Rapporter mot forbrukerkreditt: Hva er forskjellen?

Rapporter om forretningskreditt og forbrukerkreditt har lignende formål: å informere potensielle långivere om kredittverdigheten din og la dem vurdere hvilken risiko de tar dersom de gir deg et lån eller et kredittkort eller utvide "kjøp nå, betal senere" -vilkår til deg eller din virksomhet . Imidlertid er de forskjellige i type informasjon de inneholder og hvordan de brukes.

Forbrukerkredittrapport

Når du først søker om kreditt, begynner de tre store kredittbyråene - Experian, TransUnion og Equifax - å lage en kredittprofil basert på kredittaktivitetene dine. Bare personer med et "tillatt formål" som definert i Fair Credit Reporting Act, kan be om kredittrapporten din. Når de gjør det, genererer byråene en rapport som inkluderer følgende:

• en liste over kredittkontoer, inkludert lån og kredittkort
• skyldig saldo og gjeldende månedlig betaling på hver konto
• en indikasjon på at regnskapet er løpende og korrekt betalt, eller kriminelt med antall forfalte dager
• en liste over lukkede kontoer
• offentlige poster over panterett, dommer og konkurser
• informasjon om tidligere og nåværende arbeidsgivere
• historien til boligadresser

Kredittbyråene analyserer informasjonen for å generere en kredittscore, som långivere bruker som et mål på kredittverdigheten din. Selv om kredittpoengsummen din kan avvike noe mellom de tre kredittbyråene, bruker alle tre vanligvis standardmetoder og algoritmer etablert av Fair Isaac Corporation, som genererer FICO-poengsummen din. Forbrukerne har ved lov rett til å motta en gratis kredittrapport hvert år fra hver av kredittbyråene. (Du kan få tilgang til den på annualcreditreport.com, den offisielle nettsiden.) Kredittpoengene er ikke inkludert i kredittrapporten og må skaffes separat.

Rapport om virksomhetskreditt

Bedrifter må være mer proaktive enn forbrukere for å etablere sin egen kreditthistorie, slik at de kan få kreditt separat fra den personlige kreditten til bedriftseieren. En gang en innlemmet eller LLC virksomhet oppnår et føderalt skatteidentifikasjonsnummer, kan virksomhetens kredittbyråer begynne å spore handelskreditt og andre kredittaktiviteter. Handelskreditttransaksjoner oppstår når en leverandør lar en bedrift kjøpe nå og betale senere. Betalinger på handelskreditt rapporteres til virksomhetens kredittbyråer.

En forretningsrapport inneholder følgende informasjon:

• informasjon om forretningsbakgrunn, inkludert eierskap og datterselskaper
• selskapets økonomiske informasjon
• bank, handel og inkassohistorie
• panterett, dommer og konkurser
• risikoscore

De tre virksomhetskredittbyråene - Equifax, Experian og Dun & Bradstreet - genererer bedriftskredittpoeng fra informasjonen, og FICO gjør det også. I motsetning til kredittscore for forbrukere, som bruker standardmetoder og algoritmer for å score, bruker hver av virksomhetens kredittbyråer helt forskjellige metoder for å score forretningskredittrisiko, med forskjellige poengintervaller. For eksempel fokuserer Dun & Bradstreet's PAYDEX på hvor raskt en bedrift betaler regningene sine - nyttig informasjon for leverandører og leverandører når de utvider handelsbetingelsene - mens Experians Intelliscore Plus rapporterer om sjansen for at bedriften din faller alvorlig på sine regninger i neste 12 måneder, noe långivere vil vite.

Kredittrapporter for virksomheter må kjøpes fra kredittbyråene, og i motsetning til forbrukerkredittrapporter, er de offentlige, tilgjengelige for alle som betaler gebyret. Det er ingen føderalt mandat, gratis årlig virksomhetskredittrapport for bedrifter. Du må betale for å få en kopi av rapporten din fra hvert byrå, selv om noe gratis informasjon er tilgjengelig fra nettsteder som CreditSignal.com (for Dun & Bradstreet) og Nav.com.

Når forretningsmessige og personlige kredittrapporter blandes

Det er viktig for bedriftseiere å etablere separate kredittprofiler for sine virksomheter. Uten en forretningskredittprofil, er långivere avhengige av bedriftseierens personlige kredittprofil for å bestemme kredittrisiko, noe som kan begrense virksomhetens kapasitet til å låne det den trenger.

Inntil en virksomhet etablerer en forretningskredittprofil, vil eieren være personlig ansvarlig for eventuelle låneforpliktelser, selv om virksomheten er en egen juridisk enhet. Det er sjelden at en ny virksomhet kan få et lån uten signert personlig garanti fra bedriftseieren.

Bedriftseiere må ta bevisste skritt for å etablere og bygge sine forretningskredittprofiler så tidlig i utviklingen som mulig.

• Opprett en egen juridisk enhet for virksomheten, for eksempel et S Corp, partnerskap eller LLC.
• Separate forretnings- og personlige bankkontoer og journalføring.
• Søk om et DUNS-nummer fra Dun & Bradstreet. (Det vil opprette filen hos det byrået.)
• Etablere handelskredittkontoer med leverandører og leverandører.
• Få et forretningskredittkort; det kan starte med et bensinkort. Hvis en bank tilbyr et forretningskredittkort, må du sørge for at den rapporterer utbetalinger til virksomhetens kredittbyråer.
• Foreta alle betalinger i tide.
• Bestill forretningskredittrapporter regelmessig for å se at de er oppdatert riktig.

Rapport om virksomhetskreditt kan også være svært nyttige styringsverktøy. Hver av virksomhetens kredittbyråer tilbyr premium rapporteringstjenester som kan gi en grundig analyse for å håndtere kredittrisiko og forretningsforutsigelser. En god kredittscore for bedriften betyr at bedriften din vil ha tilgang til finansieringen den trenger for å vokse, til lavere renter; gunstigere betalingsbetingelser fra leverandører; og lavere priser på noen kommersielle forsikringer.