Line of Credit (LOC)

Hva er en kredittlinje (LOC)?

En kredittlinje (LOC) er en ordning mellom en finansinstitusjon - vanligvis en bank - og en kunde som fastsetter det maksimale lånebeløpet kunden kan låne. Låntageren kan når som helst få tilgang til midler fra kredittlinjen så lenge de ikke overskrider det maksimale beløpet (eller kredittgrensen) som er angitt i avtalen og oppfyller andre krav som for eksempel å utføre betalte minimumsbetalinger. Det kan tilbys som et anlegg.

01:58

Hvordan kredittlinje fungerer

Hvordan kredittlinjer fungerer

Alle LOC-er består av et fast beløp som kan lånes etter behov, betales tilbake og lånes igjen. Mengden av renter, størrelsen på utbetalinger og andre regler fastsettes av långiveren. Noen kredittlinjer lar deg skrive sjekker (utkast), mens andre inkluderer en type kreditt- eller debetkort. Som nevnt ovenfor, kan en LOC være sikret (ved sikkerhet) eller usikret, med usikrede LOC-er som regel underlagt høyere renter.

En kredittlinje har innebygd fleksibilitet, som er dens viktigste fordel. Låntakere kan be om et visst beløp, men de trenger ikke å bruke alt. Snarere kan de skreddersy utgiftene til LOC til deres behov og skylder renter bare på beløpet de trekker, ikke på hele kredittgrensen. I tillegg kan låntakere justere tilbakebetalingsbeløpet etter behov, basert på budsjett eller kontantstrøm. De kan for eksempel tilbakebetale hele utestående saldo på en gang, eller bare gjøre minimum månedlige utbetalinger.

Usikrede kontra sikrede LOC-er

De fleste kredittlinjer er usikrede lån. Dette betyr at låntakeren ikke lover långiveren noen sikkerhet for å støtte LOC. Et bemerkelsesverdig unntak er en egenkapitallinje (HELOC), som er sikret av egenkapitalen i låntakerens hjem. Fra utlåners perspektiv er sikrede kredittlinjer attraktive fordi de gir en måte å hente inn de avanserte midlene i tilfelle manglende betaling.

For enkeltpersoner eller bedriftseiere er sikrede kredittlinjer attraktive, fordi de vanligvis har en høyere maksimal kredittgrense og betydelig lavere rente enn usikrede kredittlinjer.

Et kredittkort er implisitt en kredittgrense du kan bruke til å kjøpe med midler du ikke har for øyeblikket.

Usikrede kredittlinjer har en tendens til å komme med høyere rente enn sikrede LOC-er. De er også vanskeligere å få tak og krever ofte en høyere kredittscore. Långivere prøver å kompensere for den økte risikoen ved å begrense antall midler som kan lånes og ved å kreve høyere renter. Det er en av grunnene til at apr på kredittkort er så høyt. Kredittkort er teknisk usikrede kredittlinjer, med kredittgrensen - hvor mye du kan belaste på kortet - som representerer dens parametere. Men du pantsetter ingen eiendeler når du åpner kortkontoen. Hvis du begynner å miste betalinger, er det ingenting som kredittkortutstederen kan ta i mot erstatning.

En tilbakekallbar kredittgrense er en kilde til kreditt gitt en enkeltperson eller virksomhet av en bank eller finansinstitusjon som kan tilbakekalles eller annulleres etter utlåners skjønn eller under spesielle omstendigheter. En bank eller finansinstitusjon kan tilbakekalle en kredittlinje hvis kundens økonomiske forhold forverres markert, eller hvis markedsforholdene blir så ugunstige at det berettiger tilbakekall, for eksempel i kjølvannet av den globale kredittkrisen i 2008. En tilbakekallbar kredittgrense kan være usikret eller sikret, idet førstnevnte generelt har en høyere rente enn sistnevnte.

