Hvordan lage et eget pensjonskasse

Å bygge et pensjonskasse - som vi vil definere som å spare nok penger til å betale regningene når du ikke lenger jobber - kan virke som en skremmende utfordring. Å ta en praktisk tilnærming som fokuserer på hva du kan gjøre i dag vil hjelpe deg å takle utfordringen ett trinn av gangen.

Viktige takeaways

• Å bygge en vellykket pensjonsplan er en langsiktig prosess som krever engasjement og disiplin.
• Dine primære mål bør være å øke inntekten og redusere gjelden.
• Det er ikke nok bare å spare penger; du må investere det med omhu.

Pensjonskasse teori vs. virkelighet

Uavhengig av din nåværende alder eller inntekt har oppskriften på et vellykket pensjonskasse en enkel formel: Sett deg et mål, forplikt deg til det og gjenta. En vanlig tilnærming oppmuntrer investorer som vil være til å delta i sin arbeidsgiver-sponsede pensjonsspareplan. En annen foreslår å legge inn personlig informasjon i en pensjonskalkulator for å projisere hvor mye penger som skal til for å finansiere pensjon.

Mens begge ideene er gode i teorien, kan virkeligheten raskt krasje. Tenk for eksempel at omtrent en tredjedel av alle arbeidstakere i USA ikke har tilgang til en arbeidsgiver-sponset spareplan, ifølge tall fra 2018 fra US Bureau of Labor Statistics. I 2015 deltok nesten 70% av befolkningen i yrkesaktiv alder (25 til 64) i USA ikke i en arbeidsgiver-sponset pensjonsplan fordi arbeidsgiveren ikke tilbød en, de valgte ikke å delta, eller de var ikke fungerer, ifølge en rapport fra Schwartz Center for Economic Policy Analyse ved New School for Social Research i New York City med tittelen "Er amerikanske arbeidere klare til pensjon?"

Også de enorme dollarbeløpene som folk flest ser når de bruker en pensjonskalkuleringskalkulator kan være skuffende. Et besparelsesmål på en million eller mer dollar kan virke utilgjengelig for yngre arbeidstakere med lave inntekter, høy gjeld og ingenting i banken. Å tenke på det totale beløpet du trenger i pensjon er skremmende. Men jeg tror at hvis du deler det ned i små trinn, er det mye lettere å svelge, sier Shane P. Larson, CFP, assosiert finansplanlegger for Mainspring Wealth Advisors, som har fem kontorer i delstaten Washington.

Gitt disse realitetene, la oss starte med et vanskelig scenario - en av de fleste av oss befinner oss tidlig i karrieren - og legge ut en praktisk plan for å bygge et pensjonskasse. Under dette scenariet antar vi at du:

• Ikke ha en arbeidsgiversponsert spareplan og en høytlønende jobb
• Har en høy gjeldsbelastning fra studielån, bilutbetaling og husleie eller pantelån, i tillegg til leveutgifter

Omtrent en tredel av amerikanske arbeidere hadde ikke tilgang til en arbeidsgiver-sponset pensjonsplan siden 2018.

Sett et mål, engasjere, gjenta

Det er flere mål som kan settes i dette scenariet. Den første er å begynne å spare. Selv om det bare er noen få dollar i uken, må du åpne en bankkonto og sette inn pengene. Selv om en bankkonto ikke er det beste investeringskjøretøyet i verden, er det en flott måte å begynne å spare på en vane. Husk at det å bygge et pensjonsfond er en langsiktig reise - og som ordtaket sier, til og med en reise på tusen miles starter med et enkelt skritt.

Når du har satt deg og forpliktet deg til målet om å spare, er de neste målene klare: øke inntekten og redusere gjelden. Å oppnå det første målet vil hjelpe deg å oppnå det andre målet. For å øke inntekten din, kan du enten ta en ny jobb eller få en bedre betalende jobb enn den du har for øyeblikket. Selv om det kan ta tid og krefter å øke inntekten, vil det hjelpe deg å holde deg til planen din hvis du husker at dette er en langsiktig innsats. Sett deg et mål om å få en bedre jobb (eller en andre jobb), og bruk deg tid til et dedikert jobbsøk.

