Topp 5 budsjetteringsspørsmål besvart

Budsjettering har negative konnotasjoner, men det kan gjøre underverker for det samlede økonomiske bildet ditt, og det krever veldig lite arbeid å opprette og opprettholde et budsjett. Tenk på et budsjett som bare et verktøy for å organisere kontantstrømmer. Du er i hovedsak administrerende direktør i mindre skala som tar skritt for å sikre at bedriftens (eller familiens) kontantstrøm overvåkes hver måned. I denne artikkelen vil vi dekke fem av de mest stilte spørsmålene når det gjelder budsjettering, og vise deg hvordan det virkelig er mulig å spare penger, betale ned gjeld og fortsatt nyte livet.

Hvor mye bør jeg sette av for investeringer?

Når du bestemmer deg for hvor mye du skal legge til side for å spare eller investere, er det mange faktorer du bør vurdere, inkludert alder, disponibel inntekt og likviditetsbehov.

• Alderen din vil være med på å bestemme ikke bare formuesfordelingen (yngre investorer bør ha høyere egenkapitalfordeling enn eldre), men også hvor mye penger som skal settes mot fremtidige mål som å kjøpe et hjem eller pensjon. Fordi yngre personer har lavere lønn, kan investorer i 20- eller 30-årene generelt ha råd til å legge bort mindre beløp enn investorer i 50-årene med få pensjonsmidler.
• Disponibel inntekt er uavhengig av alle kostnadene dine som må betales for å overleve. Du kan bruke det på leker eller forvise det i sparing. Mengden disponibel inntekt du har vil avgjøre hvor gøy du kan ha det nå, og hvor gøy du kan planlegge for senere i livet.
• Likviditet betyr hvor raskt du kan konvertere eiendelene dine til kontanter. Likviditetsnivået ditt vil vanligvis avgjøre hvilken type renter du vil motta eller hvor raskt du vil kunne få tilgang til pengene dine. Hvis du plasserer pengene dine på kontoer som beskatter deg for å ta ut penger, eller bare lar deg gjøre uttak etter mange år, har du en veldig illikvid økonomisk holdning. Hvor mye personlig likviditet du opprettholder er opp til deg, og bør avgjøres før du investerer.

Noen gode måter å begynne å spare for fremtiden din inkluderer arbeidsgiver-sponsede pensjonistkontoer (f.eks. 401 (k) s) som lar deg bruke dollar før skatt til å finansiere kontoen din. Mange arbeidsgivere tilbyr til og med å matche opp til en viss prosent av årlig inntekt. Hvis mulig, bør du alltid se etter å betale det maksimale som samsvarer med selskapet. Arbeidsgiverkampen er i utgangspunktet gratis penger, og muligheten til å finansiere med inntekt før skatt tjener deg en gratis avkastning selv før du vurderer investeringsavkastning.

Når en arbeidsgiver-sponset plan er maksimert, bør eventuelle ekstra penger som du har råd til å legge til investeringer, gå til full finansiering av en individuell pensjonskonto (IRA) for inneværende år. Pensjonskontoer for deg eller en ektefelle gir skattefri påskjønnelse av dine investerte eiendeler, en avgjørende komponent i langsiktig vekst som finnes i disse fondene.

Selv om det ikke er noe magisk dollarbeløp som definerer hvor mye som skal spares eller investeres, er 10% av nettoinntekten et ønskelig mål (men å starte med 5% er fremdeles beundringsverdig). Det er viktig at pengene som er avsatt til investering skal være fri for månedlige eller årlige utgifter. Dette bør også bare vurderes hvis du har en "pute-konto" eller et nødfond som du raskt kan få tilgang til, som en sparekonto eller statskasse.

Hvor mye bør jeg fordele gjeld som kredittkort eller billån?

