Slik forbedrer du kredittscore

Din kredittscore er et av de viktigste målene for din økonomiske helse. Det forteller långivere på et øyeblikk hvor ansvarlig du bruker kreditt. Jo bedre poengsum, jo ​​lettere kan det være at du blir godkjent for nye lån eller kredittlinjer. En høyere kredittscore kan også åpne døren til de laveste rentene når du låner.

Hvis du ønsker å forbedre kredittpoengene dine, er det en rekke enkle ting du kan gjøre. Det tar litt krefter, og selvfølgelig litt tid. Her er en trinn-for-trinn-guide for å oppnå en bedre kredittscore.

Viktige takeaways

• Du kan forbedre kredittpoengene dine ved å ta noen enkle skritt.
• Først må du sørge for at du betaler regningene dine i tide.
• Betal ned kredittkortsaldrene dine for å holde kredittutnyttelsesgraden lav.
• Ikke lukk gamle kredittkortkontoer eller søk for mange nye.

1. Gå gjennom kredittrapportene dine

For å forbedre din kreditt hjelper det å vite hva som kan fungere til din fordel (eller mot deg). Det er her du sjekker kredittloggen din.

Trekk en kopi av kredittrapporten din fra hver av de tre store nasjonale kredittbyråene: Equifax, Experian og TransUnion. Du kan gjøre det gratis en gang i året gjennom det offisielle nettstedet AnnualCreditReport.com. Gå deretter gjennom hver rapport for å se hva som hjelper eller potensielt skader poengsummen din.

Faktorer som kan bidra til høyere kredittpoeng inkluderer en historie med betalinger i tide, lave saldoer på kredittkortene dine, en blanding av forskjellige kredittkort- og lånekontoer, eldre kredittkontoer og minimale forespørsler om ny kreditt. Forsinkede eller tapte betalinger, høye kredittkortsaldo, samlinger og dommer kan være viktige forringere av kredittscore.

Sjekk kredittrapporten din for feil som kan føre til at du får ned poengsummen din og bestride det du ser, slik at de kan rettes eller fjernes fra filen din.

2. Få et håndtak om fakturautbetalinger

FICO-kredittscore brukes av mer enn 90% av de beste långiverne, og de består av fem forskjellige faktorer:

• Betalingshistorikk (35%)
• Kredittbruk (30%)
• Alder på kredittkontoer (15%)
• Kredittmiks (10%)
• Nye kreditthenvendelser (10%)

Som du kan se, har betalingshistorikk mest innvirkning på kredittpoengene dine. Det er grunnen til at det for eksempel er bedre å ha nedbetalt gjeld, som de gamle studielånene dine, forbli på posten. Hvis du betalte gjeldene dine ansvarlig og i tide, fungerer det i din favør.

Så en enkel måte å forbedre kredittpoengene dine er å unngå for sen betaling til enhver pris. Noen tips for å gjøre det inkluderer:

• Opprette et arkiveringssystem, enten papir eller digitalt, for å holde oversikt over månedlige regninger
• Angi forfallsvarsler, slik at du vet når en regning kommer opp
• Automatisere regningbetalinger fra bankkontoen din

Et annet alternativ er å belaste alle (eller så mange som mulig) de månedlige fakturautbetalingene til et kredittkort. Denne strategien forutsetter at du betaler saldoen i sin helhet hver måned for å unngå rentekostnader. Hvis du går denne ruten, kan det forenkle fakturainnbetalinger og forbedre kredittpoengene dine hvis det resulterer i en historie med rettidige betalinger.

Bruk kredittkortet ditt for å forbedre kredittresultatet

3. Sikt på 30% kredittbruk eller mindre

Kredittutnyttelse refererer til den delen av kredittgrensen du bruker til enhver tid. Etter betalingshistorikk er det den nest viktigste faktoren i beregningene av FICO-kredittscore.

Den enkleste måten å holde kredittutnyttelsen i sjakk er å betale kredittkortsaldo i sin helhet hver måned. Hvis du ikke alltid kan gjøre det, er en god tommelfingerregel å holde den totale saldoen på 30% eller mindre av den totale kredittgrensen. Derfra kan du jobbe med å piske det ned til 10% eller mindre, noe som anses som ideelt for å forbedre kredittpoengene dine.

Bruk kredittkortets varslingsfunksjon for høyt saldo, slik at du kan slutte å legge til nye kostnader hvis kredittutnyttelsesgraden blir for høy.

En annen måte å forbedre kredittutnyttelsesgraden: Be om en økning i kredittgrensen. Å øke kredittgrensen kan hjelpe kredittutnyttelsen din, så lenge saldoen ikke øker i takt.

De fleste kredittkortselskaper lar deg be om en kredittgrenseøkning på nettet; trenger du bare å oppdatere din årlige husholdningsinntekt. Det er mulig å bli godkjent for en høyere grense på under et minutt. Du kan også be om en kredittgrenseøkning over telefonen.

4. Begrens dine forespørsler om ny kreditt - og 'harde' henvendelser

Det kan være to typer henvendelser om kredittloggen din, ofte referert til som "harde" og "myke." En typisk myk henvendelse kan omfatte å sjekke din egen kreditt, gi en potensiell arbeidsgiver tillatelse til å sjekke kreditten din, sjekker utført av finansinstitusjoner som du allerede driver forretning med, og kredittkortselskaper som sjekker filen din for å finne ut om de vil sende deg forhåndsgodkjent. kredittilbud. Myke henvendelser vil ikke påvirke kredittpoengene dine.