Når du har oppnådd målet ditt, vil den nyvunne inntekten gjøre det mulig å redusere gjeldene. Da vil du kunne legge mer penger i pensjonskassen. Å sette sammen et budsjett kan hjelpe deg med denne prosessen. Det er en fin måte å sørge for at pengene dine blir brukt på. Husk at jo tidligere du starter, jo mer tid må sparepengene dine øke gjennom det eksperter kaller "magien med sammensatt rente."

“Kraften i sammensatte renter er verdens åttende vidunder. Å ha et langsiktig tankesett med sammensatte renter som alliert vil gjøre det mulig for deg å gjøre en liten konsistent sparepris til en komfortabel pensjonisttilværelse, sier Mark Hebner, grunnlegger og president, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California og forfatter av "Indeksfond: 12-trinns utvinningsprogram for aktive investorer."

Kraften med sammensatte renter er avgjørende for vellykket pensjonsplanlegging.

Ikke bare lagre, invester

Når du har økt inntekten og sparepengene dine, bør du ha nok penger spart for å handle på bankkontoen din for en individuell pensjonskonto (IRA). På dette stadiet går du over fra å spare penger til å investere penger. I 2019 kan individer under 50 år spare 6 000 dollar per år i en IRA. Du kan selvfølgelig starte med et mye mindre beløp. En IRA er forskjellig fra en vanlig investeringskonto; må du åpne en med et firma som håndterer IRA-er.

Hvis du ikke vet mye om å investere, kan du tenke på det som en måte å bruke pengene dine på å tjene mer penger. Fra et praktisk synspunkt kan du starte med å sette pengene dine i et aksjefond, da det er en av de enkleste metodene for å investere for nybegynnere.

Bare velg enten et indeksfond som kopierer en stor amerikansk aksjemarkedsindeks, for eksempel S&P 500, eller et aktivt forvaltet fond som investerer i aksjer med blå sjetonger. For å bli fokusert, sett deg et mål om å lære mer om investeringer og forplikte deg til det målet. Begynn med å sjekke Investopedias introduksjon til investering for å hente det grunnleggende og få terminologien ned. La emner som fanger oppmerksomheten din hjelpe deg med å bestemme det neste emnet du ønsker å lære om.

Igjen, dette er en langsiktig bestrebelse. Ikke prøv å absorbere alt på en gang. Bare begynn å lese, forplikte deg til å gjøre det regelmessig, og hold deg til den. Når du lærer mer, ta deg tid til å lære deg om aksjefond og å sørge for at du ikke reduserer avkastningen ved å betale mer enn du trenger.

Få deg en 401 (k)

Når du mestrer kunsten å budsjettere og begynne å investere, vil du sannsynligvis ha mer penger for å øke både levestandarden og beløpet du investerer. Et annet jobbsøk kan hjelpe deg med å nå disse målene. Denne gangen, se etter en jobb som tilbyr en 401 (k) plan med en arbeidsgiver som samsvarer med dine bidrag. Invester nok for å få full selskapskamp. Over tid, når du får hevinger og kampanjer, øker du bidragssatsen til det maksimalt tillatte beløpet.

“Å jobbe for et selskap med en 401 (k) er en ting. Å jobbe for et selskap som tilbyr matchende bidrag er et annet. 401 (k) matching er der du virkelig kan se midlene vokse - og raskt, "sier David N. Waldrop, CFP, president i Bridgeview Capital Advisors, Inc., i El Dorado Hills, Calif.

Bunnlinjen

Pensjonsplanlegging er en langsiktig innsats. Tenk maraton fremfor sprint. Det vil ta folk flest en levetid for å bygge et solid pensjonskasse. "Forberedelser til pensjonering handler mer om utholdenhet og mindre om glans, " sier Craig L. Israelsen, Ph.D., investeringsporteføljedesigner av 7Twelve Portfolio i Springville, Utah. "Når du tenker på å gjøre deg klar til pensjonisttilværelse, tenk Crock-Pot - ikke mikrobølgeovn."

Forplikt deg til innsatsen - og å kontinuerlig forbedre din stilling ved blant annet å redusere gjeldene dine, forbedre inntekten og øke utdannelsen. De første årene vil være en utfordring, med hvert år som går, vil fremgangen du har gjort bli tydeligere.