Kutt skatteregningen din med permanent livsforsikring

Riktig skatteplanlegging bør gjøre to ting: reduser skatten mens du er i live, så vel som etter at du dør. Permanent livsforsikring gir deg potensialet til å dekke disse to basene på en gang - du kan overføre eiendelens inntektsskatt og eiendomsskatt fritt til mottakerne og også bygge opp skatteutsatt vekst av kontanter i politikken.

Les videre for å finne ut hvordan du kan få mest mulig ut av dette viktige skatteplanleggingsverktøyet.

Mottakerne dine
Når folk tenker på livsforsikring, ser de generelt for seg hvordan det vil hjelpe dem de etterlater seg. Så la oss først snakke om hva livsforsikring gjør for familien din. Det kan la deg betale for et barns fremtidige høyskoleutdanning, gi et pensjonsfond for ektefellen din, eller ganske enkelt sørge for at de overlevende har penger til å leve den livsstilen du ønsker for dem.

Livsforsikring gir deg muligheten til å overføre en forsikrings dødsstønad skattefri til mottakere. Uansett hvor stor dødsstønad er - $ 50 000 eller $ 50 millioner - mottakerne vil ikke betale en eneste cent av inntektsskatten på pengene de får. Hvilken annen investering gjør det?

For eksempel kan stønadsmottakere bli tilsluttet av skattemyndighetene når de arver IRA-er, utsatte livrenter og kvalifiserte pensjonsplaner. De kan ende opp med å tape opptil 35 cent av hver dollar du overlater dem til føderal inntektsskatt.

Dette er ikke tilfelle med livsforsikring. Også livsforsikring garanterer at arvingene dine vil få pengene. (Hvis du vil vite mer, kan du sjekke kjøp av livsforsikring: termin versus permanent. )

Hva er det for deg?
Det økende føderale underskuddet, den langvarige helsekrisen og den usikre fremtiden for Social Security and Medicare har satt statlige sikkerhetsnett dypt i hullet. Og det kommer sannsynligvis ikke til å bli bedre i løpet av livet.

Men du kan trøste deg med å vite at den skatteutsatte veksten av kontanter i en livsforsikring ikke er sårbar for innfallet til folket som driver Social Security og Medicare. Dette er penger du kan bruke til å supplere pensjonsinntekten, betale for medisinsk behandling eller hva du måtte ønske deg - uansett hva regjeringen gjør.

Det er ikke alt. Hvis du samler inn trygdeinntekt, vet du kanskje ikke at det kan være nødvendig å betale inntektsskatt på opptil 85% av fordelene. Også de fleste skattepliktige inntekter, og til og med skattefri kommunal obligasjonsrente, telles når du bestemmer hvor mye av trygden din du kan tape til skattemyndighetene. Dette er ikke tilfelle med livsforsikring. Inntekter som vokser innenfor en livsforsikring er en av få elementer som ikke vil øke skatten på inntektene dine fra trygden.

Strategier å bruke

• Irrevocable Life Insurance Trusts
  Hvis du og ektefellen din har en nettoverdi på over 4 millioner dollar, kan du se på en ugjenkallelig livsforsikringsforening (ILIT).
  Du oppgir en kontantgave til ILIT for å kjøpe en permanent forsikringspolicy. ILIT er eier og mottaker av politikken. Når den overlevende dør, vil ikke arvingene dine måtte betale bo- og inntektsskatt på dødsfordelene.
  
• Gi det bort nå
  Hvis du har mer beskjedne midler og ønsker å se pengene dine jobbe for arvingene dine mens du fortsatt er i live, i tillegg til å øke beløpet de vil motta når du dør, kan det være lurt å vurdere å gi penger til dem i dag.
  For den største fordelen kan arvingene dine bruke en del av gaven til å kjøpe en livsforsikring i livet ditt. I mellomtiden vil du kunne se dine kjære nyte resten av pengene - akkurat nå.
  Dessuten reduserer du det skattepliktige boet ditt med gavebeløpet. Og fordi dine kjære er eiere og mottakere av politikken, trenger de ikke å bekymre seg for eiendom eller inntektsskatt på dødsstønad når du dør. De trenger heller ikke å bekymre deg for å betale inntektsskatt på veksten av politikkens kontante verdi mens du lever. (Hvis du vil lære mer om denne strategien, kan du lese Shifting Like Insurance Ownership .)
  

Livsforsikring løser andre skatteproblemer
Kapitalfordeling
Det er flere versjoner av permanent livsforsikring. Noen, for eksempel universal life (UL), betaler en fast rente på kontantene i politikken. Andre, som variabel universal life (VUL), tilbyr imidlertid dusinvis av investeringsalternativer. Disse kan omfatte et aksjefond med stor kapital, et internasjonalt aksjefond, et obligasjonsfond eller til og med et eiendomsfond. Listen er nesten uendelig.

Veksten i kontantverdien i VUL bestemmes av ytelsen til den underliggende porteføljen (e) du. Dette blir en del av din totale investeringsportefølje. Omfordelinger innenfor policyen er ikke skattepliktig. Så når det er på tide å balansere investeringene dine, trenger du ikke å bekymre deg for å betale inntektsskatt på fortjeneste du tar når du gjør endringer i VUL.

Maksimert ut pensjonsplaner
Hvis du bidro med det maksimale beløpet til 401 (k) og IRA i år, er det viktig å vite at det ikke er noen begrensninger på hvor mye du kan sette inn i permanent livsforsikring. I tillegg vil du i det minste få fordelen av utsatt skattevekst, og du vil utnytte verdien av boet ditt.

Husk imidlertid at hvis du senere tar ut penger på politikken, må du betale skatt for den til din vanlige skattesats. Så ikke se på dette som en erstatning for et kontant nødfond. Når det er sagt, kan policyen ha en låneavsetning som lar deg låne fra kontantverdien og dermed unngå skatten.

Ly fra høyere skatter
Hvis du tror at inntekts- og eiendomsskatt vil skyrocket, kan permanent livsforsikring hjelpe deg med å overføre formue til et ly som beskytter eiendelene dine mot høyere beskatning.

Pennies on the Dollar
Hvis inntekts- og eiendomsskatt holder deg våken om natten, kan livsforsikring være svaret. Permanent livsforsikring er et av de kraftigste skatteplanleggingsverktøyene du kan finne. Det tilbyr flere unike måter å håndtere eiendomsskatt og inntektsskatt forpliktelser mens du løser disse skatteproblemene for pennies på dollar.

Hvis du bruker denne strategien, kan 15. april virke som bare en behagelig vårdag.

For å fortsette å lese om dette emnet, se Permanente livspolitikker: Whole Vs. Universal .