Roterende kontra ikke-revolverende kredittlinjer

En kredittlinje blir ofte sett på som en type revolverende konto, også kjent som en åpen kreditkonto. Denne ordningen gjør det mulig for låntakere å bruke pengene, tilbakebetale dem og bruke dem igjen i en tilnærmet uendelig, roterende syklus. Revoluerende kontoer som kredittlinjer og kredittkort er forskjellige fra avbetalingslån som pantelån, billån og signaturlån.

Med avbetalingslån, også kjent som lukkede kredittkontoer, låner forbrukere et fast beløp og betaler det tilbake i like månedlige avdrag inntil lånet er betalt. Når et avbetalingslån er blitt betalt, kan forbrukerne ikke bruke midlene igjen med mindre de søker om et nytt lån.

Ikke-revolverende kredittlinjer har de samme funksjonene som revolverende kreditt (eller en kredittlinje). Det etableres en kredittgrense, midler kan brukes til en rekke formål, renter belastes normalt og betalinger kan gjøres når som helst. Det er ett stort unntak: Bassenget med tilgjengelig kreditt fylles ikke etter utbetalinger. Når du har betalt kredittgrensen helt, blir kontoen stengt og kan ikke brukes igjen.

Eksempelvis tilbys noen ganger personlige kredittlinjer av banker i form av en kassekredittbeskyttelsesplan. En bankkunde kan registrere seg for å ha en kassekredittplan knyttet til hans eller hennes brukskonto. Hvis kunden går over beløpet som er tilgjengelig ved kontroll, forhindrer kassekravet dem fra å sprette en sjekk eller få et kjøp nektet. Som en hvilken som helst kredittlinje, må et kassekreditt tilbakebetales med renter.

Viktige takeaways

• En kredittlinje har innebygd fleksibilitet, som er dens viktigste fordel.
• I motsetning til en lukket kreditkonto, er en kredittlinje en åpen kredittkonto, som lar låntakere bruke pengene, betale tilbake og bruke dem igjen i en uendelig syklus.
• Mens en kreditts hovedfordel er fleksibilitet, inkluderer potensielle ulemper høye renter, alvorlige straffer for forsinkede betalinger og potensial for å bruke for mye.

Eksempler på kredittlinjer

LOC-er finnes i forskjellige former, hvor hver faller under enten den sikrede eller usikrede kategorien. Utover det har hver type LOC sine egne egenskaper.

Personlig kredittlinje

Dette gir tilgang til usikrede midler som kan lånes, tilbakebetales og lånes igjen. Åpning av en personlig kredittgrense krever en kreditthistorie uten mislighold, en kredittscore på 680 eller høyere og pålitelig inntekt. Å ha sparing hjelper, som sikkerheter i form av aksjer eller CD-er, selv om det ikke er nødvendig med sikkerhet for en personlig LOC. Personlige LOC-er brukes til nødsituasjoner, bryllup og andre arrangementer, beskyttelse mot kassekreditt, reiser og underholdning, og for å hjelpe til med å jevne ut støt for de med uregelmessige inntekter.

Home Equity Line of Credit (HELOC)

HELOC-er er den vanligste typen sikrede LOC-er. En HELOC er sikret av markedsverdien på hjemmet minus skyldig beløp, som blir grunnlaget for å bestemme størrelsen på kredittgrensen. Kredittgrensen er vanligvis 75% eller 80% av markedsverdien på hjemmet minus saldoen på pantelånet.

HELOCs har ofte en trekkperiode (vanligvis 10 år) der låntakeren kan få tilgang til tilgjengelige midler, tilbakebetale dem og låne igjen. Etter trekkperioden forfaller saldoen, eller et lån forlenges for å nedbetale saldoen over tid. HELOCs har vanligvis lukkekostnader, inkludert kostnadene for en vurdering av eiendommen som brukes som sikkerhet. Etter vedtakelsen av skattelettelsesloven av 2017, er renter betalt på en HELOC bare fradragsberettigede hvis midlene brukes til å kjøpe, bygge eller forbedre eiendommen som fungerer som sikkerhet for HELOC.

