Slik fungerer inkassobyråvirksomheten

Hvis du nylig har blitt kontaktet av en inkasso for første gang, eller du er bekymret for at en samler snart vil kontakte deg fordi du har falt bak på regningene dine, har du sannsynligvis mange spørsmål og er forståelig nervøs for prosessen. .

Denne artikkelen vil gi deg en introduksjon til inkassovirksomheten, slik at du kan forstå inkassobyråets perspektiv. Dette skal gi deg en bedre ide om hva som motiverer inkasso og hva insentivene deres er, noe som kan bidra til å jevne samhandlingen med dem og gjøre prosessen mindre stressende.

Gjeldssamlingens virksomhet

Gjeldssamlere jobber ofte for inkassobyråer, selv om noen opererer uavhengig, og noen er også advokater. Noen ganger fungerer disse byråene som mellommenn, og samler inn kundenes kriminelle gjeld - gjeld som er minst 60 dager på grunn - og overfører dem til den opprinnelige kreditoren. Kreditor betaler innsamleren en betydelig prosentandel, typisk 25% til 45%, av det innsamlede beløpet. Innkrevingsbyråer samler kriminelle gjeld av alle typer: kredittkortgjeld, medisinsk gjeld, billånegjeld, personlig lånegjeld, forretningsgjeld, studielånegjeld og til og med ubetalte bruks- og mobiltelefonregninger.

Innkrevingsbyråer har en tendens til å spesialisere seg i typer gjeld. For eksempel kan et byrå bare samle kriminelle gjeld på minst $ 200 som er mindre enn to år gamle. Et anerkjent byrå vil også begrense arbeidet sitt til å samle gjeld som er innenfor begrensningsvedtekten, som varierer fra stat til side.

For gjeld som er vanskelig å samle inn, forhandler noen inkassobyråer også oppgjør med forbrukere for mindre enn forbrukeren skylder. Innkrevere kan også henvise saker til advokater som inngir søksmål mot kunder som har nektet å betale inkassobyrået.

Byråer som kjøper gjeld

Når den opprinnelige kreditoren har bestemt at det ikke er sannsynlig å innkassere, vil den kutte tapene ved å selge denne gjelden til en gjeldskjøper. Kreditorer pakker sammen mange kontoer med lignende funksjoner og selger dem som gruppe. Gjeldskjøpere kan velge mellom pakker med kontoer som ikke er så gamle, og som ingen andre inkasserere har jobbet med ennå, kontoer som er ganske gamle og som andre samlere ikke har klart å samle på, og kontoer som faller et sted i mellom.

Gjeldskjøpere kjøper ofte disse pakkene gjennom en anbudsprosess, og betaler i gjennomsnitt 4 øre for hver $ 1 av pålydende gjeld. Med andre ord kan en gjeldskjøper betale $ 40 for å kjøpe en kriminell konto hvor skyldig saldo er $ 1000. Jo eldre gjeld, jo mindre koster den, siden det er mindre sannsynlig at det kan samles.

Gjeldstypen påvirker også prisen; pantegjeld er mer verdt, mens bruksgjeld er mindre verdt. Gjeldskjøpere beholder alt de samler inn; fordi de har kjøpt gjelden fra den opprinnelige kreditoren, sender de ikke noe av beløpet som er samlet inn til kreditoren.

Gjeldsinnkrevere får betalt når de inndriver en misligholdt gjeld; jo mer de kommer seg, jo mer tjener de. Gammel gjeld som er forbi begrensningsloven eller på annen måte anses for å bli innkjøpt, blir kjøpt for pennies på dollaren, noe som gjør samlerne store overskudd.

Hva Gjeldssamlere gjør

Gjeldssamlere bruker brev og telefonsamtaler for å kontakte kriminelle låntakere og prøve å overbevise dem om å betale tilbake det de skylder. Når inkasso ikke kan nå skyldneren med kontaktinformasjonen fra den opprinnelige kreditoren, ser de videre ved å bruke dataprogramvare og private etterforskere. De kan også foreta søk etter en skyldners eiendeler, for eksempel bank- og meglerkontoer, for å bestemme skyldnerens evne til å tilbakebetale. Samlere kan rapportere kriminelle gjeld til kredittbyråer for å oppfordre forbrukere til å betale, siden kriminelle gjeld kan gjøre alvorlig skade på forbrukerens kredittscore.

