Strategier for å maksimere 401 (k)

Hvis du er blant de millioner amerikanere som bidrar til en 401 (k) plan, får du en kvartalsvis kontoutskrift som er et positivt mirakel av dødelig kjedelig prosa pakket rundt uforståelige eufemismer. Verre er det at når du først melder deg på, og hvert år etter det, blir du bedt om å ta eller bekrefte en større økonomisk beslutning basert på samme dekk.

Tillat oss å oversette. Du kan finne at det hjelper å ta de første investeringsvalgene dine og revidere dem når du bør. For å maksimere 401 (k), må du forstå hvilke typer investeringer som tilbys, og som er best egnet for deg og hvordan du kan administrere kontoen fremover, blant andre strategier.

Viktige takeaways

• 401 (k) planer tilbyr vanligvis et utvalg av aksjefond som spenner fra konservativ til aggressiv.
• Før du velger investeringer, vurder risikotoleransen, alderen og beløpet du trenger for å trekke deg.
• Unngå å velge fond med høye gebyrer.
• Sørg for å diversifisere investeringene dine for å dempe risikoen.
• Som et minimum, bidra nok til å maksimere en arbeidsgivers kamp.
• Når du har opprettet en portefølje, kan du overvåke ytelsen og balansere den når det er nødvendig.

Fondstyper tilbys i 401 (k) s

Verdipapirfond er de vanligste investeringsalternativene som tilbys i 401 (k) planer, selv om noen også begynner å tilby børshandlede fond (ETF). Som krydret sauser har aksjefond standard advarselsetiketter, men i stedet for milde, middels og brennbare går rekkevidden fra konservativ til aggressiv, med mange karakterer i mellom. Midler kan beskrives som balansert, verdi eller moderat. Alle de store finansforetakene bruker lignende ordlyd.

Konservativt fond

Et konservativt fond unngår risiko, ved å følge obligasjoner av høy kvalitet og andre trygge investeringer. Pengene dine vil vokse sakte og forutsigbart, og du kan ikke tape pengene du legger inn, kort enn en global katastrofe.

Verdifond

Et verdifond er midt i risikoserien og investerer stort sett i solide, stabile selskaper som er undervurdert. Disse undervurderte selskapene betaler vanligvis utbytte, men forventes å vokse bare beskjedent.

Balansert fond

Et balansert fond kan legge til noen mer risikable aksjer til en blanding av hovedsakelig verdipapirer og sikre obligasjoner, eller omvendt. Begrepet "moderat" refererer til et moderat risikonivå involvert i investeringsbeholdningene.

Aggressivt vekstfond

Et aggressivt vekstfond leter alltid etter det neste Apple, men kan finne den neste Enron i stedet. Du kan bli rik rask eller fattig raskere. Faktisk kan fondet over tid svinge vilt mellom store gevinster og store tap.

Spesialiserte fond

I mellom er alle de ovennevnte uendelige variasjoner. Mange av disse kan være spesialiserte fond som investerer i fremvoksende markeder, nye teknologier, verktøy eller legemidler.

Måldato-fond

Basert på forventet pensjonsdato, kan du velge et fonddato som er beregnet på å maksimere investeringen rundt det tidspunktet. Det er ikke en dårlig idé. Når fondet nærmer seg tidsrammen for måldatoen, går investeringene mot den konservative enden av investeringsspekteret. Se imidlertid for gebyrer med disse midlene; noen er høyere enn gjennomsnittet.

Hva du bør vurdere før du investerer

Du trenger ikke å velge bare ett fond. Faktisk bør du spre pengene dine rundt flere fond. Hvordan du splitter opp pengene dine - eller som ekspertene sier, bestemmer din eiendomsfordeling - er din beslutning. Imidlertid er det noen ting du bør vurdere før du investerer.

Risikotoleranse

Den første betraktningen er en svært personlig en, og det er din såkalte risikotoleranse. Bare du er kvalifisert til å si om du elsker eller hater ideen om å ta en flyger, eller om du foretrekker å spille den trygt.

