Opprinnelsesgebyr
En opprinnelsesgebyr er en forhåndsavgift som en utlåner tar for behandling av en ny lånesøknad. Det er kompensasjon for å få lånet på plass. Opprinnelsesgebyr er oppgitt som en prosentandel av det totale lånet, og de er vanligvis mellom 0, 5% og 1% på pantelån i USA.
Noen ganger referert til som rabatt eller poeng, spesielt når de tilsvarer 1% av det lånte beløpet, kan opprinnelsesgebyr dekke mange tjenester i tillegg til behandling, inkludert forsikring og finansiering.
Slik fungerer et opprinnelsesgebyr
Et opprinnelsesgebyr tilsvarer alle provisjonsbaserte betalinger. En utlåner vil tjene $ 1000 på et $ 100.000 lån - eller $ 2000 på et $ 200.000 lån - hvis det tar en avgift på 1% for å opprette det lånet. Opprinnelsesgebyret representerer den viktigste måten en utlåner får betalt for sine opprinnelige tjenester.
Kunder med store lånebeløp kan ofte forhandle om lavere opprinnelsesgebyr fordi långivere har en tendens til å være villige til å gjøre innrømmelser for å tjene sin virksomhet. På samme måte representerer opprinnelsesgebyret noen ganger en høyere prosentandel av lånebeløpet på rimeligere lån fordi et lån på $ 50 000 kan kreve det samme arbeidet som utlåner som et lån på $ 500 000.
Du kan sammenligne totale pantelånsgebyrer fra långivere enkelt ved å bruke et verktøy som en pantekalkulator. Disse avgiftene er vanligvis satt på forhånd, og de øker plutselig ved stenging. De bør vises på avsluttende avsløring.
En låntaker er ofte bedre med å betale et høyere opprinnelsesgebyr i bytte mot en lavere rente fordi rentebesparelsen over tid vil overstige opprinnelsesgebyret.
Eksempler på opprinnelsesgebyrer
Långivere tjente ofte ublu opprinnelsesgebyrer og gir spredningspremier i løpet av slutten av 1990-tallet til midten av 2000-tallet for å selge låntakeren en høyere rente. Låntakere med marginalkreditt eller ikke-verifiserbar inntekt ble spesielt målrettet av rovvilt underprimegivere som belastet opprinnelsesgebyr så høyt som 4% eller 5% av lånebeløpet. Disse långivere tjente tusenvis av ekstra dollar i avkastningspremier.
Regjeringen vedtok nye lover etter finanskrisen i 2008, som begrenset hvordan långivere kunne kompenseres. Offentlig press ga et insentiv for långivere til å tøyle de praksisene som hadde gjort dem rike under boligboomen. Opprinnelsesgebyr krympet til i gjennomsnitt 1% eller mindre.
Viktige takeaways
- Et opprinnelsesgebyr er typisk 0, 5% til 1% av lånebeløpet og belastes av en utlåner som kompensasjon for behandling av en lånesøknad.
- Opprinnelsesgebyr er noen ganger omsettelige, men å redusere dem eller unngå dem betyr vanligvis å betale en høyere rente i løpet av lånets levetid.
- Disse avgiftene er vanligvis satt før du tar lånet. De skulle ikke komme som en overraskelse på tidspunktet for stenging.
Spesielle hensyn
Som mange pantebetingelser, kan opprinnelsesgebyr være omsettelige, men en långiver kan ikke og bør ikke forventes å jobbe gratis. Å oppnå et redusert opprinnelsesgebyr innebærer vanligvis å innrømme noe annet til utlåner. Den vanligste måten å senke gebyret på er å akseptere en høyere rente i retur. Effektivt tjener långiveren sin provisjon fra avkastningspremie i stedet for et opprinnelsesgebyr.
Som hovedregel er dette en god del for låntageren bare hvis hun planlegger å selge eller refinansiere i løpet av få år.