En inkasso må stole på at skyldneren skal betale og kan ikke ta en lønnsslipp eller nå inn på en bankkonto, selv om ruting og kontonummer er kjent, med mindre en dom er oppnådd, noe som betyr at retten pålegger dem å tilbakebetale et visst beløp til en bestemt kreditor. For å gjøre dette, må et inkassobyrå ta skyldneren til retten før begrensningsloven løper ut og vinne en dom mot ham eller henne. Denne dommen gjør det mulig for en samler å begynne å pynte lønninger og bankkontoer, men samleren må fortsatt kontakte skyldnerens arbeidsgiver og bank for å be om pengene.

Gjeldssamlere tar også kontakt med kriminelle låntakere som allerede har hatt en dom mot dem. Selv når en kreditor vinner en dom, kan det være vanskelig å samle inn pengene. Sammen med å plassere avgifter på bankkontoer eller motorkjøretøyer, kan inkasso prøve å plassere panterett på eiendom eller tvinge salg av en eiendel.

Hvordan anerkjente samlere fungerer

Gjeldssamlere har et dårlig rykte for å trakassere forbrukere. Flere forbrukere klager til Federal Trade Commission om inkasso enn om noen annen industri. Loven om gjeldsinnkrevingspraksis begrenser hvordan inkassobyråer kan samle gjeld for å forhindre at de blir voldelige, urettferdige og villedende, og det er inkasso som er nøye med å ikke bryte forbrukerbeskyttelseslovene. Her er hva du kan forvente av en anerkjent samler.

I kontakter med skyldnere vil en samler som oppfører seg ordentlig være rettferdig, respektfull, ærlig og lovlydig. Etter at du har sendt en skriftlig forespørsel om bekreftelse av gjeld du har blitt kontaktet om, vil innsamleren avbryte inkassovirksomhet og sende deg en skriftlig melding om det skyldige beløpet, selskapet du skylder det og hvordan du betaler det. Hvis samleren ikke kan verifisere gjelden, vil selskapet slutte å prøve å inndrive fra deg. Det vil også fortelle kredittbyråene at varen er omstridt eller be om at den fjernes fra kredittrapporten. Hvis samleren jobber som mellommann for en kreditor og ikke eier din gjeld, vil den varsle kreditor om at den har sluttet å prøve å inndrive fordi den ikke kunne verifisere gjelden.

Samlere må også følge visse tidsbegrensninger, for eksempel å ikke rapportere en gjeld som er mer enn syv år gammel og sende et gjeldsvalideringsbrev innen fem dager etter første kontakt med skyldneren.

Anerkjente innkrevere vil prøve å få nøyaktige og komplette poster slik at de ikke forfølger mennesker som ikke egentlig skylder penger. Hvis du forteller dem at gjelden var forårsaket av identitetstyveri, vil de gjøre en rimelig innsats for å bekrefte kravet ditt. De vil heller ikke prøve å saksøke deg for gjeld som er utenfor begrensningsloven. De vil ikke trakassere eller true deg eller behandle deg annerledes på grunn av rase, kjønn, alder eller andre egenskaper. De vil ikke offentliggjøre gjeld du skylder eller prøve å lure deg for å samle gjeld, og de vil heller ikke late som om de er rettshåndhevende agenter eller truer deg med arrest. De vil heller ikke kontakte deg før 8:00 eller etter 21:00 uten din tillatelse til det.

Bunnlinjen

Innkreving er en legitim virksomhet, og hvis en inkasso kontakter deg, er det ikke nødvendigvis begynnelsen på et voldelig forhold. Mange samlere er ærlige mennesker som bare prøver å gjøre jobben sin og vil samarbeide med deg for å lage en plan som hjelper deg med å betale tilbake gjelden, enten det betyr en betaling i sin helhet, en serie månedlige utbetalinger eller til og med et redusert oppgjør.

Du bør selvfølgelig stille opp din vakt når en samler kontakter deg, og du bør kjenne til rettighetene dine og forstå hva inkassoskyldere er og ikke har lov til å gjøre. Men hvis du vet litt om hvordan virksomheten fungerer, kan det hende du kan løse gjeldsskyldene i minnelighet.

En advarsel: Gjeld faller inn under en begrensningslov. Hvis du tror at dette kan være et problem i din situasjon, må du ikke innrømme gjelden eller diskutere noe oppgjør uten juridisk rådgivning; Hvis du tar selv det minste skrittet, kan du annullere begrensningsloven og starte klokken på nytt.