Kredittanalytiker
En kredittanalytiker er en finansiell profesjonell som vurderer kredittverdigheten til verdipapirer, enkeltpersoner eller selskaper. Kredittanalytikere bestemmer sannsynligheten for at en låntaker kan tilbakebetale sine økonomiske forpliktelser ved å gjennomgå låntagers økonomiske og kreditthistorie og bestemme om tilstanden til individets økonomiske helse og de økonomiske forholdene er gunstig for tilbakebetaling.
Kredittanalytikere er vanligvis ansatt i kommersielle og investeringsbanker, institusjoner som utsteder kredittkort, kredittvurderingsbyråer og investeringsselskaper.
Kredittanalytikere tolker årsregnskap og bruker forholdstall når de analyserer en potensiell låntakers fiduciære atferd og historie. De bestemmer om låntakeren har tilstrekkelige kontantstrømmer ved å sammenligne forholdstall med bransjens datainformasjoner. For eksempel kan en kredittanalytiker som jobber i en bank undersøke regnskapet for et jordbruksselskap før han godkjenner et lån for nytt gårdsutstyr.
Det minimale utdanningsbehovet for en kredittanalytiker er en lavere grad i handel, finans eller et beslektet felt.
Forstå kredittanalytikerens rolle og ansvar
Kredittanalyse er et spesialisert område for finansiell risikoanalyse; derfor kalles kredittanalytikere kredittrisikoanalytikere. Etter å ha vurdert risikoen for en investering, vil analytikeren bestemme renten og kredittgrensen eller lånevilkårene for en låntaker. Analytikere bruker resultatene fra forskningen sin for å sikre at låntageren får et rimelig lån og utlåner blir beskyttet hvis låntakeren misligholder.
Kredittanalytikere jobber i banker, investeringsselskaper, kredittforeninger, kredittvurderingsbyråer, forsikringsselskaper og kapitalforvaltningsselskaper. En kredittanalytiker samler og analyserer økonomiske data, inkludert betalingshistorikken til den potensielle låntakeren, eventuelle forpliktelser, inntekter og eiendeler. Analytikeren ser etter indikatorer på at låntaker kan utgjøre et risikonivå. Dataene brukes til å anbefale godkjenning eller avslag på lån eller kreditt og for å avgjøre om de skal øke eller redusere kredittgrenser eller kreve tilleggsgebyr.
En kredittanalytiker bidrar også til den generelle trivselen i økonomien fordi kreditt stimulerer finansiell aktivitet. I tillegg får enkeltpersoner og selskaper ekstra forbrukskraft fra lån, kredittlinjer og studielån, noe som kan forbedre livene deres og tillate bedrifter å overvinne midlertidig illikviditet.
Analytikere som jobber i verdipapirer, råvarekontrakter og andre områder av finansielle investeringer tjener de høyeste lønningene blant kredittanalytikere, ifølge US Bureau of Labor Statistics.
Typer kredittanalytikarvurderinger
Kredittanalytikere kan også utstede kredittscore. For enkeltpersoner er generering av kredittscore typisk automatisert gjennom algoritmiske prosesser basert på en persons kredittbetalingshistorikk, utgifter og tidligere konkurser. En kredittscore er et tresifret tall som spenner fra 200 til 800. Den vanligste typen individuell kredittscore er Fair Isaac eller FICO.
For gjeldsutstedere og deres instrumenter (som obligasjoner) tildeler kredittanalytikere poeng basert på bokstavkarakterer som AAA, AA + eller BBB. Under en viss rangering blir et selskaps gjeld ansett som "søppel" eller under investeringsgrad. Disse søppelobligasjonene har vanligvis høyere avkastning for å imøtekomme den ekstra kredittrisikoen. Suverene regjeringer kan også ha kredittscore på obligasjonene sine. Kredittanalytikere som vurderer obligasjoner jobber ofte hos kredittvurderingsbyråer som Moody's eller Standard & Poor's (S&P). Forsikringsselskaper er også vurdert på kredittrisiko og finansiell stabilitet av ratingbyråer som AM Best.
I henhold til den nyeste statistikken fra BLS var den gjennomsnittlige årslønnen for en kredittanalytiker 82 900 dollar. Den høyeste i USA var $ 121.480 i New York State.
Spesielle hensyn: Å redusere risiko
En kredittanalytiker kan anbefale et forretningslån eller forretningskreditt etter å ha vurdert risikofaktorer. Risikofaktorene kan være miljøorienterte, for eksempel økonomiske endringer, svingninger i aksjemarkedet, lovendringer og myndighetskrav.
For eksempel, hvis en forretningsklient sliter med å oppfylle lønn, kan dette være en indikator på en nedgang i inntekter og potensiell konkurs, noe som kan påvirke bankens eiendeler, rangeringer og omdømme.
Økonomiske data bestemmer risikonivået i å utvide kreditt, slik at en bank kan bestemme om den vil fortsette med godkjenning av lån. Hvis banken utsteder finansiering, vil kredittanalytikeren overvåke låntagers ytelse og kan komme med anbefalinger om å si opp låneavtalen hvis den blir risikabel. Å bestemme risikonivået i et lån eller investering hjelper bankene å håndtere risiko og generere inntekter.
For eksempel kan en kredittanalytiker anbefale en løsning for en person som har misligholdt sine kredittkortbetalinger. Analytikeren kan anbefale å redusere den enkeltes kredittgrense, stenge kontoen eller bytte til et nytt kredittkort med lavere rente.
Viktige takeaways
- En kredittanalytiker analyserer investeringer for å bestemme potensiell risiko for investoren.
- Kredittanalytikere er vanligvis ansatt i kommersielle og investeringsbanker, institusjoner som utsteder kredittkort, kredittvurderingsbyråer og investeringsselskaper.
- Kredittanalytikere undersøker regnskap og bruker forholdstall når de analyserer den økonomiske historien til en potensiell låntaker.
- For gjeldsutstedere og deres instrumenter som obligasjoner, tildeler kredittanalytikere score basert på bokstavkarakterer som AAA, AA +, BBB eller søppel, som er under investeringsgrad.