Noen av gjeldene våre, for eksempel bilfinansiering, kommer med spesifikke nedbetalingsplaner; men rullerende gjeldsinstrumenter som kredittkort kan generelt betales avhengig av ens betalingsevne. Den avgjørende maksmålet her er - ikke fordel penger til skattepliktige investeringskontoer hvis du har eksisterende kredittkortsaldo. De fleste kredittkort belaster mellom 5% og 30% renter årlig, noe som ofte overskrider det den gjennomsnittlige investoren kan forvente å tjene på aksjer, obligasjoner eller fond. Det er mye bedre å betale av kredittkortene først og deretter begynne å budsjettere litt penger for skattepliktige investeringskontoer. Hvis du gjør det, kan du spare på eskalerende renteutgifter.

Noen lån med fast tid vil tillate overbetaling, mens andre ikke gjør det. Du bør vurdere renten som blir betalt for å avgjøre om det er riktig vei å betale en fast gjeld av tidlig. Hvis du har eksisterende kredittkortgjeld, er sjansen stor for at dette koster deg mer i renter enn et autolån for eksempel. I dette tilfellet bør du fortsatt målrette deg mot å betale ned kredittkortgjelden først.

Noen kreditorer vil gi deg forskjellige betalingsalternativer hvis du bare kontakter dem. Du kan finne ut at du kan få den månedlige betalingen økt eller på annen måte justert for å passe til budsjettet. Forsikre deg først om at det ikke er noen forskuddsbetaling for å trekke deg tilbake til en spesifikk gjeld tidlig, da disse kan eliminere besparelser du får på rentekostnader. Hvis du har for mange kort, eller ikke vet hvilke du skal betale ned først, kan du vurdere å få et konsolideringslån til å betale ned alle kortene og gjeldene dine og foreta en håndterbar betaling hver måned. Hvis du går denne ruten, husk - du må slutte å bruke kredittkortene dine og slutte å få nye lån til etter at du har betalt av dette konsolideringslånet.

Bør jeg betale for mye på pantelånet mitt?

Lånet ditt er ofte den billigste kilden til gjeld du har (forutsatt at det er et konvensjonelt pantelån og ikke subprime), men det kan likevel være fornuftig å betale for mye på månedlige utbetalinger. Først og fremst bør all gjeld med høyere renter som kan gjøres opp først, før du vurderer dette alternativet. Det er også bra å ha et nødfond på to til tre måneders nettoinntekt før du bestemmer deg for å betale for mye. I utgangspunktet bør alle penger som vurderes for overbetaling være penger som ellers vil gå inn på en sparekonto eller investeringskonto, noe som betyr at alle andre budsjettkategorier er fullt ut finansiert foreløpig.

Selv om det er mulig å tjene mer på en investering enn det som ville blitt spart i pantelenter, utsetter det deg for den økte risikoen for svingninger i markedet. Mange mennesker vil heller betale et par hundre ekstra dollar per måned mot sin (typisk) største kilde til gjeld enn å utsette en liten investeringskonto for mulige tap i markedene. Jo gunstigere renten er på pantelånet ditt, desto mer tipper skalaen i favør av å beholde de ekstra pengene å investere i stedet. På den annen side er pantebetalinger generelt fradragsberettiget; avhengig av det samlede avgiftsbildet ditt, kan ekstra fradrag spare deg for penger år for år, noe som gjør det verdt å betale for mye. Du bør konsultere en regnskapsfører eller Certified Financial Planner® hvis skattebildet ditt har mange bevegelige deler hvert år.

Hvordan skal jeg opprettholde og oppdatere budsjettet mitt?

I løpet av de første månedene er det viktig å gjennomgå kontoutskrifter regelmessig og se nøyaktig hvor mye du bruker og på hva. Disse tallene skal sammenlignes med beløpet som er satt opp i budsjettet, og eventuelle justeringer bør gjøres for å gjenspeile virkeligheten i livet ditt. Dette er den beste og enkleste måten for budsjettet ditt å forbli relevant i økonomilivet ditt.