Investors alder

Den neste store er din alder, nærmere bestemt hvor mange år du er fra pensjon. Den grunnleggende tommelfingerregelen er at en yngre person kan investere en større prosentandel i risikofylt aksjefond. I beste fall kunne midlene lønne seg stort. I verste fall er det tid for å hente inn tap, siden pensjonering er langt fremme.

Den samme personen bør gradvis redusere eierandelene i risikofylte fond og flytte til trygge tilfluktssteder når pensjonister nærmer seg. I det ideelle scenariet har den eldre investoren stash de store tidlige gevinstene på et trygt sted, samtidig som han har lagt til penger for fremtiden.

Pensjonssum nødvendig

Den tradisjonelle regelen var at prosentandelen av pengene dine investert i aksjer skulle være 100 minus alderen din. Mer nylig har dette tallet blitt revidert til 110 eller til og med 120, fordi gjennomsnittlige forventede levealder har økt.

Generelt sett er 120 minus din alder litt mer nøyaktig gitt hvor mye lenger mennesker bor i disse dager, sier Mark Hebner, forfatter av Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors and grunnlegger og president av Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, California.

Ikke desto mindre anbefaler Hebner ikke å stole kun på denne metodikken. Han foreslår å bruke en risikokapasitetsundersøkelse for å vurdere riktig forhold mellom aksjer og obligasjoner for investorer.

Hvis du trenger ytterligere insentiv, kan det hjelpe å vite at eksperter setter 10% av dagens inntekt som en tommelfingerregel for hvor mye du bør sette av til pensjon. De antyder også at så mye som 15% er nødvendig for å komme på sporet hvis du har bidratt mindre eller har behov for å sprette tilbake fra tilbakeslag, som for eksempel nedgangen i 2008.

Avgjørelser om diversifisering

Du vet sannsynligvis allerede nå at det gir god mening å spre din 401 (k) kontosaldo over en rekke investeringstyper. Diversifisering hjelper deg med å fange avkastning fra en blanding av investeringer - aksjer, obligasjoner, råvarer og andre - samtidig som du beskytter balansen mot risikoen for en nedgang i en hvilken som helst aktivaklasse.

Risikoreduksjon er spesielt viktig når du vurderer at et tap på 50% i en gitt investering krever 100% avkastning på de gjenværende eiendelene bare for å komme tilbake til break-even-status på kontoen din.

Dine beslutninger starter med å velge en tilnærmingsallokeringstilnærming du kan leve med i opp- og nedmarkeder, sier Stuart Armstrong, en finansplanlegger i Boston i Centinel Financial Group. Etter det er det et spørsmål om å bekjempe fristelsen til å markedsføre tid, handle for ofte, eller tenke at du kan overliste markedene. Gjennomgå formuesallokeringene med jevne mellomrom, kanskje årlig, men prøv å ikke overgå.

Noen eksperter anbefaler å si nei til selskapets aksjer, som konsentrerer din 401 (k) portefølje for snevert og øker risikoen for at en bearish kjøring på aksjene kan utslette en stor del av sparingene dine. Vestingsbegrensninger kan også hindre deg i å holde på aksjene hvis du forlater eller bytter jobb, noe som gjør at du ikke kan kontrollere tidspunktet for investeringene dine.

Unngå å velge midler med høye gebyrer

Det koster penger å kjøre en 401 (k) -plan - en heftig fane som vanligvis kommer ut av investeringsavkastningen. Tenk på følgende eksempel lagt ut av Arbeidsdepartementet. Si at du starter med en saldo på 401 (k) på $ 25 000 som gir en gjennomsnittlig årlig avkastning på 7% de neste 35 årene. Hvis du betaler 0, 5% i årlige gebyrer og utgifter, vil kontoen din vokse til 227 000 dollar. Øk imidlertid gebyrene og utgiftene til 1, 5%, og du vil ende opp med bare 163 000 dollar - effektivt overlevere ytterligere 64 000 dollar for å betale administratorer og investeringsselskaper.

