Hvordan beskytte pensjonisttilværelsen din mot søksmål

Arbeidsplasser innskuddsplaner og IRA-er er avgjørende for å øke pengene-utsatt din skatt til du tar ut sparepengene dine på et senere tidspunkt. Forhåpentligvis er det når alt ditt harde arbeid lønner seg, mens du legger deg på en strand et sted, og høster fordelene av skatteutsatte spareplaner og strategiske råd fra formuesforvalterne. Å bli saksøkt er bare en av disse livshendelsene som ingen planlegger for. I likhet med skilsmisse eller tap av en kjær, skjer uheldige hendelser, ofte med store økonomiske implikasjoner. Den beste måten å takle utsiktene til en negativ situasjon er å beskytte deg mot potensielle fallgruver på forhånd.

Ingenting gjør en situasjon verre enn en forblindet hit, der eiendelene dine kan tas fra deg sammen med den emosjonelle belastningen av omstendighetene du har. For de som er sent i karrieren, kan et søksmål potensielt utslette pensjonssparingen. En undersøkelse av ICI Research Perspective viste at 63% av alle amerikanske husstander hadde pensjonsplaner gjennom arbeid eller IRAs, og en tredjedel av amerikanske husholdninger eide tradisjonelle IRAs og Roth IRAs i 2014. Mye av veksten i IRA-kontoer er resultat av arbeidsgiver-sponsede pensjonisttillegg.

Pensjonskontoer har mange tilleggsfordeler, bortsett fra de velkjente skattemessige fordelene. Dette er gode nyheter for de fleste amerikanere, da det viser seg at en av de mest effektive måtene å beskytte eiendeler på er å beskytte dem i pensjonskontoer. Individuelle pensjonskontoer, 401 (k) s, IR og andre typer skatteeffektive planer kan hjelpe deg med å forhindre tap av eiendeler i tilfelle søksmål. På føderalt nivå er reglene klare for 401 (k) og pensjonistkontoer som er sponset av arbeidsgivere. Statlige lover er mer kompliserte når det gjelder hvorvidt IRA-er er fair game i tilfelle et søksmål.

Pensjonsplanskjoldet

Først og fremst må du sørge for at du ikke skylder noe barnebidrag eller skatt til skattemyndighetene, siden dette vil åpne kontoene dine for søksmål. Søksmål innenriksrelasjoner løfter IRA-beskyttelse hvor som helst du bor i landet.

Hvis du skylder skatt til skattemyndighetene, kan pensjonsmidlene dine være rettferdige spill akkurat som alle andre eiendeler som kan tas i bruk fra deg for å gjøre opp den ubetalte gjelden. Den føderale regjeringen vil ikke endre noen regler forbundet med minimum uttaksregler i tilfelle et søksmål, og vil belaste en 10% tidlig uttrekksrate hvis du trekker ut penger som reaksjon på søksmålet ditt.

I tilfelle en privat kreditor saksøker for ubetalt gjeld, blir pensjonskontoer vanligvis beskyttet, til tross for noen unntak fra regelen. The Employee Retirement Income Security Act (ERISA) forholder seg til føderal beskyttelse av 401 (k) og andre arbeidsgiver-sponsede pensjonister fra kreditorer. Den føderale regjeringen sikrer sikkerheten til disse kontoene for å beskytte pensjonister, selv i tilfelle søksmål. Opptil 1 million dollar av en tiltaltes IRA vil bli beskyttet i henhold til loven om forebygging av konkursmisbruk av 2005.

I juni 2014 bestemte imidlertid den amerikanske høyesterett at arvede IRA-er ikke lenger vil være skjermet hvis arveretten anklager konkurs - bortsett fra at IRA er arvet fra en ektefelle.

Profession-Specific

Bedriftseiere, gründere og andre selvstendig næringsdrivende skal være klar over problemene som kan oppstå i tilfelle et søksmål, som kan skade ikke bare selskapet, men også eiendelene deres. For å sikre seg mot risikoen for personskade, må bedriftseiere registrere seg som et aksjeselskap (LLC) eller et S-selskap.

Hvis arbeidsfeltet ditt har en historie med hyppige søksmål, kan det være best å opprette en eiendomsbeskyttelse. Felt der dette kan være spesielt gunstig, er eiendommer, helse og loven i seg selv. I følge Galfand Berger LLP var det gjennomsnittlige årlige antall søksmål om medisinsk malpractice hvert år 85 000. Profesjonell malpractice-forsikring kan være relativt billig og bør brukes for å redde fagfolk rundt omkring i USA stresset med en ønsketvass konsensus om IRA-er.

