Kvalifiseringsgrad
En kvalifiseringsgrad noterer andelen av gjeld til inntekt eller boligutgift til inntekt. Pantelångivere bruker kvalifiseringsgrader for å bestemme en låntagers kredittverdighet for visse lånebeløp. Vanligvis kan ikke en låntagers boligutgifter, som inkluderer enhver huseiers forsikring, skatter og sameiegebyrer, overstige 28 prosent av en låntagers månedlige bruttoinntekt. Låntakerens gjeld-til-inntektsgrad (DTI), som inkluderer boligutgifter pluss gjeld, kan vanligvis ikke overstige 36 prosent av den månedlige bruttoinntekten.
BREAKING NED Kvalifiseringsgrad
En kvalifiseringsgrad tar den totale årlige inntekten til husholdningen din og deler den med 12. Så du og ektefellen din tjener til sammen $ 96.000 i året. Din families bruttoinntekt er $ 8000 i måneden. Multipliser 8000 dollar med 0, 28, så får du boligutgiftskvoten, som långivere kaller front- eller front-ratio. I dette tilfellet vil familien være berettiget til totale månedlige boligutgifter på $ 2.240. Merk at dette inkluderer eiendomsskatt, huseierforsikring, privat boliglånsforsikring (PMI) og avgifter som leilighetsgebyr.
Ta nå $ 8000 månedlig inntekt og multipliser den med 0, 36. Dette er gjeld-til-inntektsforholdet, ofte kalt rygg- eller back-end-forholdet, og du får $ 2.880. Trekk nå de månedlige gjeldsutbetalingene fra $ 2 280, som består av en $ 300 månedlig bilbetaling og en $ 400 månedlig studielån. Dette etterlater deg $ 2.180 for boligutgifter. Merk at dette tallet er lavere enn front-end-forholdet.
Bankene vil alltid bruke det laveste av de to tallene for å bestemme hvor stort lån du vil tilby.
Kredittkortsgjeld gjør en forskjell i kvalifiseringsgrad
Kredittkortgjeld teller også mot back-end-forholdet, men det er komplisert. Långivere pleide å bruke minstebetaling på kredittkortsaldo og kaller den månedlige gjelden. Men det systemet var ikke rettferdig overfor kredittkortsbrukere som betalte saldoen sin i sin helhet hver måned og brukte kredittkort hovedsakelig for bekvemmelighets- og belønningspoeng. Nå ser de fleste långivere på låntakers totale roterende saldo og bruker 5 prosent av totalen som månedlig gjeld. Si at du har $ 10.000 i kredittkortgjeld. I dette tilfellet banken banker $ 500 i månedlig gjeld til back-end ratio.
De fleste banker har vingrom
Kvalifiseringsforhold er ikke stive. Utmerket kreditthistorie reduserer ofte et dårlig forhold, for eksempel. I tillegg drar noen låntakere som ikke oppfyller standardkvalifiseringsgraden fordel av spesielle panteprogrammer som tilbys av noen banker. Den ekstra risikoen for mislighold av disse låntakerne betyr at de generelt betaler høyere rente kontra pantelån som oppfyller standard kvalifiseringsgrader.