Du kan ikke unngå alle avgifter og kostnader forbundet med 401 (k) -planen din. De bestemmes av avtalen arbeidsgiveren din har gjort med det finansielle tjenestefirmaet som administrerer planen. Denne arbeidsavdelingen forklarer detaljene om typiske gebyrer og avgifter .

I utgangspunktet genererer virksomheten med å kjøre 401 (k) to sett med regninger - planlegg utgifter, som du ikke kan unngå, og finansiere gebyrer, som henger sammen med investeringene du velger. Førstnevnte betaler for det administrative arbeidet med å ta seg til pensjonsplanen selv, inkludert å holde oversikt over bidrag og deltakere. Det siste inkluderer alt fra handelskommisjoner til å betale porteføljeforvalteres lønn for å trekke spakene og ta beslutninger.

Blant valgene dine, unngå midler som krever de største administrasjonsgebyrene og salgskostnadene. Aktivt forvaltede fond er de som ansetter analytikere til å drive verdipapirforskning. Denne forskningen er dyr, og den driver opp administrasjonshonorar, sier James B. Twining, CFP®, administrerende direktør og grunnlegger, Financial Plan, Inc., i Bellingham, Washington.

Indeksfond har vanligvis de laveste avgiftene, fordi de krever liten eller ingen praktisk ledelse av en profesjonell. Disse midlene blir automatisk investert i aksjer i selskapene som utgjør en aksjeindeks, som S&P 500-indeksen eller Russell 2000-indeksen, og endres bare når indeksene endres. Hvis du velger veldrevne indeksfond, bør du se etter å betale mer enn 0, 25% i årsavgift, sier Morningstar-redaktør Adam Zoll. Til sammenligning kan et relativt sparsomt aktivt forvaltet fond belaste deg 1% i året.

Hvor mye skal jeg investere?

Hvis du er mange år fra pensjon, og sliter med her-og-nå, kan du tenke at en 401 (k) -plan bare ikke er en prioritet. Men kombinasjonen av en arbeidsgiverkamp (hvis selskapet tilbyr det) og en skattefordel gjør det uimotståelig.

Når du nettopp begynner, kan det oppnåelige målet være en minimumsbetaling til 401 (k) -planen din. Dette minimum bør være beløpet som kvalifiserer deg for hele kampen fra arbeidsgiveren din. For å få full skattebesparelse, må du bidra med det årlige maksimale bidraget (se nedenfor).

55 millioner

Antall amerikanere som deltar i en 401 (k) -plan, ifølge Investment Company Institute.

I disse dager er det vanlig at arbeidsgivere bidrar med litt under 50 øre for hver krone som innbetales av arbeidstakeren, opptil 6% av lønnen. Det er en lønnsbonus på nesten 3%. I tillegg reduserer du effektivt den føderale skattepliktige inntekten med beløpet du bidrar til planen.

Når pensjonsalder nærmer seg, kan det hende du kan begynne å forvirre en større prosentandel av inntekten din. Gitt, tidshorisonten er ikke så fjern, men dollarbeløpet er sannsynligvis langt større enn i dine tidligere år, gitt inflasjon og lønnsvekst. Denne strategien er også nedfelt i den føderale skattekoden. I 2019 kan skattytere under 50 år bidra med inntil 19 000 dollar av inntektene før forskudd, mens personer over 50 år kan bidra med ytterligere 6 000 dollar.

Når du i nærheten er pensjonisttilværelse, er dette et godt tidspunkt å prøve å redusere den marginale skattesatsen ved å bidra til selskapets 401 (k) -plan. Når du går av med pensjon, kan skattesatsen din synke, slik at du kan ta ut disse midlene til en lavere skattesats, sier Kirk Chisholm, formuessjef i Innovative Advisory Group i Lexington, Massachusetts.

Ekstra fordeler for sparere med lavere inntekt

Den føderale regjeringen er så varm å fremme pensjonssparing at det gir en ny fordel for folk som har lavere inntekter, og det er ikke så lavt. Kalt Saver's Tax Credit, det kan heve refusjonen din eller redusere skatten du skylder ved å motregne en prosentandel (opptil 50%) av de første $ 2000 ($ 4000 hvis gifte arkivering i felleskap) som du legger i 401 (k), IRA, eller lignende skattefordelte pensjonsplan. Denne kompensasjonen kommer i tillegg til de vanlige skattefordelene med disse planene. Størrelsen på prosentandelen avhenger av skattyterens justerte bruttoinntekt for året.

