Er forhåndsbetalte kort riktig for deg?

Et forhåndsbetalt kort lar deg laste en kontant saldo på forhånd og bruke det hvor som helst kortnettverket ditt - Mastercard, Visa, Discover eller American Express - godtas. I den forstand er det veldig mye som et debetkort, men uten bankkontoen som er vedlagt.

Hvorfor vil du trenge en? Tradisjonelle kreditt- og debetkort bærer visse risikoer som noen forbrukere heller vil unngå. Og de med lavere kredittvurdering kan være utsatt for særlig tunge renter, noe som gjør risikoen og kostnadene ved å føre en balanse høyere enn gjennomsnittet. I mellomtiden er kontantfrie transaksjoner stadig mer allestedsnærværende - noe som gjør det lettere å betale regninger, bestille hotellrom eller putte bensin i bilen, men vanskeligere å unngå å ha et slags kort.

For millioner av amerikanere er løsningen et lastbart forhåndsbetalt kort. Og takket være en ny regel fra Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) som trådte i kraft 1. april 2019, er det viktige nye beskyttelser for forbrukere som bruker dem.

En oversikt over forhåndsbetalte kort

Med et forhåndsbetalt kort laster du en saldo på forhånd og bruker den hvor som helst kortnettverket ditt - Mastercard, Visa, Discover eller American Express - godtas. I den forstand er det veldig mye som et debetkort, men uten bankkontoen som er vedlagt.

Det har appell for mange forbrukere. Du får bekvemmeligheten av en elektronisk transaksjon uten å måtte bekymre deg for kassakostnader. Du vil heller ikke pådra deg de bratte rentene som et kredittkort vil belaste. (Noen mennesker kaller disse kortene "forhåndsbetalte kredittkort", men det er en feilnummer - det er ingen kreditt involvert.)

Blant visse forbrukergrupper, særlig "ubankede" voksne uten tradisjonell bankkonto, har forhåndsbetalte kort blitt en populær måte å gjøre kontantløse transaksjoner på. I følge en FDIC-undersøkelse fra 2017 bruker mer enn 9% av amerikanske husstander forhåndsbetalte kort for finansielle transaksjoner.

Likevel krever forhåndsbetalte kort visse gebyrer som tradisjonelle bankkontoer ikke gjør, så du vil sørge for at fordelene oppveier risikoen før du registrerer deg for en. Men CFPB-regelen skal også gjøre det lettere å velge et kort med lavest gebyr.

Hvordan forhåndsbetalte kort fungerer

Forhåndsbetalte kort har mange av de samme fordelene du vil få med en brukskonto. Du kan bruke dem til å foreta kjøp i butikken og på nettet, betale regninger, ta ut penger fra en minibank, til og med sette inn sjekker på den forhåndsbetalte kortkontoen. Og mange av disse kortene, for eksempel Green Dot og Walmart MoneyCard, tilbyr apper som lar deg holde oversikt over saldoen din, gjennomgå transaksjoner og overføre midler.

Viktige takeaways

• Forhåndsbetalte kort er en form for debetkort der du bruker penger du allerede har lastet inn på kortet.
  
• Mens forhåndsbetalte kort fanger inn blant "ikke-bankede" forbrukere, bruker noen enkeltpersoner dem sammen med en brukskonto for å begrense skjønnsmessige utgifter.
  
• Utstedere kan kreve gebyrer for oppsett, omlasting og kjøp - i tillegg til et fast månedlig gebyr. Det er lurt å forstå nøyaktig hva disse kostnadene er før du kjøper et kort.

Belønninger

Noen utstedere tilbyr til og med belønningsprogrammer, omtrent som kredittkort. American Express Serve-kortet tilbyr for eksempel ubegrenset 1% kontant tilbake på alle kjøp. Og Walmart MoneyCard lar deg tjene så mye som 3% kontant tilbake når du bruker det på Walmart.com, eller 1% cash back for kjøp i Walmart butikker.

Rolig til sinns

Å tilføre appellen deres er tryggheten de gir brukerne. Fra 1. april 2019 dekkes kort som markedsføres som "forhåndsbetalt" av den elektroniske overføringsloven; det betyr at selskaper må undersøke og betale deg for uautoriserte anklager eller feil så lenge du sender inn en rettidig rapport. Du kan også være kvalifisert for visse ekstra beskyttelse som tilbys av kortets nettverk. For å få fordelene må du imidlertid registrere kortet hos utstederen.

De fleste kortene er også FDIC-forsikret, og beskytter saldoer opptil $ 250 000 mot en banksvikt (igjen, du må registrere kortet ditt for å få dekning). CFPB har også bestemt at utstedere må gi en advarsel hvis de ikke tilbyr denne forsikringen.

Sjekk også at kortet du velger er utstyrt med en EMV-brikke for å begrense sjansene for identitetstyveri.

Ingen kreditt kreves - men ingen kredittoppbygging

Kunder kan kjøpe et kort i mange supermarkeder og nærbutikker, så vel som direkte gjennom en bank eller kortutsteder. Siden du bare bruker pengene du setter inn, er det ingen kredittsjekk som kreves for å få en. Selv om en spotty lånehistorie ikke hindrer sjansene dine for å få et forhåndsbetalt kort, hjelper det heller ikke å forbedre et kredittkort.

