Topp 403 (b) Planspørsmål som er besvart

403 (b) -planen har eksistert i lang tid, men sammenlignet med 401 (k) - den mer berømte pensjonsfetteren til pensjonen - får den liten oppmerksomhet. Denne raske spørsmål- og svarøkten kan hjelpe deg med å få mest mulig ut av din 403 (b) -plan.

Viktige takeaways

• En skattemessig fordelaktig pensjonsplan, 403 (b) s, tilbys vanligvis til ansatte ved offentlige skoler, høyskoler og universiteter, samt til ansatte i skattefrie organisasjoner, inkludert kirker og veldedige organisasjoner.
• Investeringsalternativer som tilbys i 403 (b) planer inkluderer aksjefond og livrenter.
• Bidragsgrensene er de samme som for 401 (k) planer, selv om det er tilleggsinnhentingsbestemmelser for kvalifiserte ansatte.

Hvem kan investere i en 403 (b) plan?

Tenk på 403 (b) planer som 401 (k) planer designet for offentlig skole, høyskole og universitetsansatte, samt for ansatte i visse skattefrie organisasjoner, inkludert kirker og veldedighetsorganisasjoner. Analogien er ikke perfekt fordi planene for 401 (k) og 403 (b) har forskjellige regler, men den er nær. Begge disse planene tilbyr deltakerne en skattemessig fordelaktig måte å spare på for pensjon.

Kan deltidsarbeidere delta?

Hvis du er en deltidsarbeider, kan du delta i en 403 (b) plan forutsatt at du vanligvis jobber minst 20 timer per uke. Du må bidra med minst $ 200 per år til planen, og du må ikke delta i en annen 403 (b) -plan.

Hvorfor skal jeg investere i en 403 (b) -plan?

Som IRAs og 401 (k) planer, hjelper 403 (b) planer investorer med å bygge opp et reiregg som kan brukes som inntekt under pensjonering. Arbeidsgivere tilbyr vanligvis matchende bidrag til 403 (b) planlegg investorer, og gir deg i utgangspunktet gratis penger til å finansiere pensjonen. Selv om du er velstående eller ekstremt risikovillig, er det sannsynligvis ikke en smart beslutning å gi opp gratis penger.

Siden de fleste 403 (b) planer tilbyr et pengemarkedsfond som et av investeringsalternativene, kan du legge inn bidraget og kampen din der inne og holde det med relativt liten risiko sammenlignet med potensielle svingninger i verdipapirfond som investerer i aksjer og obligasjoner .

Min 403 (b) plan tilbyr en livrente. Bør jeg investere i det?

Da 403 (b) ble oppfunnet i 1958, var det kjent som en skattelagt livrente. Mens tidene har endret seg, og 403 (b) planer nå kan tilby en komplett pakke med aksjefond som ligner på de som er tilgjengelige i 401 (k) planer, tilbyr mange fortsatt livrenter. Finansielle rådgivere anbefaler ofte å investere i livrenter i en 403 (b) og andre skatteutsatte investeringsplaner av forskjellige årsaker.

Den første grunnen er at livrenter er designet for å gi utsatt skatteutvikling. Siden skatteutsatte investeringsplaner allerede tilbyr den funksjonen, er det overflødig å investere i et kjøretøy (livrente) designet for å gi den samme funksjonen.

Mange investorer mangler tid, tålmodighet eller kunnskap til å evaluere livstilbudene i sine 403 (b) planer.

For det andre krever livrenter ofte høye gebyrer. Høye avgifter reduserer investeringens ytelse, ettersom hver krone som brukes på gebyrer er en krone som tas bort fra investeringsavkastningen. For å betale et høyt gebyr for en investering som tilbyr en fordel (skatteutsettelse) som du allerede får fra bestemmelsene i 403 (b) -planen, blir i tillegg ikke sett på som en klok måte å bruke penger på.

For det tredje pålegger livrenter ofte overføringskostnader hvis du overfører eiendelene dine ut av dem før passering av en forhåndsbestemt periode som ofte er satt til flere år. Å låse pengene dine i så lang tid begrenser fleksibiliteten din i å ta investeringsbeslutninger sterkt.

For det fjerde er livrenter komplekse investeringer som ofte inkluderer en betydelig mengde fintrykk.

Endelig kan variable livrenter, som tilbyr en variabel utbetaling basert på ytelsen til underliggende investeringer, tape penger. Å investere i et overpriset kjøretøy som kan tape penger er generelt ikke en god idé.

Naturligvis har livrenter også en annen smak - den faste livrenten. Faste livrenter tilbyr en garantert utbetaling. Hvis du er konservativ investor og 403 (b) tilbyr en fast livrente, kan det være et tiltalende sted å sette pengene dine.

Tilbyr 403 (b) planer et alternativ for meglerkontoer?

I henhold til reglene som regulerer 403 (b) planer, er de eneste tillatte investeringene aksjefond og livrenter. Deltakere i 403 (b) planer kan investere i aksjer indirekte gjennom aksjefond, men kan ikke investere direkte i aksjer.

Hvordan fungerer fangstbestemmelsen?

Bidragsgrensene for 403 (b) planer er de samme som for 401 (k) s. I 2019 er den årlige bidragsgrensen 19.000 dollar.

Deltakere i 403 (b) planer kan også glede seg over fordelene med to fangstbestemmelser. Hvis du er 50 år eller over, er du kvalifisert til å gi det samme innhentingsbidraget som 401 (k) plandeltakere kan gi. I 2019 betyr det ekstra 6 000 dollar.

Hvis du har bidratt til planen i minst 15 år, er du også kvalifisert for en annen fangstbestemmelse. I henhold til denne bestemmelsen kan du bidra med ytterligere 3 000 dollar i året opp til en levetidsgrense på 15 000 dollar. Og i motsetning til de vanlige bestemmelsene om innhenting av pensjonsplan, trenger du ikke være 50 år eller eldre for å dra nytte av dette.

Bunnlinjen

403 (b) er mindre populær enn 401 (k) -planen, ettersom den bare er tilgjengelig for visse typer ansatte. Det har mye å tilby for de som er i stand til å bidra. De vanlige spørsmålene som er besvart over, vil hjelpe deg å dra nytte av fordelene med en 403 (b) -plan.