Krev kredittgrensen

Denne typen kan være sikret eller usikret, men brukes sjelden. Med en LOC med etterspørsel kan utlåner til enhver tid ringe beløpet som er lånt. Tilbakebetaling (inntil lånet kalles) kan være bare rente eller rente pluss hovedstol, avhengig av vilkårene i LOC. Låntager kan når som helst bruke opp til kredittgrensen.

Verdipapirstøttet kredittlinje (SBLOC)

Dette er en spesiell LOC med sikret etterspørsel, hvor sikkerhet stilles av låntakerens verdipapirer. Vanligvis lar en SBLOC investoren låne hvor som helst fra 50% til 95% av verdien av eiendeler på kontoen. SBLOC er ikke-formålslån, noe som betyr at låntager ikke kan bruke pengene til å kjøpe eller handle verdipapirer. Nesten enhver annen type utgifter er tillatt.

SBLOCs krever at låntakeren foretar månedlige, bare rentebetalinger inntil lånet er tilbakebetalt i sin helhet eller megleren eller banken krever betaling, noe som kan skje hvis verdien av investorens portefølje faller under nivået på kredittgrensen.

Business Line of Credit

Bedrifter bruker disse til å låne etter behov i stedet for å ta et fast lån. Finansinstitusjonen som utvider LOC evaluerer markedsverdien, lønnsomheten og risikoen som virksomheten påtar seg, og utvider en kredittserie basert på denne evalueringen. LOC kan være usikret eller sikret, avhengig av størrelsen på den ønskede kredittgrensen og evalueringsresultatene. Som med nesten alle LOC-er, er renten variabel.

Begrensninger av kredittlinjer

Den største fordelen med en kredittlinje er muligheten til å låne bare beløpet som trengs og unngå å betale renter på et stort lån. Når det er sagt, må låntakere være klar over potensielle problemer når de tar en kredittserie.

• Usikrede LOC har høyere renter og kredittkrav enn de som er sikret med sikkerhet.
• Rentesatser for kredittlinjer er nesten alltid varierende og varierer mye fra en utlåner til en annen.
• Kredittlinjer gir ikke den samme forskriftsbeskyttelsen som kredittkort. Straffer for sen betaling og for å gå over LOC-grensen kan være alvorlige.
• En åpen kredittgrense kan invitere til overskudd, noe som fører til manglende evne til å betale.
• Misbruk av en kredittgrense kan skade en låntagers kredittscore.

Sammenlign Navn på leverandør av investeringskontoer Beskrivelse Annonsørens avsløring × Tilbudene som vises i denne tabellen er fra partnerskap som Investopedia mottar kompensasjon fra.

Relaterte vilkår

Lånengasjement Definisjon Et låneforpliktelse er en avtale fra en forretningsbank eller annen finansinstitusjon om å låne en låntaker en spesifisert sum penger enten som et engangsbeløp eller som en kredittgrense. mer Open-End Credit: Kredittkort og lån som kan brukes Gjentatte ganger Open-end credit er et forhåndsgodkjent lån mellom en finansinstitusjon og låntaker som kan brukes gjentatte ganger opp til en viss grense. mer Definisjon av kredittgrense Begrepet kredittgrense refererer til det maksimale kredittbeløpet en finansinstitusjon gir til en klient. En utlånsinstitusjon utvider en kredittgrense på et kredittkort eller en kredittgrense. mer Revolving Credit Revolving Credit er en kredittlinje der kunden betaler et forpliktelsesgebyr og deretter får lov til å bruke midlene når det trengs. mer Hva er en lukket kreditt? Lukket kreditt er et lån eller forlengelse av kreditt der inntektene blir spredt i sin helhet når lånet lukkes og må tilbakebetales innen en bestemt dato. mer Definisjon av eviggrønne lån Et eviggrønt lån, også kjent som et "stående" eller "revolverende" lån, er et lån som ikke krever at hovedbeløpet skal betales innen en spesifikk tidsperiode. mer Partnerkoblinger