Sparer du for mye?
Et kjedelig lite ord ser ut til å være svaret på praktisk talt alle spørsmål om personlig økonomi du vil møte: Lagre. Vil du kjøpe et nytt hjem? Spar for en forskuddsbetaling først. Vil du sende barna dine på college? Spar fra dagen de er født. Pensjon på en øy retrett? Lagre, lagre og lagre litt mer. Problemet med all denne besparelsen er at det ikke er så mye moro som å bruke. Og dette bringer oss til en ny, overskriftende teori presset av en rekke akademikere og økonomer som sier at investorer faktisk sparer for mye for pensjonister.
Teorien om å "spare for mye" kommer fra forestillingen om at leverandører av finansielle tjenester skremmer investorer fra å spare, slik at de kan tjene på å administrere de oppsparte pengene. Med tanke på skandaler som har plaget finanssektoren og den internasjonale pressen mot iøynefallende forbruk, er det klart hvorfor denne teorien har en betydelig mengde appell. I denne artikkelen skal vi utforske begge sider av problemet.
Hvorfor du ikke trenger å spare
I følge akademikere og økonomer trenger ikke investorer å spare så mye for pensjonisttilværelse som finansnæringsbransjen for øyeblikket anbefaler.
Mens noen eksperter antyder at de fleste pensjonister vil trenge minst 80% av inntektene før pensjonen for å dekke pensjonsbehov, hevder kritikerne at dette tallet er oppblåst. De sier at regningene dine vil være lavere under pensjonen, fordi pantelånet ditt sannsynligvis vil bli betalt, barna vil være ute av reiret, trygden vil gi noen inntekter, og Medicare og Medicaid vil dekke hovedparten av kostnadene for helsevesenet.
Kritikere hevder at regningene dine vil være lavere under pensjonering fordi pantelånet ditt sannsynligvis vil bli betalt, barna dine vil være ute av reiret, sosialforsikring vil gi noen inntekter, og Medicare og Medicaid vil dekke hovedparten av kostnadene for helsevesenet.
Budskapet om deres argument er at du har råd til å bruke noen av sparepengene dine nå i stedet for å spare alt for fremtiden.
Hvorfor du bør spare
På den andre siden av mynten forventer selv Social Security Administration at programmet ikke klarer å oppfylle sine fulle økonomiske forpliktelser fra og med 2034.
I tillegg er Medicaid bare tilgjengelig for personer som ikke er i stand til å betale for helseforsikring - vanligvis de som er klassifisert som "lavinntektsinntekt" av deres bosted. Endelig tjener Medicare-programmet mindre enn fantastiske anmeldelser, og mange voksne barn flytter hjem og ber om støtte fra foreldre lenge etter at tradisjonen antyder at de burde være i stand til å forsvare seg.
Dette betyr at ikke bare inntekt fra trygd er en usikker kilde til pensjonsinntekt, men også at mange pensjonister vil møte ekstrautgifter fra boomeranger. Videre vil pensjonister møte utfordringene med å betale regninger og finansiere generelle levekostnader under pensjon. De viktigste spørsmålene blir da: Vet noen virkelig med absolutt sikkerhet hvor mye penger de vil trenge for å finansiere pensjon? Vil du være villig til å satse din økonomiske sikkerhet på den beregningen?
I sannhet er økonomisk planlegging - inkludert hvor mye som skal til for å finansiere pensjon - en utdannet gjetning. En prediksjon av nødvendig pensjonsinntekt er basert på anslåtte kostnader og den planlagte livsstilen din, men økonomiske spådommer er fulle av usikkerhet. Tenk for eksempel på boligkostnadene, som ble piggete på slutten av 1990- og 2000-tallet, og de skyhøye helsekostnadene. For eldre er en regning på 500 dollar per måned for reseptbelagte medisiner vanlig og er ofte en nødvendighet. De økende generelle levekostnadene er også grunn til bekymring.
Realitetskontroll for pensjon
Mens noen økonomer kan hevde at inflasjonsjusterte dollar viser at den nåværende kostnaden for noen poster er på nivå eller faktisk lavere enn historiske normer, bør du vurdere hva som virkelig skjer med pensjonister og deres økonomi. Hvor mange pensjonister har du møtt som klager på å ha for mye penger? Penger er ofte stramme etter pensjon. Dette er grunnen til at folk vanligvis trekker seg tilbake til områder der levekostnadene er lave, slik at pensjonssparingen deres kan vare lenger.
Så er "sparing-for-mye" -teorien mangelfull? Dessverre avhenger svaret av hvilken økonom du spør og dine egne personlige omstendigheter. Du kan ikke stole på en vilkårlig kalkulator for å finne ut hvor mye du trenger å spare til pensjon. Resultatene er muligens ikke realistiske for din økonomiske profil, med mindre kalkulatoren vurderer faktorer utover det rudimentære, for eksempel:
- Hvor mye du har spart til dags dato
- Hvor mye du planlegger å spare hver måned
- Din ønskede pensjonsstil
- Din anslåtte avkastning på sparepengene dine.
Til syvende og sist må det tas et helhetlig synspunkt når du vurderer faktorer som både generelle for alle pensjonister og som er spesifikke for akkurat din situasjon. Må du for eksempel kjøpe langtidsforsikring på grunn av helseprofilen din? Vil du motta inntekter fra andre kilder, for eksempel royalties og investeringseiendommer? Vil du bli pålagt å ta vare på dine eldre foreldre, og i så fall er de i stand til å finansiere pensjonen eller vil de stole på deg for økonomisk støtte? Svaret på disse og andre spørsmål om fakta vil hjelpe deg med å avgjøre om du har råd til å spare mindre eller trenger å spare mer.
Å bruke eller lagre?
Tanken på at du kan spare for mye er tiltalende fordi de fleste foretrekker å glede seg over inntektene sine nå, i stedet for å spare til pensjon. På slutten av dagen er det å spare til pensjon som å ha en forsikring. I en ideell verden vil du aldri trenge det, men hvis dagen kommer når du gjør det, vil du være glad for at du har det. Selvfølgelig kan det være enda bedre å spare for fremtiden enn en forsikring, fordi hvis du ikke trenger beløpet som er spart for å betale for grunnleggende behov under pensjon, er du fri og tydelig til å bruke den på livets små luksus eller gi det til din favoritt veldedighet.
Bunnlinjen
Hvis pensjonisttilværelsen fremdeles er i den fjerne horisonten for deg, kan du ta en titt på dine egne personlige omstendigheter i stedet for å fokusere på generelle teorier som eksperter gir. De uenige meningene blant økonomene er bare et ytterligere bevis på at du trenger å samarbeide med en kompetent finansperson for å bestemme dine spesifikke behov. Det gjør deg ikke så mye å holde pengene dine fra hendene på rike finansselskaper hvis du ender opp med å være dårlige i prosessen.
I stedet for å bruke nå og håpe på det beste senere, har du sannsynligvis bedre av å holde deg til konvensjonell visdom og sette sammen en sunn pensjonsoppsparingsplan. Det er mindre sannsynlig at du blir skuffet i fremtiden.