Kan du ha både en 401 (k) og en IRA?

Det raske svaret er ja, du kan ha både en 401 (k) og en individuell pensjonskonto (IRA) på samme tid. Egentlig er det ganske vanlig å ha begge typer kontoer. Disse planene har likhetstrekk ved at de gir muligheten for skatteutsatt sparing (eller, i tilfelle av Roth 401 (k) eller Roth IRA, skattefri sparing). Avhengig av din individuelle situasjon kan du imidlertid eller ikke være kvalifisert for skattefordelte bidrag til begge disse kontoene i et gitt skatteår.

Hvis du (eller ektefellen din, hvis du er gift) har en pensjonsplan på jobben, kan skattetrekket ditt for en tradisjonell IRA være begrenset - eller du har kanskje ikke rett til fradrag - avhengig av den endrede justerte bruttoinntekten (MAGI ).

Viktige takeaways

• Hvis du har tjent inntekt, kan du ha både en 401 (k) og en IRA - eller Roth-versjon av disse pensjonskontoer.
• En 401 (k) -plan lar deg spare 19 000 dollar i året og selskapet ditt kan matche en del av bidragene dine, men investeringsalternativene er ofte begrenset og gebyrene kan være høye.
• IRAs tilbyr et bredt utvalg av investeringsvalg, men skattemyndighetene begrenser bidrag til $ 6 000 per år, og - hvis du eller ektefellen din har en pensjonsplan på jobben - kan skattefradraget for disse bidragene begrenses eller fases ut helt hvis MAGI-en din er for høy.

401 (k) Fordeler og ulemper

En 401 (k) pensjonsspareplan tilbys ansatte av mange selskaper; det har store bidragsgrenser og i noen tilfeller et arbeidsgiver-matchende bidrag for de som deltar. Hvis bedriften din samsvarer med bidrag, bør du alltid bidra med å bidra til full arbeidsgiverkamp. Ellers legger du igjen gratis penger på bordet.

Investeringene er begrenset til alternativene som tilbys i planen. Mens mange selskaper legger stor vekt på å utvide mangfoldet av de tilbudte midlene, er fortsatt 401 (k) planer hindret av begrensede investeringsvalg, høye kostnadsfondsmuligheter og dårlige utøvere.

For 2019 er inntektsbeløpet du kan utsette $ 19.000, med et mulig tilleggsbidrag på $ 6000 hvis du er 50 år eller over. Planen din kan begrense bidrag til et lavere beløp.

IRA fordeler og ulemper

Investeringsvalgene for IRA-kontoer er store. Aksjer, obligasjoner, verdipapirfond og ETF er alle kvalifisert for IRA-er, noe som gjør det enkelt å finne et billig og solidt utførende alternativ.

Årlige bidrag er imidlertid begrenset av IRS. For 2019 er det maksimalt tillatte bidraget til en tradisjonell eller Roth IRA $ 6000, eller $ 7000 hvis du er 50 år eller eldre. Hvis du har begge typer IRA-er, gjelder grensen for alle IRA-ene dine samlet.

Et ekstra trekk ved tradisjonelle IRA-er er skattemessig fradragsberettigelse av bidrag, men som diskutert ovenfor, er fradraget bare tillatt hvis du oppfyller visse krav om endret justert bruttoinntekt (MAGI). MAGI-en din kan også begrense bidragene dine til en Roth IRA. I 2019 må enslige filere tjene under $ 137.000, mens ektepar som arkiverer i fellesskap må tjene under 203.000 dollar.

Å ha opptjent inntekt er et krav for å bidra til en IRA, men en ektefelle IRA omgår regelen ved å la en arbeidende ektefelle bidra til en IRA for en ektefelle ektefelle.

Hvilken konto er bedre?

Ingen av kontoene er nødvendigvis bedre enn den andre, men hver av dem tilbyr forskjellige funksjoner. Generelt sett bør 401 (k) investorer investere minst nok for å tjene hele kampen som tilbys av arbeidsgiverne. Utover det kan kvaliteten på investeringsvalg være en avgjørende faktor.

Hvis 401 (k) investeringsalternativene er dårlige eller begrensede, kan det være lurt å vurdere å rette videre pensjonssparing mot en IRA. Det kan komme ned på investor preferanse, men både 401 (k) s og IRA er tilgjengelige for alle individer med opptjent inntekt. De som tjener mer - eller de (eller deres ektefeller) som deltar i en pensjonsspareplan på jobben - kan ha begrensninger i skattefradragsbidrag til en IRA. Ta kontakt med skatterådgiveren din for ytterligere råd om hva du er kvalifisert for og hvor du bør investere.

Rådgiver Insight

Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Los Angeles, CA

Ja, du kan ha både kontoer og mange mennesker gjør. Den tradisjonelle individuelle pensjonskontoen (IRA) og 401 (k) gir fordelen av skatteutsatt sparing ved pensjon. Avhengig av skattesituasjonen din, kan det hende du også kan motta skattefradrag for beløpet du bidrar til en 401 (k) og IRA hvert skatteår.

Når du går av med pensjon etter fylte 59½ år, blir utdelingene beskattet som inntekt i året de blir tatt. Skattemyndighetene setter årlige grenser for hvor mye du kan bidra til en 401 (k) og IRA. Roth IRA og Roth 401 (k) bidragsgrenser er de samme som deres ikke-Roth kolleger, men skattefordelene er forskjellige. De drar fortsatt fordel av utsatt skattevekst, men bidrag ytes med dollar etter skatt og utdelinger etter fylte 59½ år er skattefrie.