Renter
Renter er gebyret for privilegiet å låne penger, typisk uttrykt som årlig prosentsats (APR). Interesse kan også referere til mengden eierandel en aksjeeier har i et selskap, vanligvis uttrykt i prosent.
01:38Renter
Å bryte ned interesse
To hovedtyper av renter kan brukes på lån: enkel og sammensatt. Enkel rente er en fast rente på prinsippet som opprinnelig ble lånt ut til låntageren som låntaker må betale for muligheten til å bruke pengene. Sammensatte renter er renter på både prinsippet og den sammensatte rente som er betalt på det lånet. Den siste av de to interessetypene er den vanligste.
Noen av hensynene til beregning av type interesse og beløpet en utlåner vil belaste en låntaker inkluderer:
- Mulighetskostnader eller kostnadene ved utlåners manglende evne til å bruke pengene de låner ut
- Mengde forventet inflasjon
- Risiko for at utlåner ikke kan betale tilbake lånet på grunn av mislighold
- Hvor lang tid pengene blir lånt ut
- Mulighet for statlig inngripen i renter
- Likviditet i lånet som blir gjort
En rask måte å få en grov forståelse av hvor lang tid det vil ta for en investering å doble, er å bruke regelen på 72. Del tallet 72 med renten, for eksempel 72/4, så dobler du investering på 18 år.
Historie om renter
Denne kostnaden for å låne penger anses som vanlig i dag. Imidlertid ble den brede akseptbarheten av interesse bare vanlig i renessansen.
Interesse er en eldgamle praksis; sosiale normer fra antike Midtøsten-sivilisasjoner til middelalderen betraktet imidlertid å belaste renter på lån som en slags synd. Dette skyldtes, delvis fordi det ble gitt lån til mennesker i nød, og det ikke var noe annet produkt enn at det ble tjent penger til å låne eiendeler med renter.
Den moralske tvilsomheten med å belaste renter på lån falt bort i løpet av renessansen. Folk begynte å låne penger for å vokse bedrifter i et forsøk på å forbedre sin egen stasjon. Voksende markeder og relativ økonomisk mobilitet gjorde lån mer vanlig, og gjorde å belaste renter mer akseptabelt. Det var i løpet av denne tiden pengene begynte å bli betraktet som en vare, og mulighetskostnadene for å låne ut ble sett på som verdt å ta betalt for.
Politiske filosofer på 1700- og 1800-tallet belyste den økonomiske teorien bak å belaste rentene for lånte penger, forfattere inkluderer Adam Smith, Frédéric Bastiat og Carl Menger. Noen av disse titlene inkluderer Theory of Fructification av Anne-Robert-Jacques Turgo, og Interesse og priser av Knut Wicksell.
Iran, Sudan og Pakistan fjernet interessen fra bank- og finanssystemene, slik at långiverne ble partnere i deling av overskudd og tap i stedet for å belaste pengene de låner ut. Denne trenden i islamsk bankvirksomhet - som nektet å ta renter på lån - ble mer vanlig mot slutten av 1900-tallet.
I dag kan rentene brukes på ulike finansielle produkter, inkludert pantelån, kredittkort, billån og personlige lån. I 2017 økte Fed rentene tre ganger på grunn av lav arbeidsledighet og vekst i BNP. På grunn av disse tallene forventes rentene å fortsette å øke i 2018.
Ulike renter
Ved utgangen av 2017 kan du forvente at den nasjonale gjennomsnittlige renten for et autolån i USA vil være omtrent 4, 21% på et 60-månederslån; for pantelån var den gjennomsnittlige 30-årige pantelånsrenten omtrent 4, 15%.
De gjennomsnittlige kredittkortrentene varierer avhengig av mange faktorer, for eksempel typen kredittkort (reise belønning, cash back eller virksomhet, etc.) samt kredittscore. I gjennomsnitt varierer rentene fra at belønningskort er rundt 15, 99%, visittkort 15, 37%, kontant tilbake-kort 20, 90% og studentkredittkort på 19, 80% april.
Subprime-markedet for kredittkort, som er designet for de med dårlig kreditt, bærer vanligvis rentene så høye som 25%. Kredittkort i dette området har også flere gebyrer sammen med de høyere rentene, og brukes til å bygge eller reparere dårlig eller ingen kreditt.
Rentesatser og kredittscore
Din kredittscore har størst innvirkning på renten du blir tilbudt når det gjelder forskjellige lån og kredittlinjer. For personlige lån apr, for eksempel, i 2018 ville noen med en utmerket score på 850 til 720 betale omtrent 10, 3% til 12, 5%. I den andre enden, hvis du har en dårlig kredittscore på 300 til 639, vil april øke til 28, 5% til 32, 0%. Hvis du har en gjennomsnittlig poengsum på 640 til 679, vil renten være fra 17, 8% til 19, 9%.
Miljøer med lav rente
Et miljø med lav rente er ment å stimulere økonomisk vekst slik at det er billigere å låne penger. Dette er gunstig for de som handler etter nye hjem, ganske enkelt fordi det senker deres månedlige betaling og betyr billigere kostnader. Når Federal Reserve senker prisene, betyr det mer penger i forbrukernes lommer, å tilbringe i andre områder, og flere større innkjøp av varer, for eksempel hus. Bankene drar også nytte av dette miljøet fordi de kan låne mer penger.
Lav rente er imidlertid ikke alltid ideell. En høy rente forteller oss typisk at økonomien er sterk og har det bra. I miljøer med lav rente er det lavere avkastning på investeringer og i sparekontoer, og selvfølgelig en økning i gjeld som kan bety mer en sjanse for mislighold når rentene går opp igjen.
Sammenlign Navn på leverandør av investeringskontoer Beskrivelse Annonsørens avsløring × Tilbudene som vises i denne tabellen er fra partnerskap som Investopedia mottar kompensasjon fra.