Er kredittpoenget mitt nok for et pantelån?

Kredittpoengsummen din, antallet som långivere bruker for å estimere risikoen for å utvide kredittkortet ditt eller låne ut penger, er en viktig faktor for å avgjøre om du vil bli godkjent for et pantelån. Poengsummen er ikke et fast tall, men svinger periodisk som svar på endringer i kredittaktiviteten din (for eksempel hvis du åpner en ny kredittkortkonto). Hvilket antall er bra nok, og hvordan påvirker score renten du får? Les videre for å finne ut av det.

FICO-poengsum

Den vanligste kredittscore er FICO-poengsummen, som ble opprettet av Fair Isaac Corporation. Det beregnes ved å bruke følgende forskjellige biter med data fra kredittrapporten:

• Betalingshistorikken din (som representerer 35% av poengsummen)
• Beløp du skylder (30%)
• Lengde på kredittloggen din (15%)
• Kredittyper du bruker (10%)
• Ny kreditt (10%)

Minimum kredittscore

Det er ingen "offisiell" minimumskreditt, siden långivere kan (og gjøre) ta andre faktorer i betraktning når du avgjør om du kvalifiserer for et pantelån. Du kan bli godkjent for et pantelån med lavere kredittscore hvis du for eksempel har en solid forskuddsbetaling eller gjeldsbelastningen ellers er lav. Siden mange långivere ser på kredittpoengsummen din som bare ett stykke av puslespillet, vil en lav score ikke nødvendigvis forhindre deg i å få pantelån.

Hva långivere liker å se

Siden det er ulike kredittscore (hver basert på et annet scoringssystem) tilgjengelig for långivere, må du forsikre deg om at du vet hvilken poengsum utlåneren bruker, slik at du kan sammenligne epler med epler. En score på 850 er den høyeste FICO-poengsummen du for eksempel kunne få, men det tallet ville ikke være like imponerende på TransRisk Score (utviklet av TransUnion, et av de tre store kredittrapporteringsbyråene), som går hele veien opp til 900. Hver utlåner har også sin egen strategi, så mens en utlåner kan godkjenne pantelånet ditt, kan det hende at en annen ikke - selv når begge bruker samme kredittscore.

Mens det ikke er noen bransjestandarder for kredittscore, fungerer følgende skala fra nettstedet for personlig finansutdanning www.credit.org som et utgangspunkt for FICO-score og hva hvert sortiment betyr for å få et pantelån:

• 740 - 850: Utmerket kreditt - Låntakere får enkle kredittgodkjenninger og de beste rentene.

• 680 - 740: God kreditt - Låntakere er typisk godkjent og tilbys gode renter.

• 620 - 680: Akseptabel kreditt - Låntakere er typisk godkjent til høyere rente.

• 550 - 620: Subprime-kreditt - Det er mulig for låntakere å få pantelån, men ikke garantert. Vilkår vil sannsynligvis være ugunstige.

• 300 - 550: Dårlig kreditt - Det er liten eller ingen sjanse for å få pantelån. Låntakere må ta skritt for å forbedre kredittscore før de blir godkjent.

FHA Lån

Federal Housing Administration (FHA), som er en del av det amerikanske departementet for bolig- og byutvikling, tilbyr lån som er støttet av regjeringen. Generelt har kredittkravene til FHA-lån en tendens til å være mer avslappet enn for konvensjonelle lån. For å kvalifisere for et lavt nedbetalingslån (for tiden 3, 5%), trenger du en minimum FICO-score på 580. Hvis kredittpoengsummet ditt faller under det, kan du fremdeles få et pantelån, men du må sette ned minst 10%, som fortsatt er mindre enn du trenger for et konvensjonelt lån.

Rentesatser og kredittscore

Selv om det ikke er noen spesifikk formel, påvirker kredittpoengene renten du betaler på pantelånet. Generelt, jo høyere kredittpoeng, jo lavere er renten, og omvendt. Dette kan ha stor innvirkning på både den månedlige betalingen og renten du betaler i løpet av lånets levetid. Her er et eksempel: La oss si at du får et 30-årig fastrente på 200.000 dollar. Hvis du har en høy FICO-kredittscore - for eksempel 760 - kan det hende du får en rente på 3, 612%. Med den hastigheten vil den månedlige betalingen være $ 910, 64, og du vil ende opp med å betale $ 127 830 i renter i løpet av de 30 årene.

Ta det samme lånet, men nå har du en lavere kredittscore - si 635. Renten din hopper til 5.201%, noe som kanskje ikke høres ut som en stor forskjell - til du knaster tallene. Nå er den månedlige betalingen $ 1.098.35 ($ 187.71 mer hver måned), og den totale renten for lånet er $ 195.406, eller $ 67.576 mer enn lånet med høyere kredittscore.

Det er alltid en god idé å forbedre kredittpoengsummen din før du søker om pantelån, slik at du får de beste vilkårene som mulig. Selvfølgelig fungerer det ikke alltid slik, men hvis du har tid til å gjøre ting som å sjekke kredittrapporten din (og fikse eventuelle feil) og betale ned gjeld før du søker om et pantelån, vil det sannsynligvis lønne seg i lang løp. For mer innsikt, kan det være lurt å undersøke de beste måtene å raskt gjenopprette kredittscore på, eller ganske enkelt de beste måtene å reparere en dårlig kredittscore.

Bunnlinjen

Selv om det ikke er noen "offisiell" minimumskredittscore, vil det være lettere å få et pantelån hvis poengsummen din er høyere - og vilkårene vil sannsynligvis også være bedre. Fordi folk flest har en poengsum fra hvert av de tre store kredittbyråene - Equifax, Experian og TransUnion - trekker långivere ofte en “tri-merge” kredittrapport som inneholder score fra alle de tre byråene. Hvis alle tre kredittscore er brukbare, er den midterste poengsummen det som kalles den "representative" poengsummen, eller den som brukes. Hvis bare to score er brukbare, brukes den nedre.

Du kan få foreløpig informasjon om hvor du står gratis. Hvert år har du rett til en gratis kredittrapport fra hvert av de tre store kredittbyråene. Det er vanskeligere å få en gratis kredittscore, men du kan få din kredittscore fra en bank, hvorav noen i økende grad gjør dem tilgjengelige, eller fra nettsteder som tilbyr virkelig gratis kredittscore.

På sin side kan få et pantelån også påvirke kredittpoengene dine.