Hvordan bilforsikringsselskaper verdsetter biler

Når kjøretøyet er totalt i en bilulykke, betaler forsikringsselskapet deg for bilens verdi - eller mer nøyaktig, det betaler deg for det det hevder verdien er. Du kan legge pengene mot beløpet du fremdeles skylder på den totale bilen, eller du kan bruke dem til å kjøpe et nytt kjøretøy. Nesten alle som har vært gjennom denne prosessen kan attestere at den mest frustrerende delen er å godta bilforsikringsselskapets vurdering av bilens verdi. Nesten alltid kommer anslaget mye lavere enn du forventet, og beløpet du mottar er ikke nok til å kjøpe en eple-til-epler-erstatning. For mange bilister er det ikke engang nok til å dekke det de fremdeles skylder på bilen.

Bekjentgjørelse av problemet er det faktum at de fleste bilforsikringskunder er uklare når det gjelder metoden som forsikringsselskapene bruker for å verdsette biler. Verdsettelsesmetodene til bilforsikringsselskaper er esoteriske, avhengig av abstrakte data, hvis detaljer de er nøye med å ikke avsløre. Denne informasjonsasymmetrien gjør det vanskelig for en forbruker å utfordre et lavt tilbud fra et bilforsikringsselskap. Men bare å vite det grunnleggende om hvordan forsikringsselskaper verdsetter biler og terminologien de bruker, kan bringe deg til et mer lykkelig sted å forhandle fra.

Viktige takeaways

• Bilforsikring er ment å gjøre deg hel i tilfelle bilen din blir skadet eller stjålet, men hva er bilen din faktisk verdt for forsikringsselskapet ditt?
• Markedsverdi kontra erstatningskostnader kan være forskjellige, så pass på at du forstår hva policyen skader deg for.
• For reparasjoner vil forsikringsselskaper ofte verve en justerer for å inspisere kjøretøyet og estimere kostnadene, samt anbefale en foretrukket garasje.

Verdsettelsesprosessen for bilforsikring

Når du rapporterer en bilulykke til forsikringsselskapet ditt, sender selskapet en justerer for å vurdere skaden. Regulatorens første forretningsordre er å avgjøre om kjøretøyet skal klassifiseres som totalt. Et forsikringsselskap kan vurdere bilen som total, selv om den kan fikses. Generelt sett tilsvarer selskapet en bil hvis kostnadene for å reparere den overstiger en viss prosentandel, vanligvis 60 til 70%, av verdien.

Forutsatt at kjøretøyet er totalt, foretar justereren deretter en vurdering og tildeler en verdi til kjøretøyet. Skadene fra ulykken er ikke vurdert i vurderingen. Det adjuster søker å anslå, er hva et rimelig kontant tilbud for kjøretøyet ville vært umiddelbart før ulykken skjedde.

Deretter verver forsikringsselskapet en tredjeparts takstmann til å utstede sitt eget estimat på kjøretøyet. Dette gjøres for å minimere utseendet på upassethet eller underhandedness og for å underlegge kjøretøyet en annen verdsettelsesmetodikk. Selskapet vurderer sin egen vurdering og av tredjepart når de tilbyr tilbudet til deg.

Faktisk kontant verdi versus erstatningskostnad

Det eksisterer et stort skille mellom verdien på bilen din som er bestemt av forsikringsselskapet og beløpet det faktisk koster å kjøpe en passende erstatning. Forsikringsselskapet baserer tilbudet sitt på den faktiske kontantverdien (ACV). Dette er beløpet som selskapet bestemmer at noen rimelig vil betale for bilen, forutsatt at ulykken ikke skjedde. Derfor tar verdien hensyn til avskrivninger, slitasje, mekaniske problemer, kosmetiske pletter og tilbud og etterspørsel i ditt lokale område.

Selv om du kjøpte en ny bil og bare kjørte den et år før ulykken, vil ACV-en være betydelig lavere enn det du betalte for den. Bare å kjøre en ny bil fra partiet avskriver den så mye som 20%, og forsikringsselskapet dytter deg videre for alt fra milene på kilometertelleren til brusflekkene på møbeltrekkene som er akkumulert i løpet av året.

Mengden av ACV-tilbudet kommer også til å være mindre enn erstatningskostnaden - det beløpet det koster deg å kjøpe et nytt kjøretøy som ligner på det du ødela. Med mindre du er villig til å supplere forsikringsutbetalingen med dine egne midler, vil din neste bil være et skritt ned fra din gamle.

En løsning på dette problemet er å kjøpe bilforsikring som betaler erstatningskostnader. Denne typen policyer bruker den samme metodikken for å totalisere et kjøretøy, men etter det betaler du deg den nåværende markedsrenten for en ny bil i samme klasse som din vrakede bil. De månedlige premiene for erstatningskostnadsforsikring kan være betydelig høyere enn for tradisjonell bilforsikring.

Andre utfordringer

Å ikke ha råd til en sammenlignbar bil med pengene fra forsikringsselskapet etter en ulykke, er ekstremt frustrerende. Når det er sagt, er det en annen potensiell situasjon som kan forsterke stresset ved en bilulykke enda mer.

Ofte er ikke beløpet et forsikringsselskap tilbyr for en samlet bil ikke nok til å dekke det som skyldes på den havarerte bilen. Dette kan oppstå hvis du ødelegger en ny bil kort tid etter at du har kjøpt den. Kjøretøyet har tatt sin store innledende avskrivningstreff, men du har knapt hatt tid til å betale ned lånesaldoen. Dette kan også oppstå hvis du har utnyttet et spesielt finansieringstilbud som minimerte eller eliminerte forskuddsbetalingen. Selv om disse programmene absolutt hindrer deg i å måtte skille deg ut med en stor del av kontanter for å kjøpe en bil, garanterer de nesten at du kjører av partiet med negativ egenkapital. Dette blir et problem hvis du totalfører bilen før du gjenoppretter en positiv egenkapitalposisjon.

Når forsikringssjekken ikke kan betale av billånet ditt fullt ut, er beløpet som gjenstår kjent som mangelsaldo. Fordi dette anses som usikret gjeld - sikkerhetene som tidligere sikret den nå er ødelagt - er utlåner spesielt aggressiv med å samle inn den.

I likhet med erstatningskostnadsproblemet har dette problemet en løsning. Legg til bilforsikring i bilforsikringen din for å sikre at du aldri trenger å forholde deg til en gjenværende saldo på en total bil. Denne dekningen betaler for kontantverdien på bilen din som bestemt av forsikringsselskapet og betaler for eventuell mangelsaldo som er igjen etter at du har brukt inntektene på lånet ditt. Gapdekning, som erstatningskostnadsdekning, gir forsikringspremien. Du bør imidlertid vurdere at hvis du faller inn i et av de ovennevnte scenariene, kan det gjøre en mangelbalanse mer sannsynlig i tilfelle en ulykke.