Harde henvendelser kan imidlertid påvirke kredittpoengsummen din - negativt - overalt fra noen måneder til to år. Harde henvendelser oppstår når du søker om et nytt kredittkort, et pantelån, et autolån eller en annen form for ny kreditt. En og annen hard henvendelse vil neppe ha stor effekt. Men mange av dem på kort tid kan skade din kredittscore. Bankene kan bety at du trenger penger fordi du står overfor økonomiske vanskeligheter og derfor er en større risiko. Hvis du prøver å forbedre kredittpoengene dine, kan det være best å unngå å søke om ny kreditt på en stund.

5. Få mest mulig ut av en tynn kredittfil

Å ha en tynn kredittfil betyr at du ikke har nok kreditthistorie i rapporten din til å generere en kredittscore. Anslagsvis 62 millioner amerikanere har dette problemet. Heldigvis er det måter du kan fete opp en tynn kreditfil og få en god kredittscore.

Den ene er Experian Boost. Dette relativt nye programmet samler inn økonomiske data som normalt ikke er i kredittrapporten din, for eksempel bankhistorikk og utbetalinger, og inkluderer dem i din Experian FICO-kredittscore. Det er gratis å bruke og designet for personer med ingen eller begrenset kreditt som har en positiv historie med å betale sine andre regninger i tide.

UltraFICO er lik. Dette gratis programmet bruker bankhistorikken til å bygge en FICO-poengsum. Ting som kan hjelpe inkluderer å ha en sparepute, opprettholde en bankkonto over tid, betale regningene gjennom bankkontoen din i tide og unngå kassekreditt.

Et tredje alternativ gjelder leietakere. Hvis du betaler leie månedlig, er det flere tjenester som lar deg få kreditt for de i tide betalinger. Leie Kharma og RentTrack, for eksempel, vil rapportere husleieinnbetalingene dine til kredittbyråene på dine vegne, noe som igjen kan hjelpe poengene dine. Vær oppmerksom på at rapportering av leiebetalinger bare kan påvirke VantageScore-kredittscore, ikke FICO-poengsummen din. Noen leierapporterende selskaper krever et gebyr for denne tjenesten, så les detaljene for å vite hva du får og muligens betaler for.

6. Hold gamle kontoer åpne og behandle overtredelser

Kredittalderdelen av kredittpoengene dine ser på hvor lenge du har hatt kredittkontoer. Jo eldre gjennomsnittlig kredittalder, desto mer gunstig kan du være for långivere.

Hvis du har gamle kredittkontoer du ikke bruker, må du ikke lukke dem. Mens kreditthistorikken for disse kontoene forblir på kredittrapporten din, vil kredittkortlukking mens du har balanse på andre kort redusere din tilgjengelige kreditt og øke kredittutnyttelsesgraden. Det kan slå noen få poeng av poengsummen din.

Og hvis du har kriminelle kontoer, belastninger eller innkrevingskontoer, må du iverksette tiltak for å løse disse. Hvis du for eksempel har en konto med flere forsinkede eller ubesvarte betalinger, blir du fanget opp på forfalt beløp, og utarbeide en plan for fremtidige betalinger i tide. Det vil ikke slette forsinkede betalinger, men det kan forbedre betalingshistorikken din fremover.

Hvis du har avregnings- eller inkassokontoer, kan du bestemme om det er fornuftig å betale ned disse kontoene i sin helhet eller å tilby kreditor et oppgjør. Nyere FICO- og VantageScore-kredittscoringsmodeller gir mindre negativ innvirkning på betalte inkassokontoer. Å betale av samlinger eller belaste-offs kan gi et beskjedent poengforsterkning. Husk at negativ kontoinformasjon kan forbli i kredittloggen din i opptil syv år, og konkurser i 10 år.

7. Bruk kredittovervåking for å spore fremdriften

Kredittovervåkningstjenester er en enkel måte å se hvordan kredittpoengene dine endres over tid. Disse tjenestene, hvorav mange er gratis, overvåker for endringer i kredittrapporten din, for eksempel en avbetalt konto eller en ny konto som du har åpnet. De gir deg vanligvis også tilgang til minst en av kredittpoengene dine fra Equifax, Experian eller TransUnion, som oppdateres månedlig.

Kredittovervåking kan også hjelpe deg med å forhindre identitetstyveri og svindel. Hvis du for eksempel får et varsel om at en ny kredittkortkonto blir rapportert til kredittfilen din som du ikke husker at du har åpnet, kan du kontakte kredittkortselskapet for å rapportere mistanke om svindel.

Bunnlinjen

Å forbedre kredittpoengsummen din er et godt mål å ha, spesielt hvis du planlegger å søke om et lån for å gjøre et større kjøp, for eksempel en ny bil eller et hjem. Det kan ta flere uker, og noen ganger flere måneder, å se en merkbar innvirkning på poengsummen din når du begynner å ta skritt for å snu den. Men før du begynner å arbeide for å forbedre kreditt, desto raskere vil du se resultater.