Forventet levetid: Det er mer enn bare et tall

Forventet levealder er den mest innflytelsesrike faktoren som forsikringsselskapene bruker for å bestemme premie for livsforsikring. Å forstå hvordan forsikringsselskaper bruker begrepet forventet levealder - og hvordan det beregnes for de forsikrede - kan hjelpe deg med å bestemme når du skal kjøpe en forsikring, hvordan du skal beregne den fremtidige potensielle verdien av din forsikring og hva du bør tenke på når du velger et annuitetsutbetalingsalternativ .

Forventet levetid: de harde tallene

Levealder er definert som den alderen en person forventes å leve til. Det kan også beskrives som det gjenværende antall år en person forventes å leve, basert på tabeller utstedt av Internal Revenue Service (IRS).

Det er flere faktorer som påvirker forventet levealder; de to viktigste viktige vesenene da du ble født og kjønnet ditt. Ytterligere faktorer som kan påvirke forventet levealder er:

• Løpet ditt
• Personlige medisinske forhold
• Familiemedisinsk historie

Du kan se den føderale regjeringens data om USAs forventede levealder på nettstedet til National Center for Health Statistic og Social Security Administration's Actuarial Period Life Life Table.

Det er viktig å merke seg at forventet levealder endrer seg over tid. Det skyldes at når du blir eldre, bruker aktuarer komplekse formler som faktoriserer personer som er yngre enn deg, men som har dødd. Når du fortsetter å eldes etter midten av livet, lever du over et økende antall mennesker som er yngre enn deg, slik at forventet levealder faktisk øker. Med andre ord, jo eldre du blir (forbi en viss alder), jo eldre vil du sannsynligvis bli.

Forventet levetid og din livsforsikringspremie

Det er en direkte sammenheng mellom forventet levealder og hvor mye du vil bli belastet for en livsforsikring. Jo yngre du er når du kjøper en livsforsikring, desto lenger vil du sannsynligvis leve. Det betyr at det er en lavere risiko for livsforsikringsselskapet fordi det er mindre sannsynlig at du dør på kort sikt, noe som vil kreve utbetaling av full fordel av polisen din før du har betalt mye i polisen.

Motsatt, jo lenger du venter med å kjøpe livsforsikring, desto lavere er forventet levealder, og det betyr en høyere risiko for livsforsikringsselskapet. Bedrifter kompenserer for den risikoen ved å kreve en høyere premie. (Se også: Hva du kan forvente når du søker om livsforsikring .)

Gitt den matematikken, er det mange som lurer på om de burde kjøpe livsforsikring til barna sine. Å ha en politikk som barn sikrer tross alt lavest mulig premie. Det er imidlertid en kostnad-nytte-analyse du må vurdere før du kjøper en policy for barnet ditt. Fordi den viktigste økonomiske fordelen med livsforsikring er å skaffe inntekt til forsørgerne i tilfelle forsikringstakers død, er livsforsikringsdekningen relativt unødvendig for et barn.

Imidlertid kan det gi barnet ditt en lav premie og dekning for hele sitt liv, noe som kan være viktig gitt barnets fremtidige medisinske forhold eller yrke. Snakk med din økonomiske rådgiver eller forsikringsagent om fordeler og ulemper ved å kjøpe en livsforsikring for ditt barn. (Se også: Topp 10 livsforsikringsmyter .)

Prinsippet om forventet levealder antyder at du bør kjøpe en livsforsikring for deg selv og ektefellen din før og senere. Ikke bare vil du spare penger gjennom lavere premiekostnader, men du vil også ha lengre tid på at politikken din akkumulerer verdi og blir en potensiell betydelig økonomisk ressurs når du eldes. (Se også: Kjøp av livsforsikring: Term versus Permanent .)

Forventet levetid og beregning av avkastning på din livsforsikringspolicy

Forventet levealder spiller også en viktig rolle i å bestemme den potensielle avkastningen på investeringen (ROI) du kan oppnå.

Utbetaling til mottakere - beløp som er betalt til politikk på dødstidspunktet = ROI

Hvis du for eksempel velger en politikk som betaler mottakerne $ 150 000 på dødsfallet og du bare har tjent 48 000 dollar i premiebetalinger for dekningen, er avkastningen på investeringen 102 000 dollar.

Din levealder og livrenter

En livrente er en kontrakt mellom deg og et livsforsikringsselskap der selskapet samtykker i å gi deg en "inntektsstrøm" i en bestemt tidsperiode eller frem til din død. Utbetalingen begynner vanligvis i en viss alder, og avhengig av livrentevilkår, kan den fortsette til mottakeren etter din død. Betalinger til mottakeren kan være mindre enn betalingene du gjør mens du er i live, avhengig av livrente og kontaktbetingelser. (Se også: En oversikt over livrenter .)

Beløpet som forsikringsselskapet betaler ut til deg, bestemmes delvis av forventet levealder. La oss se på tre forskjellige eksempler for å se hvordan forventet levealder spiller inn i eller påvirker din livrente-kontrakt:

1. Hvis du velger en felles livrente med en viss viss utbetaling, estimerer du i hovedsak hvor lenge du vil leve. Imidlertid, hvis du dør før den avtalte perioden, vil mottakeren fortsette å motta midler de årene som gjenstår på kontrakten.
2. Hvis du velger en livrente med et alternativ for fellesliv med etterlatteytelser, velger du en kontrakt som vil fortsette å betale til den gjenlevende mottakeren etter din død, eller vil fortsette å betale til deg etter mottakerens død. Generelt sett, hvis du dør først, reduseres betalingsbeløpet til stønadsmottakeren, men hvis mottakeren dør først, vil du fortsette å motta hele betalingsbeløpet. Fordi livrenten kommer både deg og mottakeren til gode, vil premiekostnadene være basert på både forventet levealder og mottaker.
3. Hvis du velger et alternativ for livrente, utbetales du til deg basert på forventet levealder alene og opphører etter din død.

Livrenteutbetalinger skjer vanligvis på systematisk grunnlag, og kan gjøres månedlig, kvartalsvis, halvårlig eller årlig som tillatt i henhold til betingelsene i livrentekontrakten. (For ytterligere lesing, sjekk ut Undersøkelse av typer faste livrenter .)

Bunnlinjen

Det er viktig å kjenne til forventet levealder - ikke bare for å forstå hvordan livsforsikringsselskapet ditt kommer til premiekostnaden, men også for å ta informerte beslutninger om utbetalingsalternativene til livrente. To viktige avgjørende faktorer som påvirker ditt valg av livrente er om du vil at utbetalinger skal fortsette til en mottaker etter din død, og hvor lenge du forventer å leve. En periode med en viss livrente kan være ideell i noen tilfeller, mens en med overlevelsesalternativer kan være mer egnet i andre tilfeller.