Lokale nyanser

Lov om pensjonsbeskyttelse i tilfelle søksmål varierer fra stat til stat. Mange stater vil ikke stoppe sinte kreditorer fra å gripe pensjon og IRA-kontoer.

For eksempel er California en usikker stat der du kan eie en pensjonskonto hvis du blir saksøkt eller inngitt konkurs. I California er IRA-er ikke så godt beskyttet som 401 (k) s. Hva dette betyr i praksis er at hvis du blir saksøkt for personskade i California, vil 401 (k) din være beskyttet mot aktor; Imidlertid vil IRA-en din bare være beskyttet inntil det punktet som retten anser som nødvendig. Dommen vil være basert på en viss terskel som retten sier vil være tilstrekkelig til å støtte deg og dine forsørgere i pensjon.

Dette skulle skakke mange som planlegger pensjonering, siden det ikke er noen spesifikk terskel på plass, og fremtidige hendelser er langt fra forutsigbare. Ethvert beløp over det som er bestemt vil støtte deg ved pensjonering av nøysomhet er underlagt kreditorens krav.

Det er viktig å merke seg at New Mexico og New Hampshire ikke har noen lover som beskytter IRA-besparelser i tilfelle søksmål. På den annen side er de beste statene for IRA-beskyttelse i en rettssak Texas, Washington og Arizona. I Arizona er bare IRA-bidrag gjort innen 120 dager etter søksmålet utsatt for risiko av fordringshaveren.

Selv om det er etablerte skille mellom stater, er det avgjørende å forstå at loven aldri er klar. Det kan ikke være et direkte svar på resultatet av søksmålet ditt, med forbehold om kontotype (Roth IRA, tradisjonell IRA, etc.) og lokal jurisdiksjon. For eksempel kan du ha større beskyttelse av midler inni IRA-kontoen din i motsetning til de utenfor, selv om de består av distribusjoner fra kontoen.

Moran Knobel, et sertifisert konsulent- og administrasjonsfirma for pensjonsplaner, tilbyr en omfattende stat-for-stat-liste over lover som beskytter IRAs og gir en analyse av individuelle pensjonskontoer som fritatt eiendom.

Husk paraplyen din

For de med eiendeler knyttet til pensjonsplaner og IRA-er, kan det å skaffe seg en paraplyforsikring bidra til å beskytte mot muligheten for at en kreditor dypper ned i pensjonskontoer. Personlig paraplyforsikring kan legges på toppen av den eksisterende huseiers forsikring og bilforsikring, og dekker overkostnadene i tilfelle en katastrofe.

Et attraktivt trekk ved en paraplyforsikring under en rettssak er at forsikringsselskapet er pålagt å gi deg rettslig forsvar på toppen av dekningen du allerede mottar. Det er viktig å merke seg at paraplypolitikk ikke dekker forretningsvirksomhet, forsettlige handlinger (for eksempel seksuell trakassering) eller straffeskader. I tilfelle et søksmål, hvis du blir pålagt å betale ut et krav, vil paraplyforsikringen komme til å spille når din standardansvarsforsikring har gått ut.

Paraplyforsikringer og profesjonell malpractice-forsikring er to gode måter å sikre IRA-ene dine på. I dette tilfellet kan du fremdeles motta fordelene ved IRA-er, som er mer attraktive på grunn av lavere tilknyttede avgifter og investeringsfleksibilitet i forhold til andre arbeidsgiver-sponsede planer og 401 (k).

Bunnlinjen

Det er viktig å få på plass grunnleggende garantier for å beskytte pensjonisttilværelsen mot søksmål og konkurs. Den føderale regjeringen har lover på plass for å beskytte mange pensjonskontoer, inkludert 401 (k) og arbeidsgiver sponsede planer. Når det gjelder IRA-er, har stater en større jurisdiksjon når det gjelder å avgjøre hva som er i mål.

Hvis du planlegger å trekke deg, eller har mange eiendeler i pensjons- og IRA-kontoer, kan det være lurt å se nærmere på å flytte til en stat med tung beskyttelse av disse kontoene. For å unngå å sparke deg selv senere, i en trailer eller fengsel et sted, må du sørge for å være proaktiv når det gjelder å ivareta pensjonen din - enten det er gjennom malpractice forsikring, paraplyforsikring eller bare forstå lovene. Siden lovene er sammensatte og ofte inneholder taktiske smutthull, kan det være i din beste interesse å konsultere en juridisk profesjonell.