HARP låneprogram: Hvordan fungerer det?
Pantekrisen lager kanskje ikke den nattlige nyheten lenger, men det betyr ikke at den er fullstendig over. I første kvartal 2015 var mer enn 13% av huseiere under vann på pantelånet. Å være under vann betyr at panteeieren skylder mer enn 25% av markedsverdien på boligen. De eierne kan ikke selge boligene sine fordi prisen de sannsynligvis vil motta ikke ville tilfredsstille lånebeløpet. Det er gode nyheter: På bare tre år er antall undervannslån mer enn halvert. Men det hjelper ikke de som fortsatt sliter.
Siden boliglånskrisen ikke lenger er på topp, kan det hende at undersjøiske huseiere ikke vet noe om Home Affordable Refinance Program, bedre kjent som HARP. Det kan bare være den hjelpen de trenger.
Hva er HARP?
Dette regjeringsprogrammet er designet for å hjelpe huseiere under vann å refinansiere hjemmene sine og senke deres månedlige pantelån ved å senke renten i mange tilfeller. Den gjennomsnittlige huseieren vil spare 179 dollar per måned og betale mindre i løpet av lånets levetid, ifølge nettstedet HARP. Du kan velge å refinansiere lånet med en lavere betaling eller betale ned lånet raskere, og bygge mer egenkapital på kortere tid.
Mer enn 3, 2 millioner huseiere har benyttet seg av programmet, men estimater antyder at det er mer enn 600 000 amerikanske husstander kan fortsatt refinansiere gjennom HARP.
Programmet letter også kvalifikasjonskriteriene. De fleste huseiere trenger ikke en dyr vurdering eller forsikring, og det er mindre papirarbeid for inntektsbekreftelse.
Kvalifiserer jeg meg?
Forsikre deg om at du er kvalifisert før du søker.
Først må lånet ditt eies av Freddie Mac eller Fannie Mae. Husk at “Fannie” og “Freddie” ikke gir lån - de garanterer dem. Bare fordi betalingene dine ikke går til Fannie eller Freddie, betyr ikke det at du ikke er kvalifisert. HARP-nettstedet kan hjelpe deg med å finne ut om et av disse garantiprogrammene er involvert i lånet ditt.
For det andre, hvis du tok opp pantelånet før 31. mai 2009, kan du være kvalifisert. Dette betyr også at hvis du kjøpte huset ditt noe etter midten av 2009, er du ikke kvalifisert for HARP-programmet.
For det tredje må gjeldende utlånsgrad (LTV) være større enn 80%. Du kan beregne din LTV ved hjelp av dette verktøyet. I de fleste tilfeller er ikke en høy utlånsgrad en god ting, men for HARP, jo høyere, jo bedre. I det siste kunne du ikke refinansiere hjemmet ditt hvis LTV var over 125%. Under nye standarder er ikke noe hjem for under vann til å kvalifisere seg.
Til slutt får du betalt på pantelånet ditt. Du kan ikke ha noen lånebetaling som er 30 eller flere dager forsinket, og du har bare lov til en sen betaling i løpet av de siste 12 månedene. Hvis du oppfyller alle disse vilkårene, er det på tide å søke.
Hvordan søker jeg?
HARP låner ikke ut penger. I stedet jobber programmet med långivere for å tilby HARP-lån. Sjekk først med din nåværende utlåner og se om den tilbyr HARP-lån. (Du kan også gå til harp.gov og søke etter utlåner.)
Som med ethvert kjøp av høy dollar, snakk med mer enn en långiver og sammenlign betingelsene for hver. Når du bestemmer deg for en långiver, vil den lede deg gjennom resten av prosessen.
Bunnlinjen
HARP reduserer ikke mengden penger du skylder - den refinansierer lånet for å redusere renten og senke betalingen. For å komme ut fra å være under vann hjemme hos deg raskere, kan du refinansiere med HARP, men beholde den samme betalingen eller betale mer. Den lavere renten kombinert med høyere betaling vil raskt øke egenkapitalen.
For ytterligere veiledning, se Lånealternativer for undersjøiske huseiere, 7 løsninger for huseiere som sliter med pantelånet og redder hjemmet ditt fra utestenging .