Låneservice Definisjon
Ved lånebehandling refereres til de administrative aspektene ved et lån fra utbyttet spredt til lånet er nedbetalt. Vedlikehold av lån inkluderer sending av månedlige betalingsoppdrag og innsamling av månedlige betalinger, føring av poster over utbetalinger og mellomværende, innkreving og betaling av skatter og forsikringer (og håndtering av sperre- og utbetalingsmidler), overføring av midler til notatinnehaveren og oppfølging av kriminelle forhold.
Låneservice som funksjon kan utføres av banken eller finansinstitusjonen som har utstedt lånene, en enhet utenfor banken som spesialiserer seg på lånetjeneste, eller en underleverandør som fungerer som en tredjepartsleverandør for utlånsinstitusjonen. Ved service på lån kan det også vises til låntakers forpliktelse til å foreta rettidige betalinger av hovedstol og renter på et lån som en måte å opprettholde kredittverdighet hos långivere og kredittvurderingsbyråer.
Slik fungerer service på lån
Låneservice ble tradisjonelt sett på som en kjernefunksjon i bankene. Bankene utstedte det opprinnelige lånet, så det var fornuftig at de ville være ansvarlige for å håndtere administrasjonen av lånet. Det var selvfølgelig før utbredt verdipapirisering endret bank- og finansnæringen generelt. Når lån - og særlig pantelån - ble pakket inn igjen i verdipapirer og solgt av bankens bøker, viste det seg at betjeningen av lånene var en mindre lønnsom virksomhetslinje enn opprinnelsen til nye lån. Så lånet som betjente en del av lånets livssyklus ble skilt fra opprinnelsen og åpnet for markedet. Gitt den regnskapsmessige belastningen ved låneservice og låntakernes skiftende vaner og forventninger, har bransjen blitt spesielt avhengig av teknologi og programvare.
Låneservice er tradisjonelt blitt utført av långivere (store banker), men mindre, regionale aktører og ikke-bankservicere flytter inn i rommet.
Låneservice som virksomhet
Låneservice er nå en næring i seg selv. Lånetjenester kompenseres ved å beholde en relativt liten prosentandel av hver periodiske lånebetaling, kjent som serviceavgift eller service strip. Dette er vanligvis 0, 25% til 0, 5% av den periodiske rentebetalingen. For eksempel, hvis utestående saldo på et pantelån er $ 100 000 og serviceavgiften er 0, 25%, har serviceren rett til å beholde (0, 0025 / 12) x 100 000) = $ 20 av den neste periodiske betalingen før han overfører det gjenværende beløpet til notatholderen .
Låneservice handler i annenhåndsmarkedet omtrent som pantelån. Verdivurderingen av panteservice er lik verdsettelsen av MBS-renter med bare interesse. Servicelister er utsatt for mye forskuddsbetalingsrisiko og har en tendens til å vise negativ konveksitet.
Låneservice Markedsstørrelse og trender
Pantelån er hoveddelen av markedet for lånetjenester, som utgjør billioner dollar i boliglån, selv om studielånsbetjening også er en veldig stor virksomhet. Fra og med 2018 var bare tre selskaper ansvarlige for å samle inn utbetalinger på 93% av utestående statseide studielån på 950 milliarder dollar fra omtrent 30 millioner låntakere. I mellomtiden er trenden blant store pantelånsservicer å sakte vekk fra markedet som svar på økende reguleringsproblemer. I deres sted flytter mindre, regionale banker og ikke-bankservicere inn i rommet.
Låneservice etter pantesmeltingen
Prioriteringen av pantelånet økte kontrollen av utøvelse av verdipapirisering og overføring av forpliktelser til utlån av lån. Som et resultat har kostnadene ved lånetjeneste økt sammenlignet med nivået før krisen, og det er alltid potensialet for mer regulering. Låneservicere har tatt til seg teknologi for å prøve å redusere overholdelseskostnadene. Noen banker har også fokusert på å betjene sin egen låneportefølje for å opprettholde forbindelsen med detaljhandelskundene.
Sammenlign Navn på leverandør av investeringskontoer Beskrivelse Annonsørens avsløring × Tilbudene som vises i denne tabellen er fra partnerskap som Investopedia mottar kompensasjon fra.