Hvordan FICO-score beregnes

Fair Isaac Corporation foreviger mysteriet med FICO-score ved å aldri gi ut detaljene om den hemmelige formelen. Selv om det var kjent, kan de fine punktene i metodikken fortsatt endres etter eget skjønn. Faktisk produserer ikke FICO resultatene selv. FICO lager programvaren som brukes av de tre store kredittbyråene. Disse selskapene, Equifax, Exprerian og TransUnion, kobler sine egne data til FICO-formelen for å gi proprietære resultater. Heldigvis for forbrukerne har FICO avslørt en generell oversikt over hvilken informasjon som brukes og hvordan den vektes. (For ytterligere lesing, se Forbrukerkredittrapport: Hva skjer .)

SE: Kreditt- og gjeldshåndtering

Betalinger
Betalingshistorikken din er den viktigste faktoren i dine FICO-poengsummer. Historikken din inkluderer hvilke av kontoene dine som ble betalt til tiden, skyldige beløp og lengden på eventuelle kriminelle forhold. Inkludert er også ugunstige offentlige poster som konkurser, dommer eller panterett. All denne informasjonen utgjør samlet 35% av en FICO-poengsum.

Gjeldene dine
Ved 30% er den viktigste gjelden din gjeld. Disse dataene inkluderer antall kontoer du skylder penger på, gjeldstypen og det totale beløpet. Inkludert er også forholdet mellom gjeld og kreditt tilgjengelig, ofte referert til som en utnyttelsesgrad for kreditt. Interessant nok betyr denne beregningen at når en forbruker åpner en ny konto og har mer tilgjengelig kreditt, vil kredittutnyttelsesgraden deres gå ned, så lenge de ikke påfører seg ytterligere gjeld. (For å lære mer, sjekk ut de 7 mest vanlige økonomiske feilene .)

andre
Utover betalingsloggen og gjeldene dine, tar FICO-formelen hensyn til tre andre faktorer i mye mindre proporsjoner. Lengden på kredittloggen gjør
opp 15% av poengsummen din. Denne faktoren inkluderer hvor lang tid kontoer har vært åpne, og hvor lang tid det har gått siden de har vært aktive. Dette er grunnen til at nylige innvandrere og unge voksne begynner med lavere kredittscore. Kredittypene som brukes utgjør ytterligere 10% av resultatene fra FICO. Generelt er det mer fordelaktig å ha et større utvalg av forskjellige kontotyper som kredittkort, pantebetalinger og detaljhandelskontoer enn å ha færre. De siste 10% av FICO-poengsummen din består av data relatert til nye kredittsøknader, for eksempel antall nylige kreditthenvendelser, og hvor mange nye kontoer som er åpnet. Å åpne opp for mange kontoer på en kort periode tolkes som et tegn på risiko og vil senke poengsummen din.

Bunnlinjen
Når den jødiske lærde Hillel ble bedt om å oppsummere hele Det gamle testamente, skal han ha sagt "Det som er hatefull for deg, ikke gjør med stipendiaten din. Det er hele Torahen; resten er forklaringen; gå og lær. " På samme måte kan man oppsummere FICO-score-formelen ved å si "Du bør betale regningene dine i tide og ikke ha for mye gjeld; resten er detaljer." Selv om betalingshistorikken din og beløpet du skylder bare utgjør 65% av FICO-poengsummen din, vil det være vanskelig å løpe fra de resterende kriteriene mens du betaler regningene i tide og har lite gjeld.

Det er en aura av mystikk rundt FICO-poengsummen, men det trenger ikke å være slik. Selv om det er nyttig å kjenne til det grunnleggende i FICO-formelen, bør forbrukerne ikke la seg friste til å føle at de kan spille systemet. Til syvende og sist vil FICO-poengsummen din være nøye diktert av betalingshistorikken og gjeldsnivået ditt. (For mer informasjon, se Hvilken kredittscore skal du ha? )