I 2019 varierer kvalifiseringen for denne kreditten fra:

• $ 19 250 til $ 32 000 for enslige eller gifte mennesker innlevering hver for seg
• $ 28, 875 til $ 48, 00 for husholdere
• $ 38.850 til $ 64.000 for ektepar som arkiverer i felleskap

Etter å ha etablert planen

Når porteføljen din er på plass, kan du overvåke ytelsen. Husk at ulike sektorer i aksjemarkedet ikke alltid beveger seg i lås. Hvis for eksempel porteføljen din inneholder både storkapital og småkapitalandeler, er det veldig sannsynlig at småkapitalandelen av porteføljen vil vokse raskere enn storkapitalandelen. Hvis dette skjer, kan det være på tide å balansere porteføljen din ved å selge noen av småkapitalbeholdningene og reinvestere inntektene i store aksjer.

Selv om det kan virke motvillig å selge den best presterende eiendelen i porteføljen din og erstatte den med en eiendel som ikke har prestert så godt, må du huske at målet ditt er å opprettholde den valgte aktivaallokeringen. Når en del av porteføljen din vokser raskere enn en annen, er fordeling av eiendeler skjev til fordel for den eiendelen som gir best ytelse. Hvis ingenting om dine økonomiske mål har endret seg, er rebalansering for å opprettholde ønsket allokering av eiendeler en sunn investeringsstrategi.

Og hold hendene fra den. Å låne mot 401 (k) eiendeler kan være fristende hvis tidene blir trange. Å gjøre dette effektivt, ugyldiggjør imidlertid skattefordelene ved å investere i en ytelsesplan siden du må betale tilbake lånet i dollar etter skatt. På toppen av det kan du bli vurdert avgifter på lånet.

Motstå alternativet, sier Armstrong. Behovet for å låne fra 401 (k) er typisk et tegn på at du må gjøre en bedre jobb med å planlegge en kontantreserve, spare, eller kutte utgifter og budsjettere for livsmålene.

Noen hevder at å betale deg tilbake med renter er en god måte å bygge porteføljen på, men en langt bedre strategi er ikke å avbryte fremdriften i det langsiktige sparekjøretøyets vekst i utgangspunktet.

Ta din 401 (k) med deg

De fleste vil bytte jobb mer enn et halvt dusin ganger i løpet av livet. Altfor mange av dem vil utbetale av sine 401 (k) planer hver gang de flytter. Dette er en dårlig strategi. Hvis du utbetaler hver gang, vil du ikke ha noe igjen når du trenger det - spesielt gitt at du betaler skatt på midlene, pluss en straff på 10% for tidlig uttak hvis du er under 59½. Selv om saldoen din er for lav til å følge med i planen, kan du rulle pengene til en IRA og la dem fortsette å vokse.

Hvis du flytter til en ny jobb, kan det hende at du også kan rulle over pengene fra den gamle 401 (k) til din nye arbeidsgivers plan, hvis selskapet tillater dette. Uansett hvilket valg du tar, sørg for å foreta en direkte overføring fra 401 (k) til IRA eller det nye selskapets 401 (k) for å unngå å risikere skattemessige bøter.

Bunnlinjen

Å bygge en bedre rullebane til pensjon eller økonomisk uavhengighet begynner med sparing. Metoden "betal deg først" fungerer best, og det er en av grunnene til at arbeidsgiver 401 (k) -planen din er et så bra sted å samle penger, sier Charlotte Dougherty, CFP®, grunnlegger av Dougherty & Associates i Cincinnati, Ohio.

Når du har kommet forbi den dødsløse prosa i det finansielle selskapets litteratur, kan du finne deg virkelig interessert i de mange variantene av investeringer som en 401 (k) plan åpner for deg. I alle fall vil du glede deg over å se reiregget vokse fra kvart til kvart.