Slik navigerer du i ektefellefordeler under nye regler for trygd

Bipartisan-budsjettloven fra 2015 eliminerte det populære ekteparets trygderettighetsstrategi for fil og suspenderer med en begrenset søknad om ektefelleytelser. Imidlertid er det fortsatt mulig å samle ektefellens fordeler, selv om du aldri jobbet under trygd. Muligheten til å bruke denne strategien ble avsluttet 29. april 2016, og endret landskapet så langt som å kreve ektefellefordeler i fremtiden, men det er fremdeles alternativer for dine klienter som er kvalifiserte.

Å kreve en ektefellefordel etter de nye reglene

De som ble født før 2. januar 1954 og som har nådd full pensjonsalder (FRA), kan fremdeles sende inn en begrenset søknad om å få en ektefelleytelse på halvparten av ektefellens ytelse mens de venter på å kreve egen fordel frem til 70 år. FRA for de som er født før 1960 er 66 år. For de som ble født 2. januar 1954 eller senere, har muligheten til å kreve en ektefelleytelse ved bruk av den begrensede søknaden blitt eliminert. De kan fremdeles søke om en ektefelle-fordel, men å gjøre dette vil effektivt bety at de har søkt for alle fordelene som er tilgjengelige for dem inkludert deres egen fordel i henhold til Social Securitys ansett arkiveringsregler.

Innlevering for en ektefelle fordel før du oppnår FRA resulterer i en redusert fordel. Ektefellefordelen ved 62 år er 35% av den dekket arbeidstakers fordel, mens den er 50% hvis du har nådd FRA. Imidlertid kan du kvalifisere deg til Medicare på 65 år.

Fordelen med den begrensede søknaden er at ektefellen som mottar en ektefelleytelse basert på ektefellens inntjeningsprotokoll, fortsetter å opparbeide seg en ytelse basert på deres egen inntektsprotokoll, slik at fordelen deres vokser til de hevder den senere opp til 70 år. På det tidspunktet har de muligheten til å gå med den største av egen fordel eller fortsette med ektefellefordelen hvis det er mer fordelaktig.

Endringer i filen og suspendere regler som eliminerer muligheten for et annet familiemedlem til å motta en ytelse utenfor inntektsprotokollen til noen som har suspendert ytelsen, betyr at den andre ektefellen må trekke en fordel for at det begrensede alternativet skal fungere etter 29. april 2016. (For mer, se: File-and-Suspend: Social Security File: og Ny veiledning utgitt .)

Å ta en egen fordel hvis du jobber

Hvis den ene ektefellens full trygdeytelse er mindre enn halvparten av den andre ektefellens fulle ytelse, kan han eller hun være kvalifisert for en ektefelleytelse basert på ektefellens fortjenestepost med den største fordelen, og kombinere de to for å matche jo større fordel. Hvis ektefellen som bestemmer seg for å få ektefelleytelsen fremdeles jobber og ennå ikke har nådd sin fulle pensjonsalder, kan ektefellefordelen bli gjenstand for en ytelsesreduksjon hvis deres inntekt er for høy.

Betraktet arkivering

Hvis du skulle søke om en ektefelleytelse basert på ektefellens inntjeningsprotokoll i en alder av 62 år, vil du bli ansett for å ha søkt om alle ytelser som skyldes deg, enten det gjelder en ektefelleytelse eller din egen. Det er ofte forvirring over dette, men hvis en ektefelle skulle søke om ektefelleytelser før FRA, anses de å ha søkt om alle fordelene som er tilgjengelige. De som er bestefar for den begrensede søknaden, må fremdeles vente til de når FRA-en til innlevering.

Spousal fordeler og skilsmisse

For at en skilsmisse skal kunne samle en ektefelleytelse basert på ektefellens inntektsprotokoll, må de være minst 62 år, for tiden være singel, ha vært gift med sin ektefelle i minst ti år og ikke allerede ha mottatt en trygdeytelse som er større enn ytelsen til deres ektefelle. I tillegg må skilsmissen ha vært endelig i minst to år før innlevering. Hvis du gifte deg på nytt med at muligheten til å registrere en ytelse basert på en ektefelles inntjeningspost går tapt. Muligheten til å registrere en ektefelleytelse basert på den nye ektefellens inntektsprotokoll trer ikke i kraft før du har vært gift med den ektefellen i minst ett år. (For mer, se: Tips om forsinkelse av trygdeytelser .)

Selv om din ektefelle ikke har søkt om hans / hennes trygdeytelser, kan du fremdeles søke om ektefelleytelsen din basert på inntektsprotokollen. Hvis du fortsetter å jobbe mens du mottar en ektefellefordel basert på ektefellens inntektsprotokoll, vil den samme inntjeningstesten som er beskrevet ovenfor gjelde for deg hvis du ikke har nådd FRA Eventuell fordelsreduksjon basert på inntjeningstesten legges tilbake til fordelene når du har oppnådd FRA.

Bunnlinjen

Selv med opphevelse av filen og suspendering med en begrenset søknadsstrategi for par, forblir ektefellefordeler et alternativ i noen tilfeller. Økonomiske rådgivere som er godt kjent med ytelser fra trygden er godt posisjonert til å gi gifte - og fraskilte - klienter råd om å koordinere kravet om fordeler. (For mer, se: Social Security File og Suspend Claiming Strategy er avsluttet: Hva nå? )