Last inn alternativer

Når saldoen synker, har forhåndsbetalte kortbrukere flere alternativer for å laste inn midler igjen. Avhengig av kortet, kan det hende du kan:

• Overfør penger fra en bank- eller PayPal-konto.
• Sett inn midler i en bank eller hos deltagende detaljister.
• Legg til midler ved å kjøpe en "last inn pakke."
• Sett opp et direkte innskudd for din lønnsslipp (kortene kommer med konto- og rutingnumre, som gjør dette mulig).

Grunner til å få et forhåndsbetalt kort

Mens de fungerer på mange måter som et typisk debet- eller kredittkort, tilbyr forhåndsbetalte versjoner visse fordeler i forhold til disse andre betalingsformene.

Hindre for mye utgifter

Forhåndsbetalte kort kan være en fin måte å holde seg gjeldsfri, siden du ikke kan bruke mer enn beløpet du allerede har satt inn. Det er også et kjedelig budsjetteringsverktøy. Selv om du har en brukskonto, kan du sette et fast beløp på det forhåndsbetalte kortet ditt for bestemte utgiftskategorier, for eksempel å spise ute. Når godtgjørelsen for måneden avtar, blir du tvunget til å gjøre en liten stramming.

Unngå kassakostnader

Bankene har ikke noe problem med å slå kunder med bratte straffer når de trekker over sjekkekontoen. I fjor var gjennomsnittlig kassakontingent landsdekkende 30 dollar per transaksjon, ifølge forskningsfirmaet Moebs Services. Noen banker lar deg slå av kassekortsikring, men det kan være enklere å få et av de mange forhåndsbetalte kortene som aldri belaster disse avgiftene.

Begrens tap

Du kan ikke tape mer enn saldoen på det forhåndsbetalte kortet ditt, selv om du blir offer for svindlere. Hvis du bruker et debetkort i stedet, har ansvarsbeskyttelsen sannsynligvis deg dekket, men noen forbrukere foretrekker å bruke det forhåndsbetalte kortet når de gjør en online- eller butikktransaksjon, i stedet for å sette deres full kontrollkonto i fare.

På samme måte som et tradisjonelt debetkort, kan du bruke forhåndsbetalte kort til å kjøpe, betale regninger online, ta ut penger eller sette inn sjekker.

Overvinne en dårlig bankhistorie

Har du forlatt den siste banken din med ubetalte gebyrer? I så fall kan det komme tilbake til å hjemsøke deg når du prøver å åpne en brukskonto på en annen institusjon. Banker bestiller en bankhistorikkrapport før du lar deg åpne en konto, som viser eventuelle tidligere kontoer som har blitt "stengt for sak." Forhåndsbetalte kort krever ingen slike sjekker, så det er en måte å gå kontant uten, selv om andre veier er stengt for du.

Lær barna hvordan de skal administrere penger

Forhåndsbetalte kort er en praktisk måte å lære barna om å forvalte penger og navigere i en stadig mer kontantfri økonomi. FamZoo er blant produktene som er rettet mot dette markedet (og det får fantastiske anmeldelser på nettet). Familier kan enkelt overføre penger mellom kort, noe som gjør det til en lek å betale barna en godtgjørelse eller godtgjøre dem for gjøremål. Og med den medfølgende appen kan foreldre se nøyaktig hvordan barna deres bruker disse midlene. Det er et månedlig abonnementsgebyr på $ 5, 99 per familie, selv om forhåndsbetalte planer reduserer kostnadene betydelig.

Vær forsiktig med store gebyrer

Selv om de tilbyr noen overbevisende fordeler for ubankede og budsjettbevisste forbrukere, har forhåndsbetalte kort en stor Achilles-hæl: avgifter. Mens de individuelle kostnadene er beskjedne, er de tilsynelatende overalt.

Avhengig av hvilket kort du velger, kan du møte et aktiveringsgebyr, månedlige avgifter, transaksjonsgebyrer og omlasting avgifter. Noen vurderer til og med inaktivitetsavgift hvis du ikke bruker kortet ditt i en lengre periode.

Unødvendig å si, avgifter kan legge opp raskt. Ta Green Dot debetkort. Mens det har blitt et populært valg for sin generøse 5% kontant tilbake-belønning, belaster kortet opp til $ 1, 95 for kjøp i butikken, $ 4, 95 for å laste inn saldoen din igjen på et register, og $ 3, 00 for uttak av minibanker - på toppen av det $ 9, 95 månedlige serviceavgiften .

Noen produkter, for eksempel Brinks Money-kortet, reduserer den månedlige serviceavgiften når du setter opp et månedlig direkte innskudd. Likevel kan forhåndsbetalte kort være et kostbart alternativ til vanlige bankkontoer.

Du vil gjøre noen graving og lese avsløringene for å finne ut hvordan avgiftsplanen ser ut før du drar et kort fra butikkhylla. CFPB-regelen tar sikte på å gjøre denne prosessen enklere for brukere. Nå må utstedere oppgi et kort gebyrdiagram på utsiden av kortemballasjen, samt et mer detaljert diagram på innsiden. De må også legge ut gebyrinformasjon online på selskapets nettsted. En annen god nyhet: Grunnleggende kontoinformasjon må leveres gratis, inkludert kontosaldoer via telefon og transaksjonsinformasjon online og per post på forespørsel.

Bunnlinjen

Hvis du ønsker å kontrollere utgiftene dine og holde deg utenfor kredittkortgjeld, kan forhåndsbetalte kort bare være svaret. Det finnes mange alternativer på markedet, så se etter de som er enkle å bruke og laste inn uten å betale en formue i avgifter.