Å kjøpe et hjem: Forskjellen mellom kontanter kontra pantelån

Overalt hvor du snur deg, hører du hvor ille det er å bære gjeld. Så naturlig er det logisk å tenke at det å kjøpe et hjem med kontanter - eller synke så mye penger som mulig inn i huset ditt for å unngå den enorme gjelden forbundet med et pantelån - er det smarteste valget for din økonomiske helse.

Men det er mye å ta hensyn til når du vurderer å kjøpe et hjem direkte og finansiere det. Her er noen av de viktigste forskjellene mellom å bruke kontanter eller et pantelån til å kjøpe et hjem.

Bør du kjøpe et hjem med kontanter eller et pantelån?

Penger

Å betale kontant for et hjem eliminerer behovet for å betale renter på lånet og eventuelle lukkekostnader. "Det er ingen gebyrer for opprinnelseslån, vurderingsgebyr eller andre gebyrer som långivere krever for å vurdere kjøpere, " sier Robert Semrad, JD, seniorpartner og grunnlegger av DebtStoppers Bankruptcy Law Firm of Robert J. Semrad & Associates, LLC, med hovedkontor i Chicago, IL.

Å betale med kontanter er vanligvis også mer attraktivt for selgere. "I et konkurranseutsatt marked vil en selger sannsynligvis ta et kontant tilbud i forhold til andre tilbud fordi de ikke trenger å bekymre seg for at en kjøper støtter opp på grunn av finansiering som blir nektet, " sier Peter Grabel, administrerende direktør, MLO Luxury Mortgage Corp i Stamford, CT. Et kontant boligkjøp har også fleksibiliteten til å stenge raskere (hvis ønskelig) enn et som involverer lån, noe som kan være attraktivt for en selger.

Disse fordelene for selgeren bør ikke komme uten en pris. "En kontantkjøper kan være i stand til å skaffe eiendommen til en lavere pris og motta en" kontantrabatt ", sier Grabel.

En kontantkjøpers bolig er heller ikke utnyttet, noe som gjør at en huseier kan selge huset lettere - selv med tap - uavhengig av markedsforhold.

Boliglån

På den annen side har det å oppnå finansiering også betydelige fordeler. "Selv om en kjøper har muligheten til å betale kontanter for et hjem, kan det være fornuftig å ikke binde opp mye penger for å kjøpe eiendommer, " sier Grabel. Hvis du gjør det, kan du begrense alternativene hvis andre behov oppstår underveis. For eksempel, hvis hjemmet viser seg å trenge større reparasjoner eller renoveringer, kan det være vanskelig å få et boliglån eller pantelån, siden du ikke vet hvordan kredittpoengene dine vil se ut i fremtiden, hvor mye boligen vil da være verdt, eller andre faktorer som bestemmer godkjenning for finansiering.

Å selge et hjem kjøpt med kontanter kan også være et problem hvis eierne strekker seg mye økonomisk for å kjøpe det. "Hvis kontantkjøpere bestemmer at det er på tide å selge, må de sørge for at de vil ha tilstrekkelige kontantreserver til å sette som et innskudd på det nye hjemmet, " sier Grabel.

Kort sagt, "kontantkjøpere må være sikre på å forlate for å forlate seg selv rikelig med likviditet, " sier Grabel. Ved å velge å gå med pantelån, kan du gi deg selv litt mer fleksibilitet.

Å betale kontanter har også skattemessige konsekvenser. "I de fleste tilfeller er pantelånsbetalinger skattefradrag, " sier Semrad. Og mens du ikke bør velge et pantelån bare for å få et fradrag, gjør det aldri vondt for en redusert avgiftsplikt.

Selvfølgelig, med et pantelån, ender du opp med å betale mer totalt sett, siden det kommer med rentebetalinger som legger opp over tid. Avhengig av tilstanden i aksjemarkedet, bemerker Semrad også at det ikke kan være økonomisk forsvarlig å spare på pantelenter ved å betale kontanter. Du kan spare mindre enn at pengene kan ha tjent hadde du tatt opp et pantelån og investert pengene du ikke brukte på huset ditt i aksjer.

Å ikke ha pantelån kan avvise fritak fra husmannsplassen hvis du finner deg alvorlig gjeld i fremtiden.

De fleste stater gir forbrukere et visst nivå av beskyttelse mot kreditorer angående hjemmet; noen stater, for eksempel Florida, unntar huset fullstendig fra rekkevidden for visse kreditorer. Andre stater satte grenser fra så lite som $ 5.000 til opp til $ 550.000. "Det betyr, uavhengig av husets verdi, kan ikke kreditorene tvinge salget til å tilfredsstille kravene sine, " sier Semrad.

Slik fungerer det: Hvis hjemmet ditt er verdt $ 500 000 og boliglånet er $ 400 000, kan fritaket fra hjemstedet hindre tvangssalg av huset ditt for å betale kreditorene $ 100 000 til egenkapitalen i hjemmet ditt, så lenge statens fritak for hjemstedet er minst $ 100.000. Hvis statens fritak er mindre enn $ 100 000, kan en konkurstillitsmann fremdeles tvinge salget av hjemmet ditt til å betale kreditorer med hjemets egenkapital utover fritaket.

Å ha et pantelån vil imidlertid ikke beskytte pengene dine fullstendig. "Hvis en huseier etterlater midlene i banken og finansierte huset, kunne en domskreditor kreditere bankkontoen og bruke flertallet av midlene for å tilfredsstille kravene, " sier Semrad.

Bunnlinjen

Det beste rådet når du vurderer om kontanter eller pantelåner er mest fornuftige er å velge det valget som gir deg større smell for pengene. Spør deg også selv hva som vil gi større avkastning på investeringen din.

"Å betale kontant for hele husets kjøpesum tilsvarer det å investere i et obligasjon som betaler den samme renten du betaler med et pantelån, " sier James Bregenzer, eier av Bregenzer Group LLC, et private equity- og kapitalforvaltningsselskap i Indianapolis, IN. For eksempel er det å velge å ikke betale et 30-årig pantelån med en rente på 5, 5 prosent det samme som å realisere en avkastning på 5, 5 prosent på investeringsprisen.

Hvis du bestemmer deg for å kjøpe et hus med et lån, må du sørge for at du lett har råd til hovedstol og renter hver måned. Hvis du bestemmer deg for å gå med kontanter, må du sørge for at du fremdeles har nok til å dekke løpende kostnader som eiendomsskatt, huseiere forsikring, huseierforening og andre gebyrer hver måned. (For relatert lesing, se "Bør du betale alle penger for ditt neste hjem?")

Viktige takeaways

• Å betale kontant for et hjem eliminerer behovet for å betale renter på lånet og eventuelle lukkekostnader.
• Å ikke ha pantelån kan også negere en fritak fra husmannsplassen hvis du finner deg alvorlig gjeld i fremtiden.
• Det beste rådet når du vurderer om kontanter eller pantelåner er mest fornuftige er å velge det valget som gir deg større smell for pengene.