FICO-poengsum
En FICO-poengsum er en type kredittscore laget av Fair Isaac Corporation. Långivere bruker låntakernes FICO-score sammen med andre detaljer om låntakernes kredittrapporter for å vurdere kredittrisiko og bestemme om kreditt skal utvides. FICO-score tar hensyn til ulike faktorer på fem områder for å bestemme kredittverdighet: betalingshistorikk, gjeldsnivå på gjeld, kredittyper brukt, lengde på kreditthistorie og nye kredittkontoer.
01:03FICO-poengsum
Forstå FICO-score
FICO (tidligere Fair Isaac Corporation) er et stort analytisk programvareselskap som leverer produkter og tjenester til både bedrifter og forbrukere. Tidligere kjent som Fair Isaac Corporation, skiftet selskapet navn til FICO i 2009 og er mest kjent for å produsere de mest brukte forbrukerkredittpoengene som finansinstitusjoner bruker når de bestemmer om de skal låne ut penger eller utstede kreditt.
FICO-score varierer mellom 300 og 850. Generelt indikerer score over 650 en veldig god kreditthistorie. I motsetning til dette, har individer med score under 620 ofte vanskelig for å skaffe finansiering til gunstige priser. For å bestemme kredittverdighet tar långivere hensyn til en låntagers FICO-poengsum, men vurderer også andre detaljer som inntekt, hvor lenge låntageren har vært i jobben og type ønsket kreditt.
Flere banker og långivere bruker FICO til å ta kredittbeslutninger enn noen annen skårings- eller rapporteringsmodell. Selv om låntakere kan forklare negative elementer i kredittrapporten sin, gjenstår faktum at det å ha en lav FICO-score er en avtale med mange långivere. Mange långivere, spesielt i pantelånsbransjen, opprettholder raskt og raskt FICO-minimum for godkjenning. Ett punkt under denne terskelen resulterer i en fornektelse. Derfor eksisterer et sterkt argument for at låntakere skal prioritere FICO fremfor alle byråer når de prøver å bygge eller forbedre kreditt.
For å oppnå en høy FICO-poengsum, må du ha en blanding av kredittkontoer og opprettholde en utmerket betalingshistorie. Låntakere bør også vise tilbakeholdenhet ved å holde kredittkortsaldo godt under grensene. Å maksimere ut kredittkort, betale for sent og søke på nytt kreditt tilfeldig er alle ting som senker FICO-score.
Viktige takeaways
- FICO, eller Fair Isaac, kredittscore er en metode for å kvantifisere og evaluere individets kredittverdighet.
- Resultatene varierer fra 300 til 850, og noen långivere vurderer en score under 620 som subprime.
- FICO-score blir oppdatert fra tid til annen, og den mest utbredte versjonen er nå FICO-score 8.
Beregne FICO-score
For å bestemme kredittscore veier Fair Isaac Corporation hver kategori forskjellig for hver enkelt. Generelt er imidlertid betalingshistorikken 35% av poengsummen, skyldte kontoer er 30%, lengden på kreditthistorikken er 15%, ny kreditt er 10% og kredittmixen er 10%. De viktigste faktorene som brukes i en FICO-score er:
850
FICO-score varierer fra 300 til 850, der 850 anses å være den beste oppnåelige poengsummen.
betalingshistorikk
Betalingshistorikk refererer til om en person betaler kredittkontoer i tide. Kredittrapporter viser betalingene som er sendt inn for hver kredittgrense, og rapportene indikerer om betalingene ble mottatt 30, 60, 90, 120 eller flere dager for sent.
Skyldige kontoer
Skyldige kontoer refererer til mengden penger en person skylder. Å ha mye gjeld tilsvarer ikke nødvendigvis lav kredittscore. Snarere vurderer FICO forholdet mellom penger og skyldig kreditt. For å illustrere, kan en person som skylder $ 10.000, men har alle kredittlinjene sine utvidet fullt ut og alle kredittkortene hans maksimert, ha en lavere kredittscore enn en person som skylder $ 100.000, men ikke er i nærheten av grensen på noen av hans kontoer .
