basert på den ytelsen, men ikke til å falle under et visst minimum.

En liten bakgrunn om livrenter

En livrente er et investeringsprodukt som selges av forsikringsselskaper eller andre finansinstitusjoner for å holde og dyrke midler. Livrente er egentlig en skriftlig kontrakt mellom deg og firmaet. Når du annuitiserer, investerer du et visst beløp i selskapet og godtar deretter en utbetalingsstrøm som kan starte umiddelbart eller i fremtiden. Utbetalingene kan være hele livet eller et visst antall år. Livrenter brukes hovedsakelig for å gi jevn inntekt under pensjon.

Faste livrenter

En fast annuitet lover at du vil tjene en oppgitt rente på pengene dine, noe som resulterer i den samme utbetalingen år etter år. Denne typen investeringer er risikofri. Forsikringsselskapet påtar seg all risiko og garanterer at du foretar den oppgitte renten. Faste livrenter er ikke bundet til aksjemarkedet på noen måte. Det er to underkategorier med faste livrenter:

1. Øyeblikkelig livrente - En øyeblikkelig livrente, også kalt en premiepensjonering, er når du betaler en engangsbetaling, en engangsbetaling, og deretter kort tid senere begynner du å motta månedlige, kvartalsvise eller årlige livrenter. Disse utbetalingene kan være i levetid eller i et spesifikt antall år. Generelt kjøper du denne typen livrente når du skal pensjonere deg eller allerede er pensjonist og ønsker å generere en trygg, jevn inntekt uansett hva.
2. Utsatt livrenter - Du kjøper en utsatt livrente når du vil spare penger på skatteutsatt basis, og på et tidspunkt i fremtiden bruker du pengene som er investert til dine endelige mål. Noen mennesker bruker utsatt livrenter som en måte å bygge for pensjonisttilværelse, vel vitende om at de vil få en garantert avkastning uansett hva. Når du begynner å motta utbetalinger, skylder du skatt på inntektene du gjorde i livrenten.

Generelt kan du trekke opptil 10% i året fra en fast livrente uten å måtte betale en tidlig uttaksstraff. Du kan enkelt konvertere penger fra utsatt livrente til en øyeblikkelig livrente. Du kan også overlate pengene til en kjær eller favoritt veldedighet uten eiendomsskatt. Livrenter har også en 30-dagers fritt utseende. Hvis du ikke liker hva livrente-kontrakten sier eller bare ombestemmer deg, kan du returnere livrenten til forsikringsselskapet og få full refusjon.

Variable livrenter

Med en variabel livrente kan du enten foreta en engangsbetaling eller en serie betalinger. Selskapet samtykker i å foreta jevnlige utbetalinger til deg umiddelbart eller på et tidspunkt i fremtiden. Variable livrenter kombinerer elementene i verdipapirfond, livsforsikring og skatteutsatt pensjonssparing. Når du investerer i en variabel livrente, kan du velge en rekke verdipapirfond du vil investere i. En variabel livrente har to faser:

• Akkumuleringsfasen - I løpet av akkumuleringsfasen betaler du penger til livrenten og har en rekke investeringsalternativer, alt fra et balansert fond (en type aksjefond som har foretrukne aksjer, obligasjoner og vanlige aksjer for å oppnå inntekt og vekst ) til pengemarkedsfond og internasjonale fond. Pengene du legger i investeringsalternativene vil øke eller redusere avhengig av fondenes prestasjoner. Den beste informasjonen du kan få om investeringsalternativene til variabel annuitet, er i prospektet. Dette vil beskrive risiko, volatilitet og om fondet bidrar til diversifisering av investeringene i livrenten.
• Utbetalingsfasen - I løpet av utbetalingsfasen begynner du å motta betalinger. Disse utbetalingene kan være en engangs sum, eller du kan få dem sendt ut til deg regelmessig (månedlig, kvartalsvis eller årlig) i et visst antall år eller en levetid. Disse utbetalingene er garantert av forsikringsselskapet.

Som navnet tilsier, med en variabel livrente, vil renten på pengene dine variere, avhengig av resultatene til fondene du investerer i. Du kan dra fordel av oksemarkeder, men også lide av nedgangstider når bjørnene begynner å brøle.

Likevel gir variable livrenter vanligvis garantier som du ikke kan få med andre investeringer. For et gebyr kan du for eksempel legge til en dødsfallsfunksjon. La oss si at du investerer $ 125 000 i en variabel livrente. En stund senere synker verdien av verdipapirfondene som holdes i livrenten til $ 95.000. Hadde du lagt pengene inn i et vanlig aksjefond, ville du vært nede på $ 30 000. Men med en variabel livrente, vil mottakerne fremdeles få $ 125 000 hvis du dør. I noen produkter, hvis markedsverdien stiger til $ 150 000, kan mottakerne få en "trappet opp" dødsgevinst på $ 150 000.