Uunngåelig vil du komme over "engangsutgifter" som du kanskje ønsker å legge opp i løpet av et år i stedet for per måned. La oss for eksempel si at kjøleskapet ditt går på fritz, og at det koster $ 400 for å utføre reparasjoner. Selv om dette er en legitim utgifter til husholdningsvedlikehold, vil det ikke være nøyaktig å legge til $ 400 til en del av budsjettet for husholdningsutgifter eller vedlikehold. Det ville være bedre å legge til disse sporadiske utgiftene for å komme frem til et årlig tall for "vedlikehold av hjemmet" eller en lignende kategori i budsjettet.

Husk imidlertid at hvis du synes at du har budsjettert for hardt og har gitt lite rom for moro skyld, vil du ikke holde deg til dette budsjettet. Hvis du finner ut at du dekker regninger, reduserer gjeld, fyller nødfondet og sparekontoer, men bare ikke klarer å gå glipp av de siste filmene eller festene med venner, bør du revurdere budsjettet ditt for å gjenspeile de nye målene dine . Hvis du ikke holder budsjettet gjeldende for dine behov, ønsker og fremtidige mål, vil du ganske enkelt forlate det for nåværende gleder. Det er ikke rakettvitenskap, og du kan ha begge deler.

Hvorfor har jeg alltid utgifter som ikke passer inn i budsjettet mitt?

En grunn til at noen slutter å bruke et budsjett er fordi det er mange utgifter som ikke ser ut til å ha en plass i budsjettet. Dette er delvis å forvente, og er lett å fikse. Ethvert godt budsjett vil ha en "diverse" kategori for alle forskjellige utgifter som kommer opp i en gitt måned eller år. Et målbudsjett for diverse utgifter kan gjøres ved å bare se over kjøp som er gjort over noen måneder og beregne et enkelt gjennomsnitt. Hva kom opp som måtte fikses, kjøpes eller lånes? Vil du være i stand til å inkludere disse overraskelsene i noen av dine andre kategorier? Hvis ikke, kan du legge til disse diverse kostnadene i budsjettet ditt for å dekke resten av året.

Poenget er å bestemme hvilke kostnader som er faste (ikke omsettelige og må betales hver måned) kontra variabel (som svinger avhengig av måned eller humør). Leien din er for eksempel fast. Treningsmedlemskapet ditt, uansett hvor fast prisen er, kan fortsatt kuttes hvis du velger å slutte, og er derfor variabelt. Når du har funnet ut om kostnadene er faste eller varierende, har du vunnet halve kampen for budsjettering.

Noen ganger er svaret enkelt som å evaluere det opprinnelige budsjettet for eventuelle manglende kategorier eller steder der du kan ha undervurdert hvor mye som skal budsjetteres. Gaver og reiser bør ha sin plass i budsjettet ditt, og utgifter til underholdning bør inkludere å spise ute og kjøpe små impulser som magasiner og snacks. Ellers vil du alltid finne deg selv med utgifter som ikke har et hjem i budsjettet, og dette kan avskrekke deg fra å holde deg med prosessen. Over tid vil du oppdage at budsjettet ditt nærmere reflekterer forbruksmønstrene dine, så lenge du er ærlig med deg selv om hvor pengene går.

Bunnlinjen

God budsjettering kan virke som en ydmyk eller innsnevrende innsats, men det kan faktisk være veldig frigjørende hvis det blir kontaktet med et åpent sinn og med fremtidige mål på plass. Tross alt skal målet med ethvert budsjett være å maksimere det som trygt kan brukes på de tingene vi ønsker og trenger, samtidig som vi planlegger for en solid økonomisk fremtid. Å følge et godt budsjett kan redusere gjeld, øke finansieringen for investeringsregnskap og redusere det generelle stresset som følger av å ikke vite hvor mye penger som trengs fra måned til måned.