Hvordan et forsikringsselskap bestemmer premier

Kjenner du forsikringspoengene dine? De fleste mennesker skjønner ikke engang at de har en før de mottar en varsel om skadelig handling i posten som melder at de, basert på deres forsikringspoeng, ikke kvalifiserer til den laveste prisingen som er tilgjengelig fra forsikringsleverandøren. For å hjelpe deg med å dechifisere hva alt dette betyr, vil vi gå gjennom hva forsikringspoenget er, hvordan det er beregnet og noen ting du kan gjøre for å forbedre den.

Løsning av mysteriet om en forsikringsvarsel

Hvis du noen gang mottar et negativt handlingsbrev, krever mer utholdenhet å bestemme omstendighetene bak den lave poengsummen enn de fleste er villige til å legge frem.

Eventyret begynner med å følge brevet instruksjoner om å ringe et 1-800 nummer for å motta en gratis kopi av kredittrapporten din, som påvirker forsikringspoengene dine. Du kan vente i flere uker med svar, bare for å få tilsendt et samtykkeskjema som ber om et detaljert bevis på identifikasjon, inkludert fotokopier av førerkortet, personnummer og forsikringsinformasjon.

Hvis du etter å ha samlet all informasjonen er modig nok til å sende den i posten, vil pakken du får tilbake ganske enkelt oppsummere kredittvurderingen din, uten absolutt ingen informasjon om forsikringspoengene dine. Hvis du spør videre med kredittrapporteringsbyrået, vil du sannsynligvis få beskjed om at kredittrapporten inneholder informasjon som brukes til å beregne forsikringspoeng, men at kredittrapporteringsbyrået ikke har tilgang til din faktiske poengsum.

Hvis du kontakter forsikringsselskapet ditt, vil det sannsynligvis fortelle deg at 99% av kundene ikke kvalifiserer for selskapets laveste pris, og for å kvalifisere seg, må kreditten din være helt perfekt. Med andre ord, selv om du ikke har saldo på kredittkortene dine, eier hjemmet ditt, er fullstendig gjeldfritt og har en kredittvurdering på høye 700-tallet, er det fortsatt lite sannsynlig at du har en forsikringsscore som kvalifiserer deg til det laveste tilgjengelig forsikringssats. Så hva er denne mystiske forsikringspoengene, og hva er hensikten?

Hva forsikringspoenget ditt er og hvordan det beregnes

En forsikringsscore er en rangering som brukes til å forutsi sannsynligheten for at en kunde vil inngi et forsikringskrav. Denne poengsummen er, som nevnt ovenfor, basert på en analyse av forbrukerens kredittvurdering, og metoden for å beregne den varierer fra forsikringsselskap til forsikringsgiver. Mens mange selskaper bruker egenutviklede formler for å beregne score, inkluderer faktorene som brukes i beregningen kundens utestående gjeld, lengde på kreditthistorikk, betalingshistorikk, mengde revolverende kreditt kontra beløp i form av lån, tilgjengelig kreditt og månedlig konto balansere.

I motsetning til en kredittvurdering, som bruker personlig økonomisk informasjon for å bestemme din evne til å tilbakebetale gjeld, har ikke forsikringsresultater faktor i inntekten. Denne unnlatelsen betyr at det er veldig mulig for deg å bli straffet for å ta opp et stort lån eller belaste et stort beløp på kredittkortene dine hver måned selv om inntekten din er mer enn nok til å dekke utgiftene. (For relatert lesing, se: 12 bilforsikringsutgifter .)

Hvorfor forsikringspoeng brukes

Forsikringsselskaper rettferdiggjør bruken av forsikringspoeng ved å sitere studier som viser en positiv sammenheng mellom kredittscore og forsikringskrav. På et eller annet nivå kan dette se ut til å være fornuftig. På nivå med mindre trafikkulykker, for eksempel, er det rimelig å hevde at personer med dårlig kreditt har større sannsynlighet for å inngi krav, om ingen annen grunn enn fordi de mangler midler til å utføre reparasjoner på egen hånd.

Selvfølgelig, hvis vi ser på logikken bak forsikringspoeng, vil vi kanskje se på den også fra et forretningsperspektiv: forsikringspoeng er ganske lønnsomt, spesielt siden nesten ingen kvalifiserer til laveste prisnivå. Husk forsikringspremier er en gjentagende inntektsstrøm for forsikringsselskaper, og score hjelper til med å rettferdiggjøre høyere premier.

Slik minimerer du virkningen på lommeboka

En perfekt forsikringsscore, i et forsikringsselskaps øyne, representerer en klient med lavest mulig risiko for å inngi et krav, så siden sannsynligheten for å inngi et krav er basert på kreditt, er god kreditt nøkkelen til en høy score. En god kredittrapport kan ha så stor innvirkning på forsikringspremien din at du for eksempel kan ha en mangelfull kjørerekord, men god kreditt og betale mindre for bilforsikringen din enn en sjåfør som har en perfekt kjørerekord, men dårlig kreditt. Husk imidlertid at forsikringspoengene dine ikke er den eneste faktoren som bestemmer premien (du kan be forsikringsgiveren din om mer informasjon om hva de andre faktorene er).

Selv om det er usannsynlig at forsikringspoengene dine noen gang vil være perfekte, er det noen få relativt smertefrie skritt du kan ta for å forbedre poengsummen din. For å holde forsikringspoenget ditt høyt, må du huske å betale alle regningene dine i tide og begrense antall kredittkort du søker om og åpne. (Se: Betydningen av kredittvurderingen. )

Men å betale regningene i tide er ikke nok. Som nevnt ovenfor, blir forsikringspoengene dine påvirket av store månedlige utgifter til kredittkort, selv om du betaler av hele saldoen din hver måned. For å hjelpe forsikringene dine med å score, kan du minimere kredittkortbruken din. Selv om det kan vise seg å være urimelig upraktisk å slutte å bruke kredittkortet ditt helt, kan de fleste av oss finne måter å kutte ned på.

Når det er sagt, må du huske å vurdere om kostnadene ved å endre dine økonomiske utgiftsmønstre er verdt det. Du kan finne den innsatsen som trengs for å perfeksjonere, det er ikke verdt det som kan utgjøre relativt liten innsparing i premier.

Forsikringspoenget er her for å bli

Bruken av kreditthistorikk for å bestemme forsikringspremier er ganske alarmerende for mange forbrukere, spesielt for de som aldri har inngitt et forsikringskrav, men fortsatt ikke kvalifiserer til lavest tilgjengelige priser. Dessverre er forsikringsskåring en standardpraksis blant landets største forsikringsselskaper. Med det i bakhodet, er den beste måten å bidra til å holde forsikringspremien lav å holde kredittpoengene dine høye. Ta den samme mengden forsiktighet med kredittpoengene dine som for kjøringen din. Å være ansvarlig med begge deler kan spare deg for alvorlige beløp i forsikringspremier.

(For relatert lesing, se: 5 pengesparende forsikringstips for par .)