Kreditthistorikkens lengde
Som en generell tommelfingerregel, jo lenger en person har hatt æren, desto bedre er poengsummen. Imidlertid, med gunstige poengsummer i de andre kategoriene, kan selv noen med en kort kreditthistorie ha en god score. FICO-score tar hensyn til hvor lenge den eldste kontoen har vært åpen, alderen på den nyeste kontoen og det totale gjennomsnittet.
Credit Mix
Kredittmiks er forskjellige kontoer. For å oppnå høye kredittscore, trenger enkeltpersoner en sterk blanding av detaljhandelskontoer, kredittkort, avbetalingslån som signaturlån eller kjøretøylån og pantelån.
Ny kreditt
Ny kreditt refererer til nylig åpnede kontoer. Hvis låntakeren har åpnet en haug med nye kontoer på kort tid, indikerer det risiko og senker poengsummen hans.
FICO-versjoner
Ulike versjoner av FICO eksisterer fordi selskapet med jevne mellomrom har oppdatert sine beregningsmetoder i løpet av historien siden det først introduserte en basispoengsum i versjon 1 tilbake i 1989. Hver nye versjon blir gitt ut til markedet og gjort tilgjengelig for alle långivere å bruke, men den er opp til hver långiver å bestemme om og når en implementering av en oppgradering til den nyeste versjonen skal implementeres.
Den siste versjonen, FICO 8 (eller 08), ble introdusert i 2009 som basisscore-algoritmen. I følge FICO er dette systemet "samsvarende med tidligere versjoner", men "det er flere unike funksjoner som gjør FICO-score 8 til en mer prediktiv poengsum" enn tidligere versjoner. FICO 8 ble introdusert i 2009.
Som alle tidligere FICO-score-systemer, prøver FICO 8 å formidle hvor ansvarlig og effektivt en individuell låntaker samhandler med gjeld. Poengene har en tendens til å være høyere for de som betaler regningene sine i tide, holder lave kredittkortsaldo og bare åpner nye kontoer for målrettede kjøp. Motsatt tilskrives lavere score til de som ofte er kriminelle, overvektede eller useriøse i kredittbeslutningene sine. Den ignorerer også samlingskontoer der den opprinnelige saldoen er mindre enn $ 100.
Tilleggene til FICO-score 8 inkluderer økt følsomhet to høyt utnyttede kredittkort - noe som betyr at lave kredittkortsaldo på aktive kort kan ha mer positiv innflytelse på en låntagers score. FICO 8 behandler også isolerte sene betalinger mer omhu enn tidligere versjoner. "Hvis sen betaling er en isolert hendelse og andre kontoer har god status, " sier FICO, "score 8 er mer tilgivende." FICO 8 deler også forbrukere inn i flere kategorier for å gi en bedre statistisk representasjon av risiko. Hovedhensikten med denne endringen var å forhindre at låntakere med liten eller ingen kreditthistorie ble gradert på samme kurve som de med robust kreditthistorie.
FICO-score 5 er ett alternativ til FICO-score 8 som fremdeles er utbredt i bilutlån, kredittkort og pantelån.
Fair Isaac ga ut FICO Score 9 i 2016, med justeringer i behandlingen av kontoer for medisinsk innsamling, økt følsomhet for leiehistorie og en mer tilgivende tilnærming til fullt betalte samlinger fra tredjepart. Ingen av de store kredittbyråene har imidlertid tatt i bruk den nye versjonen til dags dato.
Sammenlign Navn på leverandør av investeringskontoer Beskrivelse Annonsørens avsløring × Tilbudene som vises i denne tabellen er fra partnerskap som Investopedia mottar kompensasjon fra.