Definisjon av nivåpremieforsikring
Nivåpremieforsikring er en livsforsikring som premiene garantert forblir den samme gjennom hele kontrakten, mens dekningsgraden øker. Som et resultat kan dekningen være fordelaktig over tid ettersom en forsikringstaker fortsetter å betale det samme beløpet, men har tilgang til økt ytelsesdekning når forsikringen forfaller.
De vanligste begrepene er 10, 15, 20 og 30 år, basert på forsikringstakerens behov. Nivåpremie er forskjellig fra livsforsikringene, da de har premiesatser som stiger når forsikringene blir eldre.
Sammenlign priser på nivå-premium forsikring
Premieforsikringspremier er opprinnelig høyere enn andre forsikringer med lignende dekning. Men mot slutten av kontrakten ender premiene ofte opp med en bedre pris, da de høyere premiene er blitt utlignet ved å øke dekningen i løpet av en periode i livssyklusen når en forsikringstaker typisk har flere medisinske problemer. Forsikringene med lignende dekning og lavere premie ser vanligvis ikke en økning i dekningen når de modnes, noe som for noen investorer begrenser fordelene som følger av å ha innledende lavere premiebetalinger. Lokke av bedre dekning på et senere tidspunkt, uten premieøkning, er en viktig grunn til at investorer noen ganger vil velge premieforsikring, forutsatt at de er i stand til økonomisk å tolerere de høyere betalingene.
Viktige takeaways
- Nivåpremieforsikring er en type livsforsikring der premiene holder samme pris gjennom hele løpetiden, mens dekningsgraden øker.
- Premiebetalinger starter ofte på et høyere nivå enn politikk med lignende dekning, men er til slutt verdt mer enn konkurrenter ettersom forsikringstakerne opplever økt dekning over tid uten ekstra kostnad.
- Vilkårene er vanligvis 10, 15, 20 og 30 år, basert på hva forsikringstakeren krever.
Nivå-premie forsikring forklart
Denne forsikringen er inkludert i begrepet livsforsikring, noe som betyr at den kun gir dekning for en spesifikk varighet, og den har bare en dødsgevinst, i motsetning til en sparingskomponent som i hele livstidsdekningen. For å bestemme om nivåpremieforsikring foretrekkes, bør du vurdere lengden på dekningen som trengs.
Hvis for eksempel dødsstønadens primære formål er å skaffe inntekter til støtte for veldig små barn og finansiere utgifter til høyskoler, kan en 20-års nivåpremie være passende. Imidlertid, hvis disse barna allerede er i begynnelsen av tenårene, kan en premie på 10 år være tilstrekkelig.
Noen former for livsforsikring er sårbare for renteøkninger. Ved premieforsikring er premie garantert og vil aldri kunne endres, med mindre forsikringstaker ber om endring. Betalingen for forsikringen forblir også den samme i løpet av løpet av perioden, med mindre forsikringstakeren ber om noe annet.
Hvis forsikringstakeren går bort i løpet av forsikringstiden, kan personens familie motta en kontantutbetaling som kan brukes til å betale ned et eksisterende pantelån, hjelpe til med pågående husholdningsregninger og andre grunnleggende behov, eller til og med betale for forsikringstakers begravelse eller minnesmerke .
Nivå-premie og avkortende livsforsikring
Mens de to livsforsikringstypene er like, har de likevel primære forskjeller og passer til forskjellige bruksområder. Ved premieforsikring betaler forsikringen en fordel hvis forsikringstakeren går bort i løpet av en fast periode (løpetiden). Hvis døden inntreffer utenfor denne tidsrammen, er det ingen utbetaling. Med synkende livsforsikring synker dekningsbeløpet over tid, omtrent som måten et nedbetalingslån reduseres over tid. Minskende livsforsikring kjøpes vanligvis for å betale ned en spesifikk gjeld, som et nedbetalingslån. Politikken sikrer at tilbakebetaling eller annen spesifisert gjeld ved døden blir avgjort.
Andre spesialitetstyper livsforsikring inkluderer "Livsforsikring over 50-tallet", som er en spesialisert type forsikring rettet mot personer mellom 50 og 80 år. Det er også felles livsforsikring, der to personer i et forhold tegner individuelle forsikringer . Politikken vil dekke begge liv, vanligvis på første dødsbasis.
Ekte verdenseksempel
Alderen og tidsrammen for forsikringstakers behov er avgjørende for å avgjøre om en garantert nivåpremiepolicy er optimal kontra en årlig policy for fornybar periode (ART), som øker når forsikringstakeren eldes. En gjennomsnittlig termlengde og premie som kundene ofte velger, er 20 år og $ 600, 00.
La oss si at to kvinnelige venner, Jen og Beth, begge 40 år og ved god helse, velger å kjøpe livsforsikring. Jen kjøper en garantert nivåpremiepolicy til $ 37 per måned, med en 20-årig horisont, for totalt $ 440 per år. Men Beth regner med at hun kanskje bare trenger en plan i 3 til 5 år eller til full betaling av gjeldende gjeld. Så i stedet velger hun en policy for årlig fornybar periode (YRT) som starter på $ 20 per måned og holder seg jevn de første fem årene. Hun betaler opprinnelig $ 240 per år.
I årene to til fem fortsetter Jen å betale $ 444 per måned, og Beth fortsetter å betale $ 240 per år. Hvis Beth innløser politikken sin ved år fem, vil hun ha spart mye penger i forhold til hva Jen betalte. Men hva hvis Beth ikke stopper ved år tre? Hva om hun kjøper et hus og vil holde på politikken sin litt lenger. Nå har hun en ulempe fordi Beth i år seks blir 45 og faller inn i en høyere risikokategori.
I mange tilfeller vil hennes årlige rate hoppe nærmere 200%. Så nå i år seks betaler hun 654 dollar per år, mot Jens 444 dollar per år. Etter 45 år pleier prisene å gå opp hvert år, noen ganger så mye som 10% per år. Etter fylte 56 år pleier de å gå enda mer opp. I år 20, i en alder av 60 år, ved å velge og holde fast ved en policy med en årlig fornyelsesrate, kunne Beth betale mer enn $ 2600 per år, mot Jens $ 444 per år.
Over 20 år betalte Jen 440 dollar per år, hvert år, for totalt 8 880 dollar med sin garanterte nivåpremieplan. Men Beth, som valgte en årlig fornyelsesplan, holdt seg stabilt på $ 240 per år de første fem årene og så at premiene hennes økte 10% per år de siste 15 årene, endte opp med å betale mer enn $ 24 000 dollar i løpet av policyperioden. .
Sammenlign Navn på leverandør av investeringskontoer Beskrivelse Annonsørens avsløring × Tilbudene som vises i denne tabellen er fra partnerskap som Investopedia mottar kompensasjon fra.