Indekserte livrenter

Med en indeksert livrente kan du foreta en engangsbetaling eller en serie betalinger. Selskapet vil kreditere deg avkastningen som er beregnet av endringene i en viss indeks, for eksempel S&P 500. Det vil også garantere deg et minimumsavkastning, selv om disse minimumsnivåene kan variere fra ett selskap til det neste. Noen av fordelene med en indeksert livrente inkluderer:

• Du kan bruke midlene til å bygge opp penger på utsatt skatt (der du betaler skattene når du tar ut pengene).
• Du kan ta ut inntil 10% i året av det opprinnelige beløpet du investerte uten straff.
• Du kan legge til en dødsgevinst der, hvis du dør tidlig, livrenten vil gå til mottakeren og unngå skifterett helt.
• Du kan også trekke ut opptil 100% av livrenten uten straff hvis du blir tvunget til å gå inn på et sykehjem.

Livrenter kan komme med høye gebyrer, så sørg for at du kjenner de samlede kostnadene før du bestemmer deg for om du vil kjøpe en eller ikke.

Før du kjøper en livrente

Det er flere spørsmål du bør stille deg selv og en forsikringsagent for å få en bedre forståelse av livrente du vurderer.

Spør deg selv:

• Hva skal jeg bruke denne livrenten til? Hvis du er pensjonist eller nærmer deg pensjon og trenger en jevn inntekt, kan det være lurt å vurdere en fast annuitet. Hvis du bygger deg opp til pensjon, kan det være lurt å vurdere en variabel livrente eller en indeksert livrente. Hvis du skal overlate livrenten til barna eller barnebarna, kan det være lurt å ta en titt på en variabel livrente med dødsstønad.
• Skal jeg trenge pengene med en gang? Det du virkelig trenger å vite er om du vil trenge pengene i løpet av de neste to til fem årene. Dette er en viktig faktor du må ta i betraktning når du har overgivelsesgebyr som kan påvirke hovedbeløpet hvis du tar ut midlene tidlig.

Spør forsikringsagenten eller finansrådgiveren:

• Hva er minimum garantert avkastning? En garantert minimumsavkastning er en oppgitt avkastning som du vil gjøre uansett hva. For faste livrenter er minimum garantert avkastning åpenbar. Imidlertid tilbyr selskaper ofte også et minimumsavkastning på variabel og indeksert livrente. Dette vil tillate deg å se hva du vil gjøre årlig i en verste sak.
• Hva er de første og årlige avgiftene som er betalt til forsikringsselskapet? I noen tilfeller betales det årlig gebyr til selskapet, og det kan også være forhåndsgebyrer som selskapet vil belaste. Denne informasjonen finnes vanligvis i prospektet. Pass på for mange gebyrer. Høye kostnader vil redusere fordelen din betydelig.
• Hva er overgivelsesgebyrene hvis jeg kommer tidlig ut? Mange livrenter har en overgivelsesperiode der en investor ikke kan ta ut midler uten å betale en straff. Overgivelsesgebyret er en kostnad for deg som betales hvis du tar ut midlene dine tidlig. Disse avgiftene varierer fra selskap til selskap. Som en generell regel, jo lenger du har livrenten, jo lavere er overgivelsesgebyrene. I noen tilfeller forsvinner disse avgiftene helt etter et visst antall år.
• Hvilke forskjellige typer dødsgevinst er tilgjengelig for meg? En dødsytelse blir gitt til mottakerne dine hvis du dør. Dette er et oppgitt beløp. I noen variable livrenter kan du ha en "trappet opp" dødsgevinst (en økning i fordelene som følger av en økning i den samlede porteføljen).
• Hvilke avkall er tilgjengelige hvis jeg trenger pengene med en gang? En dispensasjon brukes når du kan trenge pengene i en nødsituasjon, for eksempel en medisinsk tilstand eller hvis du må inn på sykehjem. Mange livrenter vil frafalle overgivelsesgebyret hvis du trenger pengene i en situasjon som denne. Før du kjøper livrenten, må du finne ut hvilke typer avfall som er tilgjengelige.

Bunnlinjen

Hver type livrente har sine egne fordeler og ulemper. En av de største fordelene med en livrente er at det lar deg bygge opp penger til pensjon, slik at når du lukker kontordøren, kan du ta et engangsbeløp eller opprette en jevn inntekt som kan vare for en viss antall år eller liv. Du er også i stand til å bygge opp penger på skatteutsatt basis. Noen av ulempene ved å investere i livrenter inkluderer høye gebyrer, for eksempel overgivelsesgebyr hvis du trenger pengene tidlig og up-front og årlige avgifter som kan gjelde. Det lønner seg å ta deg tid til å undersøke de forskjellige typer livrenter for å avgjøre hvilken som fungerer for din situasjon.