Avgiftssats (kredittkort)
Kredittkortets avgiftssats er et mål som viser prosentandelen av misligholdte kredittkortsaldo i forhold til det totale utestående beløpet. Kredittkortselskaper sporer kredittkortsatser for å overvåke resultatene til kredittkortlånene sine. I hele bransjen kan en avregningsrente også beregnes forståelig for å vise den totale prosentandelen av kredittkortsaldo som standard.
Hvordan beregne kredittkortgebyrer
Avgiftssatsen er lik verdien av misligholdte kredittkortfondsbalanser dividert med den totale utestående saldoen på kortinnehaverkontoer. Prosessen utføres vanligvis som følger:
- Avskrivningene som blir avskrevet av et kredittkortselskap er totalt for året.
- Kredittkortselskapet trekker alle betalinger de har mottatt fra misligholdte kjøpere for å komme frem til netto kostnadsavgift.
- Netto avgiftsbeløp totalt blir delt på gjennomsnittlig utestående lån.
Hva forteller en avgiftssats (kredittkort) deg?
En avgiftssats for kredittkort er et mål som brukes når du analyserer ytelsen til kredittkortlånet. Selskaper beregner typisk avregningsrenter for alle kategorier av lån i balansen. Et kredittkort belastes vanligvis når en konto er som standard, noe som vanligvis resulterer når kredittkortselskapet ikke har mottatt minstebetalingen på over 180 dager.
Med andre ord, låntakere kan typisk akkumulere lånetak i opptil 180 dager før et lån blir belastet og ansett som misligholdt. Imidlertid beregner noen långivere sine avgiftsrenter ved bruk av lån som er i mislighold over 120 dager.
Långivere integrerer vanligvis tapsreserver i sine utgiftsstyringsprogrammer for å motvirke effekten av belastninger. I noen tilfeller kan långivere fremdeles kunne motta tilbakebetaling av misligholdt gjeld på grunn av pågående inkassovirksomhet.
Hvis et kredittkortselskap har stramme utlånsstandarder, noe som betyr at det bare gir utlån til de mest kredittverdige forbrukerne, vil det sannsynligvis ha en lavere avgiftsrente enn selskaper med løsere utlånsstandarder.
Data om avgiftssats kan være en viktig beregning for investorer som vurderer å investere i kredittkortselskaper. Investorer som eier aksjer i kredittkortselskaper kan følge om avgiftssatsene har vært stabile, eller om de har gått ned eller øker. Reserveringsnivåer på utlån er også et annet viktig tiltak for investorer i kredittkortselskaper, siden selskaper typisk fordeler tap på reserver basert på kredittkortets avviklingstrender. Både avskrivninger og tapsreserver kan påvirke et kredittkortselskaps lønnsomhet.
Over hele kredittmarkedet er det også samlet statistikk for å vise belastninger etter lånekategorier. Bransjedeltakere følger typisk avgiftssatser for å forstå og integrere avregningstrender i risikostyringsprogrammet. Samlet sett kan økonomiske forhold ha en betydelig innvirkning på avgiftssatsene, mens høyere arbeidsledighet er en ledende katalysator for økninger i avskrivninger.
Viktige takeaways
- Kredittkortets avgiftssats viser prosentandelen av kredittkortsaldo i mislighold sammenlignet med det totale beløpet for utestående kreditt.
- Både avskrivninger og tapsreserver kan påvirke et kredittkortselskaps lønnsomhet.
- Investorer som eier aksjer i kredittkortselskaper, bør overvåke om avgiftssatsene har vært stabile, eller om de har gått ned eller øker.
Eksempel på avgiftssatser for kredittkort
Federal Reserve rapporterer at bransjeavgifter tar ut kvartalsvis etter lånekategori. Fra og med tredje kvartal 2018 hadde kredittkort en avgiftssats på 3, 64%. Kredittkortets avgiftssats var høyere sammenlignet med 0, 87% avgiftssats for andre forbrukerkredittprodukter.
Som vi har sagt tidligere, påvirker økonomiske forhold kredittkortets belastning. For eksempel, i fjerde kvartal 2009, på høyden av den store lavkonjunkturen, var kreditkortets avgiftssats for industrien 10, 54%. Som et resultat kan vi se at den forbedrede økonomien i 2018 har ført til lavere avskrivninger sammenlignet med lavkonjunkturen i 2009.
Eksempel på hvordan du bruker avgiftssatser (kredittkort)
Nedenfor er en del av investorpresentasjonen fra kredittkortutsteder, Capital One Financial Corporation (COF). Nederst i tabellen, uthevet i rødt, kan vi se at Capital One registrerte en netto avgiftssats på 4, 15% i 3. kvartal 2018 for deres kredittkortdivisjon. Her er noen takeaways fra rapporten deres:
- Avgiftsraten på 4, 15% var høyere enn gjennomsnittssatsen på 3, 64% rapportert av Federal Reserve Bank for samme periode (vist over).
- Imidlertid kan vi se fra tabellen nedenfor at netto avgiftsrente i 3. kvartal 2018 forbedret eller redusert sammenlignet med samme periode i 2017. I 3. kvartal 2017 var nettopladningsrenten 4, 51%.
- Investorer som ønsker å investere i Capital One, bør overvåke avregningsrenten for å se om den fortsetter å forbedre seg de kommende kvartalene. Hvis det gjør det, kan Capital One se en økning i lønnsomhet eller inntjening. Imidlertid, hvis renten øker betydelig, kan det være et tegn på at økonomien svekkes, eller at banken har økonomiske vanskeligheter eller begge deler.
Begrensninger i kreditkortavgiftspriser
Avgiftssatsene rapportert av selskaper viser prosentandelen av kontoer som allerede er misligholdt. Med andre ord, det er ikke en prediktor for mislighold, men i stedet er det en tilbakevendende indikator.
Dessuten kan avgiftssatser for kredittkort variere mellom finansielle selskaper. For eksempel kan en bank som har en liten del av utestående lån i kredittkort ha en lavere avgiftsrente enn et selskap som primært utsteder kredittkort. Imidlertid kan ikke banken med lavere avregningsrente nødvendigvis være den bedre investeringen. Det er viktig å se på avgiftssatsene for alle kredittproduktene som en bank tilbyr for å komme frem til et fullstendig bilde av en banks kredittkvalitet.